「アコムなどの大手金融機関の審査に落ちた…」
「どこからも借りられない」
そんなとき、街金は借入の最後の砦となり得ます。
街金が最後の砦と呼ばれる理由は、審査の柔軟性にあり、ブラックでも借りれたという口コミも多数。
あなたにとって街金は最後の砦として強い味方になってくれます。
本記事では、「なぜ街金が最後の砦となるのか」「最後の砦となるおすすめの街金」について徹底解説していきます。
街金の審査に通るためのコツや貸金業者以外でお金を借りる方法についても紹介しているのでぜひ参考にしてみてください。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
街金が「最後の砦」とされる理由
街金が最後の砦とされる理由は、その審査の柔軟性にあります。
ここでは、街金が最後の砦となる理由について詳しく説明していきます。
街金が「最後の砦」とされる理由①
大手で審査落ちしても借りれる場合がある
大手の金融機関は、わずかな信用上の傷でも審査に落ちるケースがあります。
一方街金の場合、柔軟な審査基準を設けており、現在の返済能力に問題がなければ融資をしてくれる可能性があります。
例えば、延滞歴がある人でも現在は安定収入がある場合は審査に通る可能性が高いです。
街金はそうした“今”の状況を重視して審査を行います。
個別事情を考慮した柔軟な審査を行う点が、街金最大の強みと言えるでしょう。
街金が「最後の砦」とされる理由②
独自の審査基準で柔軟に対応してくれる
街金はそれぞれ独自の審査基準を持ち、申込者一人ひとりの状況に合わせた判断を行います。
このため、大手で弾かれてしまう要因がある人でも、街金では柔軟に対応してもらえる可能性が高まります。
街金の独自基準による柔軟な審査対応が「最後の砦」と呼ばれる理由に1つです。
街金が「最後の砦」とされる理由③
ブラックでも審査対象になる
一般に「ブラック」とは、金融事故情報が信用情報に登録されている状態を指します。
ブラック状態では銀行や大手からの借入審査はほぼ通りません。
しかし街金では、ブラックの人でも融資対象としてくれます。
実際に、過去に滞納歴がある人でも借りれたという口コミも多くみられますよ。
最後の砦としておすすめの街金3選
最後の砦の街金として、おすすめの街金を3つ紹介します。
それぞれ特徴が異なるので自身に合った街金を見つけましょう。
| 業者名 | オンライン申込 | 借入額に応じた金利 | 融資限度額 | 無利息サービス |
|---|---|---|---|---|
 セントラル | 可能 公式サイト | ・1万円～100万円未満：4.8～18％ ・100万円以上：4.3～15％ | 1万円〜300万円 | あり（30日間無利息） |
 フクホー | 可能 公式サイト | ・5万円～10万円未満：7.3～20％ ・10万円～100万円未満：7.3～18％ ・100万円以上：7.3～15％ | 5万円〜200万円 | なし |
 フタバ | 可能 公式サイト | ・1～10万円未満 14.959％～19.945％ ・10～50万円 14.959％～17.950％ | 1万円〜50万円 | あり（30日間無利息） |
セントラル｜街金の中で最高スペック
- 大手に劣らない貸付条件
- 30日間無利息キャンペーン実施中
- Web完結で即日融資可能
- コンビニ銀行はセブンしか対応しておらず利便性が悪い
- 口座引き落としで返済できない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル 会社概要 |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 001473 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 365日24時間Web受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認 | あり |
編集者中小消費者金融の中でNo.1の貸付条件。
迷ったらセントラル一択ですね。
セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。
上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。
さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。
一方で、対応コンビニATMはセブンイレブンのみであることや返済方法に口座引き落としが対応していないなど、利便性は劣ります。
- 「金利をなるべく抑えて借りたい」
- 「どこの中小消費者金融を利用すればいいか分からない」
という人におすすめなのがセントラルです。
セントラルの審査に関する口コミ
40代男性約2年前に自己破産、ダメ元で申し込んだところ30万可決即日融資して頂けました。
収入証明の提出も無くスムーズに借入でき感謝しています。
30代女性債務整理中。年収400万。31歳。
後払い滞納、スマホ代、カード引き落とし1ヶ月遅れ。
こんな私でも50万ご融資いただけました。
\\\今なら金利ゼロで借りれる！///
フクホー｜ブラックでも借りれる可能性あり
- 過去に金融事故を起こしていても審査に通る可能性あり
- ブラックでも借りれたという口コミ多数
- 50年以上の運営実績
- 上限金利がMAXの20%
