年金受給者でも借りれる中小消費者金融6選！年金受給者が中小消費者金融の審査を通過するためのポイントを紹介

「年金だけで生活しているけれどお金が足りない…」
「大手のカードローンに申し込んだけれど、審査に落ちてしまった」

このような悩みを抱えている年金受給者の方もいることでしょう。

結論、年金受給者の方でもお金を借りれるローン会社は存在します。

本記事では、「年金受給者でも借りれる中小消費者金融」について詳しく解説していきます。

審査に通るための具体的なコツや、おすすめのローン会社についても紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

年金受給者でも借りれる中小消費者金融はある？

結論から言うと、年金受給者でも利用できる中小消費者金融は存在します。

貸金業法という法律の中には、借入総額を年収の3分の1までに制限する「総量規制」という決まりがあります。

この「年収」は、給与だけでなく年金も含まれると明確に定められています。

総量規制の基準となる「年収」には、定期的な収入として以下のものが法令に定められています。

(1)給与
(2)年金
(3)恩給
(4)定期的に受領する不動産の賃貸収入（事業として行う場合を除く）
(5)年間の事業所得（過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る）
【注】 上記以外の収入（例えば、宝くじや競馬などによる一時的な収入）は、貸金業法上、年収には含まれません。

引用：日本貸金業協会

つまり法律上、年金は正式な収入として認められているため、融資を受けられる可能性は十分にあると言えます。

ただし、大手消費者金融は、自動審査を導入しているところが多く審査に通りにくいため、独自審査を行なっている中小消費者金融がおすすめです。

中小消費者金融の審査に年金受給者が通るためのコツ

中小消費者金融の審査を通過する可能性を少しでも高めるためには、いくつかの重要なコツがあります。

アルバイトなどで収入を得る

年金収入に加えて、アルバイトやパートによる収入があると、審査通過の可能性は格段に高まります。

貸金業者が審査で最も重視するのは、「安定した収入」と「返済能力」です。

年金に加えて、労働による定期的な収入があれば、返済できる余力があると判断され、信用度が高くなります。

もし健康状態や時間に余裕があれば、短時間のアルバイトでも始めるのが良いでしょう。

申込金額を低めに設定する

必要最低限の少額で申し込むことも、審査通過のための重要なコツです。

高額な借入を希望すると、金融機関はリスクを高く見積もり、審査に落ちる可能性が高まります。

また、希望額を抑えることで提出書類が少なくなり、手続きがスムーズになるメリットもあります。

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用：日本貸金業協会

申し込みをする際は、返済計画をしっかり立てて、希望額を必要最低限にすることを心がけましょう。

同時に2社以上申し込まない

複数の消費者金融に同時に申し込む「多重申込」は、絶対に避けてください。

カードローンに申し込んだという事実は、信用情報機関に登録され、全ての貸金業者で共有されます。

信用情報機関
・CIC（株式会社シー・アイ・シー）
・JICC（株式会社日本信用情報機構）
・KSC（全国銀行個人信用情報センター）

短期間に複数の申込履歴があると、返済能力を疑われ、審査に落ちてしまう可能性があります。

まずは申し込みを1社に絞り、最低でも1ヶ月程度は期間を空けてから、次の申込を検討するのが賢明な戦略です。

持ち家がある場合は記載する

持ち家にお住まいの場合、審査において非常に有利な情報となるため、申込時には必ず記載しましょう。

一つの場所に長く定住していることは、生活の安定性や信頼性の高さにつながります。

持ち家という「資産」を保有しているという事実が、信用度を高めるアピールポイントになるため、忘れずに申告しましょう。

消費者金融のローンは原則として無担保・無保証人なので、家を担保に取られる心配はありません。

年金受給者でも借りれる中小消費者金融

ここでは、年金受給者の方でも相談可能な中小ローン会社をご紹介します。

いずれも金融庁に登録のある正規業者であり、信用できるローン会社です。

貸付条件がそれぞれ異なるので、自身に合ったローン会社を見つけてください。

【年金受給者が相談可能な中小消費者金融 比較表】

貸金業者名	実質年率	利用限度額	年齢制限	年金収入のみの可否	特徴
セントラル	4.8%～18.0%	1～300万円	20歳以上	要問合せ	全国対応・セブン銀行ATM利用可・30日間無利息サービス
フクホー	7.30%～20.00%	5～200万円	20歳以上	不可	過去に債務整理歴があっても相談可・来店不要
フタバ	14.959%～17.950%	1～50万円	20～73歳	要問合せ	30日間無利息サービス・少額融資専門
ダイレクトワン	4.9%～18.0%	1～300万円	20～69歳	可	スルガ銀行グループの安心感・年金収入のみを明記
アロー	15.00%～19.94%	～200万円	25～65歳	不可	独自審査・アプリでWeb完結・郵送物なしも可能
エイワ	17.950%～19.942%	1～50万円	20～79歳	要問合せ	対面与信を重視・女性専用窓口あり

