自己破産しても借りれる消費者金融はどこ？審査が甘い消費者金融と審査通過のコツを紹介

「自己破産をしてしまったけれど、どうしてもお金が必要…」
「ブラックリストに載っているから、もうどこからも借りられないかも…」

自己破産を経験された方が、このような不安を抱えるのは当然のことです。

結論を言うと、自己破産を経験された方でも、お金を借りられる可能性はゼロではありません。

本記事では、「自己破産しても借りれる消費者金融」について徹底解説します。

それぞれのローン会社の特徴について詳しく紹介しているのでぜひ参考にしてみてください。

自己破産しても借りれる消費者金融は中小消費者金融！

自己破産を経験された方がお金を借りる場合、主な選択肢となるのは中小消費者金融です。

中小消費者金融は現在の返済能力を重視した審査を行う

中小消費者金融が自己破産経験者にも融資を行う最大の理由は、審査において現在の返済能力を最も重視するからです。

過去の信用情報も確認しますが、それ以上に現在の生活状況や収入の安定性を評価する傾向にあります。

また、以下のような要素は、審査においてポジティブな材料となり得ます。

中小消費者金融は、担当者が個別の状況をヒアリングし、柔軟に対応してくれるケースも少なくありません。

したがって、自己破産を経験したとしても、現在の収入状況が安定していれば、融資を受けられる可能性は十分にあります。

大手消費者金融での借入は難しい

自己破産を経験した方が、大手消費者金融から借り入れを行うのは、原則として非常に難しいです。

自己破産をすると、その事実は信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に事故情報として登録されます。

そのため、自己破産後すぐに大手消費者金融に申し込んでも、審査に通る可能性は極めて低いと理解しておく必要があります。

自己破産から10年経っていれば大手でも借りれる可能性がある

自己破産から一定期間が経過し、信用情報機関の事故情報が抹消されれば、大手消費者金融でも借り入れができる可能性が出てきます。

各信用情報機関によって登録期間は異なりますが、概ね5年から10年で情報は抹消されます。

・CIC（株式会社シー・アイ・シー）：契約期間中および契約終了後5年以内
・JICC（株式会社日本信用情報機構）：契約継続中および契約終了後5年以内
・KSC（全国銀行個人信用情報センター）：破産手続開始決定日から10年を超えない期間

自己破産後すぐに借り入れは難しいですが、信用情報が回復する期間を待てば、再び大手からお金を借りられる可能性があります。

自己破産でも借りれる消費者金融5選

ここでは、自己破産経験者の方でも借りれる中小消費者金融5社を紹介します。

いずれも金融庁に登録のある正規業者であり、信用できる中小消費者金融です。

それぞれ貸付条件が異なるので、自身に合った中小消費者金融を見つけてください。

自己破産でも借りれる消費者金融①セントラル｜中小の中で最高スペック

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル 会社概要
公式HP	http://www.011330.jp
運営歴	52年
金融番号	001473
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	365日24時間Web受付可能
借り入れまでの時間	最短即日
在籍確認	あり

セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。

上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。

さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。

一方で、対応コンビニATMはセブンイレブンのみであることや返済方法に口座引き落としが対応していないなど、利便性は劣ります。

• 「金利をなるべく抑えて借りたい」
• 「どこの中小消費者金融を利用すればいいか分からない」

という人におすすめなのがセントラルです。

セントラルの審査に関する口コミ

自己破産でも借りれる消費者金融②フクホー｜自己破産者への融資実績あり

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社 会社概要
公式HP	https://fukufo.co.jp/about_us.php
運営歴	58年
金融番号	001391
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	365日24時間受付可能
借り入れまでの時間	即日融資可能
在籍確認	あり

フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。

フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。

現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。

一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。

• 「審査が不安…」
• 「過去に滞納した経験がある…」

という人におすすめなのが、フクホーです。

フクホーの審査に関する口コミ

自己破産でも借りれる消費者金融③フタバ｜低金利で街金を利用したい人におすすめ

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社 会社概要
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	35年
金融番号	31502
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	365日24時間Web申込可能
借り入れまでの時間	即日融資可能
在籍確認	あり

フタバは、返済回数を最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減することが可能。

初回借入で30日間無利息キャンペーンも実施しており、借りてもすぐに返済見込みのある人にもおすすめ。

審査に関して、フタバは他社借入4件以内の方であれば審査対象になると明記しています。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。

