「無職だけど、どうしても10万円が必要…」
「安全にお金を借りたいけど、どこに相談すればいいの？」
お金を借りようとするハードルは、無職だとなおさら高くなり、悩みも大きくなってしまいがちですよね。
本記事では、無職の人が10万円を借りるための正しい知識と、安全な対処法について解説しています。
無職でも諦めずに、記事を参考にしながら可能性を探ってください。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
無職で10万円借りるのは厳しい？ 原則借りれない理由とは
結論としては、無職の人が消費者金融や銀行カードローンなどの金融機関から10万円を借りることは、非常に厳しいです。
金融機関が融資を行う際には、申込者の「返済能力」を最も重視しています。
無職で安定した収入がない場合、返済能力がないと判断されても仕方ありません。
また、貸金業法に基づいた総量規制というルールがあることも、大きな要因の1つです。
無職の人が原則として借り入れできない主な理由について、具体的に解説します。
総量規制により年収の3分の1以上は借りれない
貸金業法で定められている総量規制により、原則として年収の3分の1を超える貸付は禁止されています。
総量規制は、借り過ぎ・貸し過ぎを防ぎ、消費者を多重債務から守るために設けられた規制です。
具体的には、貸金業者からの借入総額が年収の3分の1までに制限されます。
したがって、安定した収入のない無職の人は、基本的に消費者金融などからの新規の借入ができません。
審査の際に返済能力がないとみなされる
金融機関は、融資審査の際に申込者が安定した返済能力を持っているかどうかを厳しくチェックします。
無職の場合だと、返済能力がないと判断されやすいです。
すべての金融機関にとって、貸したお金が返ってこないこと（貸し倒れ）は、最大のリスク…。
したがって、毎月きちんと返済していけるだけの安定した収入があることを重視しますよ。
無職だと借入が難しくなるのは、安定した収入がないため、返済能力を証明が困難だからです。
無職でも10万円借りれる方法
原則として、無職の人が金融機関から10万円を借りるのは困難ですが、絶対に不可能というわけではありません。
いくつかの条件下では、借りられる可能性も残されていますよ。
無職でも10万円を借りられる可能性のある方法について、条件も含めて解説していきます。
街金であれば毎月数万円の収入でも借りれる可能性がある
街金と呼ばれる地域密着型の中小消費者金融の中には、大手とは異なる柔軟な審査基準を設けているところもあります。
無職でも何らかの定期的な収入（年金・不動産・内職など）が毎月数万円でもあれば、相談に乗ってくれる可能性も…。
大手消費者金融の場合、主にシステムによる自動審査を行います。
一方、街金では、担当者が個別の事情を丁寧にヒアリングし、返済能力を総合的に判断する傾向がありますよ。
比較的知名度があり、無職でも状況次第で相談の余地があるかもしれない街金をいくつか紹介します。
セントラル｜街金の中でトップのスペック
セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。
そのスペックは、金利は年4.8～18.0%で最大融資額は300万円と超優秀。
さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。
即日融資にも対応しているのもうれしいポイント。
金融庁の登録を受けた正規の貸金業者なので安全性も高く安心して利用できる金融業社です。
審査に関して、「債務整理して二年ほどだが20万円融資してもらえた」という驚きの体験談もあります。
もちろん誰でもOKというわけではありませんが、「大手でダメだったけどセントラルでは借りられた」という声は少なくありません。
- 大手に匹敵する融資条件
- 他社で審査落ちした人でも借入の可能性あり
- 即日融資に対応
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 日本貸金業協会会員 第001473号 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 自動契約コーナー 月曜から金曜 8：00～21：00 土日祝日 8：00～18：00 ATMコーナー年中無休 7：00～24：00 |
| 借り入れまでの時間 | 平日14時までのお申し込みで即日振込が可能 |
フクホー｜信用情報に不安がある方への融資実績あり
フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。
フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。
現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。
貸付条件は金利4.9%～20.0%、融資限度額は最大300万円と少々高めの金利設定ですが、中々審査に通らない方にとっては貴重な借入先になるでしょう。
フクホーは金融庁に認められた貸金業社であり、50年以上の営業実績があるので安心して利用できますよ。
- 創業50年以上の老舗で信頼性◎
- 独自の加点方式審査
- ブラックの方でも借りられる可能性が高い
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 日本貸金業協会会員第001391号 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 平日9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可 |