- 口座引き落としに対応していない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 001391 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 365日24時間受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
編集者加点方式を採用しているフクホー。
ブラックでも審査に通る可能性がありますよ。
フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。
フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。
現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。
一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。
- 「審査が不安…」
- 「過去に滞納した経験がある…」
という人におすすめなのが、フクホーです。
フクホーの審査に関する口コミ
30代男性2024年5月に1,000万円自己破産しました。
2024年12月、審査したところ、20万円で可決でした。
50代女性リボ払い1,500万を任意整理2年目で、ブラックなのに、9.9万円を融資頂きました。
\\\ブラックの方でも借りれる可能性がある！///
フタバ｜大手よりも低い金利で借りれ可能
フタバの強みはなんといってもその金利の低さ。
金利は年14.959％～17.950％と上限金利は18%を切ります。
これは、大手よりも低い水準で中小消費者金融の中では群を抜いて低い金利です。
返済回数も最大72回まで設定できるのも嬉しいポイントで、月々の返済の負担を軽減することも可能。
ただ、審査に関しては、他の中小消費者金融よりも少し厳しめなようです。
審査に自身のある方はフタバに申し込むと他よりもお得に借りることができますよ。
- 金利が他の中小消費者金と比べて低い
- 返済回数を最大72回目まで設定可能
- 審査が他よりも少し厳しめ
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 約30年以上 (設立：1990年) |
| 金融番号 | 受信者確認要 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 月～金 9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
\\\低金利で借りれる！///
「最後の砦」の街金でも審査に通らないケース
街金は審査が甘い・柔軟と言われますが、それでも状況次第では審査に通らないケースがあります。
どんなに最後の砦と言っても、返済不能な相手にお金を貸すことは正規業者にはできません。
以下のようなケースでは街金であっても審査落ちとなる可能性が高いため、事前に確認しておきましょう。
年収の3分の1超の借入は不可
「総量規制」というルールがあり、借入の合計は年収の3分の1までという上限が定められています。
総量規制とは？
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本賃金協会公式サイト
おまとめローンや個人事業主向けの事業融資などの例外的に、年収の3分の1超でも融資可能な場合もあります。
しかし、基本的には総量規制を超える借入はできないと考えておきましょう。
現在進行形の延滞・滞納がある
現在、他の借入先で支払いの延滞や滞納を起こしている場合、最後の砦の街金でも審査通過は困難です。
街金は柔軟な審査をしますが、現在進行形の延滞者に新たな貸付をすることはまずありません。
このような場合、まず延滞の解消や債務整理など根本的な解決策を検討すべきです。
滞納している借金がどうしても返済困難であれば、後述する専門家への相談も視野に入れてください。
安定した収入がない
貸金業者からお金を借りるには、法律上「返済能力の調査」が義務付けられており、本人に安定した収入があることが基本的な条件となります。
たとえ現在借金がなく信用情報に問題がなくても、収入がなければ審査には通りません。
年金受給のみの高齢者や専業主婦も、総量規制の観点から原則として借入はできません。
アルバイトでも構いませんので、まず安定した収入を得るようにしましょう。
「最後の砦」街金で借りられなかった時の対応方法
街金で借りれなかった場合でも、まだ他に頼れる資金調達方法は残されています。
以下に街金以外でもお金を借りれる方法をまとめました。
国や自治体の公的融資制度を利用する
銀行や消費者金融の民間借入が難しいときは、国や自治体が用意している公的融資制度の利用を検討しましょう。
主な公的支援の制度は以下の通りです。
| 制度名 | 対象者 | 支援内容 |
|---|---|---|
| 生活困窮者自立支援制度 | 生活に困難を抱える方 | 就労支援、住居確保などをサポート |
| 生活福祉資金貸付制度 | 低所得者、高齢者、障害者 | 生活費、教育費などを無利子または低利子で貸付 |
| 住居確保給付金 | 収入減少で住居を失う恐れがある方 | 家賃相当額を一定期間支給 |
| 求職者支援資金融資制度 | 職業訓練受講給付金の支給決定を受け、かつ求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた者 | 月額5万円または10万円 （配偶者などの有無により異なる） |