引用：フタバ公式サイト

一方で、審査に関しては、他社借入5社以上の方は審査対象から外れる点には注意が必要です。

借入可能額も50万円と少なく、大口融資には向いていません。

• 「借入件数4社あるので、審査が不安…」
• 「今すぐお金が必要だけどいすぐに返済できる見込みがない…」

という人におすすめなのが、フタバです。

フタバの審査に関する口コミ

自己破産でも借りれる消費者金融④アロー｜原則在籍確認なしで審査実施

アローはWEB完結に対応しており全国から利用できます。

金利は年15.00％～19.94％と高めで、最大融資額は200万円に設定されています。

また、5万円以下の融資であれば180日間の無利息期間もあります。

アローの最大のメリットは、原則在籍確認を行なっていない点です。

職場や家族に借入を知られたくない人におすすめです。

項目	内容
運営会社	株式会社アロー
公式HP	https://www.my-arrow.co.jp/
運営歴	2000年11月に設立
金融番号	愛知県知事（5）　第04195号
本社住所	名古屋市中川区高畑二丁目144番地
営業時間	平日　9:30〜18:00
借り入れまでの時間	最短45分

選択肢となるでしょう。ただし、健康保険証の提出が必須となる点に注意が必要です。

自己破産でも借りれる消費者金融⑤ダイレクトワン｜最大55日間の無利息期間を用意

項目	内容
運営会社	ダイレクトワン株式会社 会社概要
公式HP	https://www.directone.co.jp/directone/
運営歴	69年
金融番号	003633
本社住所	静岡県沼津市魚町1番地
営業時間	365日24時間Web申込可能
借り入れまでの時間	最短即日 ※来店必須
在籍確認	あり

自己破産でも消費者金融の審査に通るためのコツ

自己破産を経験した方が消費者金融の審査に通るためには、いくつかの重要なコツがあります。

具体的なコツとして、以下の3点が挙げられます。

安定した収入を得る

消費者金融の審査において最も重要なのは、安定した収入があることです。

申込者に継続的かつ安定的な収入がなければ、返済能力がないと判断され、審査に通ることはありません。

安定的な収入をクリアするには、次の条件を満たす必要があります。

自己破産後、まずは生活を立て直し、安定した収入源を確保することが、新たな借り入れの第一歩となります。

現在進行形の滞納を解消する

消費者金融に申し込む前に、現在進行形で滞納している支払いがないか確認し、解消しておくことが非常に重要です。

以下の支払いに滞納している状態のものがないか確認しましょう。

上記の支払いを滞納している状態は、現在の支払い能力や金銭管理能力に問題があると見なされ、審査が通りにくくなります。

まずは現在の支出を見直し、支払いの遅延や滞納がないクリーンな状態にしておくことが、審査通過のための基本条件です。

申し込み情報に嘘を記載しない

消費者金融に申し込む際、絶対に嘘の記載をしてはいけません。

以下のような虚偽申告は絶対にしないようにしましょう。

消費者金融では、信用情報機関への照会や、提出書類（収入証明書、在籍確認など）によって裏付け調査が行われます。

虚偽の申告は審査の過程でほぼ確実に見抜かれ、審査落ちとなるだけでなく、二度と借りられなくなる恐れもあります。

正直かつ正確な情報を提供し、誠実に対応することが重要です。

自己破産者が消費者金融の審査に落ちたときの対処法

自己破産経験者が中小消費者金融の審査に申し込んでも、残念ながら審査に落ちてしまうケースも少なくありません。

しかし、消費者金融以外にも、資金調達方法はいくつか存在します。

審査に落ちてしまった場合に検討できる、3つの対処法を紹介します。

公的融資制度を利用する

公的融資制度＝国や地方自治体が提供する公的な融資制度

公的融資制度は、生活困窮者・低所得者世帯・高齢者世帯・障害者世帯などを対象に、生活再建や自立支援を目的として設けられています。

消費者金融と比較して低金利または無利子で借りられる場合が多く、返済期間も長期に設定されることがあります。

代表的な公的融資制度として、以下のような制度があります。

制度名	主な対象者	貸出金額上限
生活福祉資金貸付制度	低所得者世帯・障がい者世帯	10万円～200万円程度
住居確保給付金	住居を失った方・失う恐れのある方	家賃相当額
緊急小口資金	一時的な生活困難者	最大20万円
求職者支援資金融資制度	職業訓練を受けている求職者	月10万円（最大12か月）
年金担保貸付（申込受付終了）	年金受給者	受給年金の範囲内