フタバ｜大手と比較して低金利での借入が可能
フタバの強みはなんといってもその金利の低さ。
金利は年14.959％～17.950％と上限金利は18%を切ります。
これは、大手よりも低い水準で中小消費者金融の中では群を抜いて低い金利です。
返済回数も最大72回まで設定できるのも嬉しいポイントで、月々の返済の負担を軽減することも可能。
ただ、審査に関しては、他の中小消費者金融よりも少し厳しめなようです。
審査に自身のある方はフタバに申し込むと他よりもお得に借りることができますよ。
- 金利が他の中小消費者金と比べて低い
- 返済回数を最大72回目まで設定可能
- 審査が他よりも少し厳しめ
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 約30年以上 (設立：1990年) |
| 金融番号 | 受信者確認要 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 月～金 9:00～18:00 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
銀行カードローンは総量規制対象外
銀行が提供するカードローンは、貸金業法ではなく銀行法に基づいて運営されています。
借入額が年収の3分の1までという総量規制の対象外です。
しかし、実際には、多くの銀行カードローンでは安定継続した収入があることを申込条件としています。
無職での利用が非常に困難なことは確かですが、銀行のカードローンの利用可能性も確認しておきましょう。
東京スター銀行｜大手で審査落ちしても借りれる可能性あり
東京スター銀行のカードローンは、銀行系のカードローンの中でも審査が緩いのが特徴です。
実際に、他社で借りれなかった方が、東京スター銀行だと数百万円の大口融資を受けることができたという口コミが多く見られました。
また、東京スター銀行の貸付条件は以下の通りで、審査が緩いにも関わらず他の銀行系カードローンに劣りません。
| 金利 | 1.5%∼14.6% |
| 借入可能額 | 10万円〜1,000万円 |
| 30日間無利息サービス | あり |
多くの銀行系のローン会社が無利息期間を用意していない中、東京スター銀行は30日間の無利息サービスを用意しているのは嬉しいポイント。
短期借入で大口融資を希望する人は東京スター銀行一択ですね。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社東京スター銀行 |
| 公式HP | tokyostarbank.co.jp |
| 運営歴 | 24年 |
| 金融番号 | 登録金融機関：関東財務局長（登金）第579号 金融機関コード：0526 |
| 本社住所 | 東京都港区赤坂二丁目3番5号 赤坂スターゲートプラザ |
| 営業時間 | 窓口業務：平日 9:00～15:00 |
| 借り入れまでの時間 | 2週間程度 |
| 在籍確認 | あり |
東京スター銀行の審査に関する口コミ
3件借入があり、2社断られ3度目に東京スターアッサリＯＫ。250万助かります。しっかり返します。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
年収400万円 250万円借入 約一カ月かかりましたが、電話での対応はとても良かったですし、先が見えてホッとしています。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
\\\Webで簡単3分で申し込み！///
三井住友銀行｜大手銀行ならではの信頼性と安心感
三井住友銀行のカードローンは、大手メガバンクの安心感と、最短即日融資を兼ね備えたカードローンです。
実際の口コミでは、「即日審査で助かった」
また、三井住友銀行の貸付条件は以下の通りで、他社と比べても劣っていません。
| 金利 | 年1.5%～14.5% |
| 借入可能額 | 10万円～800万円 |
| 30日間無利息サービス | なし |
他社に比べて、金利が低い点が三井住友銀行の強み。
借入額に対する金利は以下の通りです。
| ご利用限度額 | お借入利率（年） |
|---|---|
| 100万円以下 | 年12.0% ～ 14.5% |
| 100万円超 ～ 200万円以下 | 年10.0% ～ 12.0% |
| 200万円超 ～ 300万円以下 | 年8.0% ～ 10.0% |
| 300万円超 ～ 400万円以下 | 年7.0% ～ 8.0% |
| 400万円超 ～ 500万円以下 | 年6.0% ～ 7.0% |
| 500万円超 ～ 600万円以下 | 年5.0% ～ 6.0% |
| 600万円超 ～ 700万円以下 | 年4.5% ～ 5.0% |
| 700万円超 ～ 800万円以下 | 年1.5% ～ 4.5% |
700万円以上の融資の最低金利は1.5%と低く、大口融資を希望する方におすすめのカードローンとなっています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社三井住友銀行 |
| 公式HP | https://www.smbc.co.jp |
| 運営歴 | 約20年 |
| 金融番号 | 関東財務局長（登金）第52号 |
| 本社住所 | 東京都千代田区丸の内一丁目1番2号 |