| 母子父子寡婦福祉資金貸付金 | 母子家庭、父子家庭、寡婦 | 生活費、教育費、住宅資金などを無利子または低利子で貸付 |
金利の設定は無利子または低利子と、利用者に優しい条件が設定されています。
まずはご自身が対象かどうか、お近くの自治体に確認しましょう。
質屋を活用する
質屋では、自分の持っている品物を担保にお金を貸してもらうことが可能。
質屋の最大のメリットは審査がないことです。
無職・長期延滞中の人でも価値のある品物を持っていればお金を借りることが可能。
借入可能額は一般的に品物の査定額の7〜8割程度に設定されています。
借入可能額の例
査定額5万円のネックレス→3万5千円〜4万円
査定額20万円の腕時計→14万円〜16万円
ほとんどの質屋が即日融資に対応しているのも嬉しいポイント。
ただし、質屋の金利は一般的な消費者金融よりも高く設定されています。
質屋はすぐに現金が必要で返済の目処がある人におすすめです。
生命保険の契約者貸付制度を利用する
生命保険の貸付制度という、保険会社が貸付してくれる制度があります。
契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸付けを受けることができます。
生命保険の貸付制度のメリットは以下の通りです。
- 審査が不要
- 金利の設定が低め
- 即日融資が可能
また、生命保険の貸付制度は返済期限が非常に柔軟な点も特徴的です。
ただし、返済しない期間が続くと金利は発生し続け、元本は増え続けるので注意しましょう。
債務整理など専門家への相談も視野に入れる
街金も含めあらゆる金融機関から借入が難しい場合、債務整理や法律専門家への相談も検討しましょう。
債務整理には主に以下の3つの方法があります。
- 任意整理：裁判所を通さず、専門家が貸金業者と直接交渉
- 個人再生：裁判所に申し立てを行い、借金を大幅に減額（通常5分の1～10分の1程度）してもらう手続き
- 自己破産：裁判所に申し立てを行い、借金の返済義務を原則として全額免除してもらう手続き
これらの手続きは、弁護士などの専門家に相談すればスムーズに行うことができますよ。
国や自治体の相談窓口
各地の法律相談センターや法テラスでは無料または低額で債務相談に応じています。
日本クレジットカウンセリング協会では、債務者と貸金業者の調整を行い、無理のない返済計画を立てるお手伝いをしてくれます。
新たな借金を増やす前に、債務整理も含めた抜本的な解決策を視野に入れてください。
「街金 最後の砦」に関してよくある質問
最後に、街金の利用に関して皆さんが疑問に思うであろう点をQ&A形式で整理します。
街金は独自審査をしますか？
はい、街金各社はそれぞれ独自の審査基準（自社審査）を持っています。
これは銀行や大手消費者金融のような一律のスコアリング審査とは異なり、各社が独自に定めた基準で融資可否を判断するものです。
街金の独自審査のメリットは、より多角的で柔軟な審査が行われる点で、通常の金融機関では落ちてしまうような人でも、自社審査なら融資できるケースがあります。
一方で、独自審査だからといって無条件に甘いわけではなく、各社の基準に沿って返済能力があると認められた場合に限り融資されることは念頭に置いておきましょう。
街金を利用するリスクは？
街金を利用するにあたっては以下のようなリスクや注意点が存在します。
- 金利が大手より高めに設定されている：年18～20％近い金利を設定していることが一般的
- 違法業者（ヤミ金）に注意：必ず業者が貸金業登録済みの正規金融機関であることを確認すること
- 借りすぎれば多重債務に陥るリスクがある：街金を利用する人は既に他社借入があるケースが多い
街金は総量規制オーバーでも借りられる？
基本的には借りられません。
街金も貸金業法を遵守する消費者金融ですので、年収の3分の1を超える貸付（総量規制オーバー）は法律上できないことになっています。（総量規制）
ただし、総量規制には一部例外もあり、おまとめローン（借換えローン）は総量規制の例外貸付に該当し、借換えによって利用者の返済負担が軽減される場合には年収の3分の1超の契約も可能とされています。
また、個人事業主向けの貸付も、事業計画等を提出して返済能力があると認められれば総量規制の制約なく借入可能です。
安全にお金を借りるためにも、総量規制のルールを理解した上で計画的に借入しましょう。
【まとめ】街金は「最後の砦」
ここまで、「街金は最後の砦？」について解説していきました。
- 街金は銀行や大手金融機関の審査に通らなかった人々にとって、最後に頼れる砦として重要な存在
- 街金は独自の審査基準による柔軟な対応で、ブラック経験者や低属性の方でもお金を借りれる可能性がある
- 総量規制や返済能力といった基本的なルールは街金でも変わらず、借入できないケースもある
- 街金以外にも公的支援制度などの借入方法もある
- 返済の目処が立たない額の借金がある場合は債務整理を検討
街金は追い詰められた人にとっての「最後の砦」となり得ますが、そのメリットとリスクを正しく理解し、計画的に活用することが大切です。
そして万策尽きた際には早めに専門機関へ相談することが重要で、適切に制度やサービスを活用し、一刻も早く安定した生活を取り戻しましょう。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