公的融資制度は、審査に時間がかかり必要な書類も多いですが、返済の負担は圧倒的に軽いです。

条件に該当する可能性があれば、社会福祉協議会に相談してみましょう。

質屋を利用する

質屋＝品物を担保にお金を借りる仕組み

質屋では、基本的に品物の価値のみで査定が行われます。

申込者の信用情報は問われないため、自己破産経験者でも利用しやすいです。

期限内に元金と質料を支払えば、品物は手元に戻ります。

返済できなくても、預けた品物を手放せば返済義務はなくなります。

また、借入可能額は品物の査定額の7〜8割程度です。

質屋の借入可能額の例
査定額3万円のバッグ→2万円〜2万4,000円
査定額15万円の腕時計→10万円〜12万円

質屋は、一時的に少額の資金が必要な場合には便利な手段ですが、金利が高めや大切な品物を失うリスクがあります。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

契約者貸付制度＝加入している生命保険の解約返戻金からお金を借りることができる制度

解約返戻金のある生命保険に加入している場合、「契約者貸付制度」を利用してお金を借りられる可能性があります。

自分自身が積み立てたお金を担保にする形なので、審査は非常に緩やかで、信用情報は基本的に問われません。

借入可能額は保険会社や契約内容により異なりますが、解約返戻金の7～9割程度が一般的です。

契約者貸付制度は、低金利で比較的簡単に利用できる方法ですが、将来の保障に影響が出るリスクも考慮しましょう。

自己破産者がお金を借りる時の注意点

自己破産経験者がお金を借りる際には、通常よりもさらに慎重な判断と行動が求められます。

特に、違法な業者や危険な誘いには絶対に手を出してはいけません。

具体的に注意すべき点として、以下の3つは絶対に避けるべきです。

闇金は絶対NG

闇金（ヤミ金）＝国や都道府県に貸金業登録をしていない違法な金融業者

闇金からは、絶対にお金を借りてはいけません。

貸金業法で定められた上限金利（年20%）を大幅に超える法外な利息を請求し、返済が滞ると脅迫的な取り立てや、悪質な行為を繰り返します。

闇金の見分け方や特徴は、以下のとおりです。

もし、闇金から借りてしまったり勧誘を受けて困ったりしている場合は、すぐに警察や弁護士などに相談してください。

個人間融資は利用しない

SNSやインターネット掲示板などで見かける「個人間融資」も、利用は避けるべきです。

個人での継続的な融資は違法行為とされており、次のようなリスクもあります。

個人間の金銭の貸し借りは、たとえ少額であってもトラブルの元です。

特に見ず知らずの相手とのネットを通じた個人間融資は、闇金と同様に非常に危険なので、絶対に利用しないでください。

闇バイトには手を出さない

お金に困っている状況であっても、「高額収入」「即日現金」といった誘い文句の闇バイトに手を出してはいけません。

闇バイトは、特殊詐欺の受け子や出し子、強盗や運び屋など犯罪行為に加担させられるケースがほとんどです。

闇バイトの典型的な手口や誘い文句には、次のようなものがあります。

もし闇バイトに誘われたり、関わってしまった場合は、勇気を出して警察や弁護士に相談してください。

自己破産でも借りれる消費者金融に関するよくある質問

ここでは、自己破産でも借りれる消費者金融に関するよくある質問に回答していきます。

自己破産しても在籍確認なしで借りれる消費者金融はありますか？

一部の中小消費者金融では、電話による在籍確認を書類提出で代替するなど、柔軟に対応してくれる場合があります。

原則として、貸金業法では返済能力調査が義務付けられ、その一環として在籍確認が行われます。

しかし、申込者の中には「職場に電話がかかってくるのは困る」という方も少なくありません。

そのため、一部の消費者金融では、プライバシーに配慮し、電話以外の方法で在籍を確認するケースがあります。

在籍確認の方法について不安がある場合は、申し込み前に直接問い合わせてみるのが良いでしょう。

【まとめ】自己破産しても借りれる金融はある！

今回は、「自己破産しても借りれる消費者金融」について解説しました。

自己破産という経験は、お金との付き合い方を見直す大きな機会でもあります。

過去の経験を反省し、現在の生活と収入を安定させ、無理のない範囲で計画的に利用することです。

必要な資金なのか返済計画は万全か、安全な借入先なのかを慎重に判断し、賢明な選択をしてください。