| 営業時間 | 申込はWebで24時間受付 店舗は平日9:00～15:00 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認 | 原則あり |
三井住友銀行の審査に関する口コミ
銀行系の中では審査が早かった印象。Web完結でSMBC口座がなくても申込めて便利でした。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
コンビニATMで使えるのが地味に便利。金利も低めなので安心して借りられました。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
\\\大口融資におすすめ！///
セブン銀行｜使いやすさを優先する方におすすめ
セブン銀行のカードローンは、シンプルで使いやすいカードローンとして人気を集めています。
実際に、「他行と比べて申し込みが簡単だった」という口コミが多く見られました。
セブン銀行最大のメリットは即日融資に対応している点です。
多くの銀行系のカードローンは融資までに数日かかるところ、セブン銀行のカードローンは、即日融資に対応しています。
| 金利 | 年12.0％～15.0％ |
| 借入可能額 | 10万円～50万円 |
| 30日間無利息サービス | なし |
セブン銀行のカードローンに借入条件は他の銀行系カードローンには劣ります。
消費者金融よりも低金利かつ即日融資を希望する人におすすめです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セブン銀行 |
| 公式HP | https://www.sevenbank.co.jp |
| 運営歴 | 21年 |
| 金融番号 | 関東財務局長（登金）第00671号 |
| 本社住所 | 東京都千代田区丸の内一丁目6番1号 |
| 営業時間 | セブン銀行ATMは原則24時間365日利用可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認 | あり（必要に応じて） |
セブン銀行の審査に関する口コミ
初めてのカードローンで不安でしたが、スマホだけで手続きが完結して驚きました。限度額は10万円ですが、必要十分でした。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
口座を持っていたので申し込みは5分ほどで完了。コンビニで返済できるのでとても便利です。
引用：お金借りる？｜日本最大級の消費者金融カードローン口コミサイト
\\\最短即日融資！///
無職の人が審査に通るためのコツ
無職の人が金融機関の融資審査に通過することが極めて困難なのは、何度も述べてきた通りです。
金融機関は、貸し倒れリスクを最小限に抑えるために、申込者の返済能力と信用情報を慎重に評価します。
だから、金融機関側の視点に立ち、少しでも安心感を与え、リスクが低いと判断してもらう工夫をすることが重要ですよ。
無職の人が審査に臨む際に試みる価値のある3つのコツを紹介します。
借入希望金額は年収の3分の1以内にする
もし金融機関に年収として認められる収入が少しでもある場合は、借入できる可能性があります。
ただし、借入希望額を年収額の3分の1以内に抑えることが必要です。
消費者金融などの貸金業者に適用される、総量規制の考え方を意識しましょう。
銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、銀行も自主規制として年収に対する借入額のバランスを重視します。
借入希望額は、年収の3分の1以内を目安に設定してください。
借入希望額は必要最低限にする
借入を申し込む際は、本当に必要な最低限の金額を希望額として設定しましょう。
借入希望額が少ないほど、金融機関にとっては貸し倒れになった場合の損失が少なくなります。
リスクが低いと判断されやすくすることが、借入を可能にするポイントですよ。
借入希望額を必要最低限に抑えることは、将来の返済負担を軽減する意味でも重要な心構えです。
同時に2社以上の申し込みは避ける
短期間に複数の金融機関へ同時に借入の申し込みは、絶対に避けましょう。
申し込みブラックと呼ばれる状態を引き起こす可能性があります。
信用情報にマイナスの影響を与え、かえって審査に通りにくくなってしまう可能性が高いです。
金融機関は、審査の際に必ず信用情報機関に照会をかけ、他の金融機関への申込履歴も確認しますよ。
短期間（一般的には1か月以内）に3社以上申し込むと、金融機関側はネガティブな印象を抱きやすくなります。
申込者の情報が信用情報機関に一定期間（通常6か月程度）記録されるため、後の審査で不利に働きかねません。
金融機関以外で10万円用意する方法
無職で金融機関からの借入が難しい場合でも、10万円を用意する方法は、他にもいくつかあります。
金融機関からの借入にこだわらなければ、自身資産の活用や公的な支援制度の利用で、必要な資金を調達できますよ。
それぞれの方法にメリットとデメリットがあるため、状況に合わせて最適な手段を選択してください。
金融機関以外で10万円を用意するための代表的な方法を4つ紹介します。
クレジットカードのキャッシング機能を利用する
すでに保有しているクレジットカードにキャッシング枠が付帯している場合、枠の範囲内ならATMなどから借入可能です。
クレジットカードのキャッシング機能は、カード発行時の審査で既に利用枠が設定されています。
借入のための審査を新たに受ける必要がないのがポイントです。
無職になった後でも、既存のキャッシング枠があれば利用できる可能性がありますよ。
質屋を利用する
ブランド品・貴金属・時計・カメラ・パソコン・ゲーム機など、価値のある品物を持っているなら、質屋を利用できます。
品物を担保として質屋に預けることで、査定額に基づいた融資を受けることが可能ですよ。
申込者の収入状況や信用情報が問われないので、無職の人でも審査なしで10万円を調達できる方法の1つです。
一時的に現金が必要で、手放しても良いと思える品物がある場合には、有効な手段です。
ただし、質料の高さと品物を失うリスクは、理解した上で利用を検討してください。
後払いアプリを使う
ペイディやメルペイスマート払いなどの後払いアプリを利用した現金化という方法も、ないわけではありません。
後払いアプリを利用して商品を購入した商品を、専門の業者に買い取ってもらうことで現金化できます。
ただし、手数料が高くて規約違反のリスクもあるので、おすすめはできません。
一時的に少額の資金ニーズに対応できたとしても、結果的に状況を悪化させる可能性が高いです。
手軽に見えても多くのリスクを伴うため、利用は極めて慎重に検討すべきであり、基本的には避けてください。
公的融資制度を利用する
生活に困窮している無職の方は、国や地方自治体が設けている公的融資制度を利用できる可能性があります。
公的融資制度は、営利を目的としていません。
したがって、民間の金融機関よりも有利な条件（低金利または無利子）で借入できる場合がありますよ。
返済が困難な状況にある人を支援するための制度なので、無職であること自体が直ちに利用不可につながりません。
利用を希望するなら、住んでいる自治体の公的な窓口に、まずは問い合わせて相談してみましょう。
無職の人が10万円借りる際に気をつけること
無職でお金に困っている状況だと、精神的にも追い詰められやすく、冷静な判断が難しくなることがあります。
悪質な業者に関わることで、金銭的な問題が悪化するだけでなく、人生そのものが破綻しかねません。
無職の人が10万円借りる際に気をつけることについて、しっかり確認しておきましょう。
審査なしを謳う金融業社は闇金
「審査なし！」「誰でもOK！」「無職でも即日融資！」といった言葉には要注意。
非常に甘い言葉で融資を勧誘してくる金融業者は、ほぼ100％違法な闇金です。
正規の貸金業者は、貸金業法に基づき、融資を行う際には必ず申込者の返済能力を調査する義務（審査）があります。
審査を行わずに融資することは、法律で禁止されています。
つまり、審査なしを公言している時点で、法律を守る気がない違法業者であると断定しましょう。
SNSの個人間融資は利用しない
Web上の「お金貸します」「個人融資相談乗ります」といった書き込みも、信用に値しません。
SNSの個人間融資は、実態として闇金業者が個人を装って運営しています。
詐欺や個人情報収集、性的搾取や犯罪への加担を目的とした悪質なケースが後を絶ちませんよ。
闇金と同様か闇金以上に危険な罠が潜んでいる可能性が高いため、絶対に利用しないでください。
闇バイトに気をつける
どれほどお金に困っている状況でも、闇バイトには絶対に手を出してはいけません。
「簡単に稼げる」「高収入保証」「即日現金」といった甘い言葉の誘いに乗らないように注意しましょう。
闇バイトのほとんどは、特殊詐欺のような重大な犯罪に加担させられる内容だからです。
警察庁でも「闇バイトは犯罪です！」と強く警告し、安易な応募をしないよう呼びかけていますよ。
無職の人が10万円借りる際によくある質問
無職の人が10万円というまとまったお金を借りようとする際には、さまざまな疑問や不安が浮かんでくるはずです。
よく寄せられる質問について、回答をQ&A形式でまとめました。
疑問点を解消し、正しい知識を身につけることで、誤った判断を避け、より適切な行動を選択しましょう。
誰でも10万円を借りられますか？
いいえ、残念ながら誰でも10万円を簡単に借りられるわけではありません。
金融機関（消費者金融や銀行など）からお金を借りる際には、必ず審査が行われます。
申込者の返済能力が厳しくチェックされ、返済能力がないと判断されれば融資は実行されませんよ。
市役所で10万円借りれますか？
市役所（区役所や町役場も含む）が直接個人にお金を貸し付けるという制度は、基本的にはありません。
ただし、地方自治体は、住民の生活を支えるためのさまざまな福祉サービスを提供しています。
福祉サービスの一環として、生活に困窮している人向けの貸付制度の案内や手続き支援を行っていますよ。
審査なしで10万円借りることはできますか？
正規の金融機関（消費者金融・銀行・信販会社など）から、審査なしで10万円を借りることはできません。
貸金業法では、貸金業者が融資を行う際に申込者の返済能力を調査することを義務付けています。
銀行にも自主的な規制があり、金融庁の指導のもと、厳格な審査を実施していますよ。
【まとめ】無職の人が10万円借りることは原則できない
原則的に、無職の人が一般的な金融機関から10万円を借り入れることは、非常に困難です。
最大の理由は、貸金業法に基づく総量規制（年収の3分の1までしか借入できないルール）があること。
年収が0円と見なされる無職の場合は、そもそも借入枠がありません。
金融機関が最も重視する返済能力についても、安定収入のない無職の人が証明するのは難しいですよ。
まずは、公的な支援制度（生活福祉資金貸付制度など）の利用を第一に検討しましょう。
住んでいる市区町村の社会福祉協議会や市役所の相談窓口に足を運んでみてください。
違法な業者や危険な誘いには絶対に関わらないという強い意志を持つことが、自身を守るために不可欠ですよ。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