セントラル

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル 会社概要
公式HP	http://www.011330.jp
運営歴	52年
金融番号	001473
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	365日24時間Web受付可能
借り入れまでの時間	最短即日
在籍確認	あり

セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。

上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。

さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。

一方で、対応コンビニATMはセブンイレブンのみであることや返済方法に口座引き落としが対応していないなど、利便性は劣ります。

• 「金利をなるべく抑えて借りたい」
• 「どこの中小消費者金融を利用すればいいか分からない」

という人におすすめなのがセントラルです。

セントラルの審査に関する口コミ

\今なら金利ゼロで借りれる！/

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル 会社概要
公式HP	http://www.011330.jp
運営歴	52年
金融番号	001473
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	365日24時間Web受付可能
借り入れまでの時間	最短即日
在籍確認	あり

セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。

上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。

さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。

一方で、対応コンビニATMはセブンイレブンのみであることや返済方法に口座引き落としが対応していないなど、利便性は劣ります。

• 「金利をなるべく抑えて借りたい」
• 「どこの中小消費者金融を利用すればいいか分からない」

という人におすすめなのがセントラルです。

セントラルの審査に関する口コミ

\今なら金利ゼロで借りれる！/

フクホー

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社 会社概要
公式HP	https://fukufo.co.jp/about_us.php
運営歴	58年
金融番号	001391
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	365日24時間受付可能
借り入れまでの時間	即日融資可能
在籍確認	あり

フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。

フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。

現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。

一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。

• 「審査が不安…」
• 「過去に滞納した経験がある…」

という人におすすめなのが、フクホーです。

フクホーの審査に関する口コミ

\ブラックの方でも借りれる可能性がある！/

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社 会社概要
公式HP	https://fukufo.co.jp/about_us.php
運営歴	58年
金融番号	001391
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル
営業時間	365日24時間受付可能
借り入れまでの時間	即日融資可能
在籍確認	あり

フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。

フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。

現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。

一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。

• 「審査が不安…」
• 「過去に滞納した経験がある…」

という人におすすめなのが、フクホーです。

フクホーの審査に関する口コミ

\ブラックの方でも借りれる可能性がある！/

フタバ

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社 会社概要
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	35年
金融番号	31502
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	365日24時間Web申込可能
借り入れまでの時間	即日融資可能
在籍確認	あり

フタバは、返済回数を最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減することが可能。

初回借入で30日間無利息キャンペーンも実施しており、借りてもすぐに返済見込みのある人にもおすすめ。

審査に関して、フタバは他社借入4件以内の方であれば審査対象になると明記しています。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。

引用：フタバ公式サイト

一方で、審査に関しては、他社借入5社以上の方は審査対象から外れる点には注意が必要です。

借入可能額も50万円と少なく、大口融資には向いていません。

• 「借入件数4社あるので、審査が不安…」
• 「今すぐお金が必要だけどいすぐに返済できる見込みがない…」

という人におすすめなのが、フタバです。

フタバの審査に関する口コミ

\低金利で借りれる！/

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社 会社概要
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	35年
金融番号	31502
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	365日24時間Web申込可能
借り入れまでの時間	即日融資可能
在籍確認	あり

フタバは、返済回数を最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減することが可能。

初回借入で30日間無利息キャンペーンも実施しており、借りてもすぐに返済見込みのある人にもおすすめ。

審査に関して、フタバは他社借入4件以内の方であれば審査対象になると明記しています。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。

引用：フタバ公式サイト

一方で、審査に関しては、他社借入5社以上の方は審査対象から外れる点には注意が必要です。

借入可能額も50万円と少なく、大口融資には向いていません。

• 「借入件数4社あるので、審査が不安…」
• 「今すぐお金が必要だけどいすぐに返済できる見込みがない…」

という人におすすめなのが、フタバです。

フタバの審査に関する口コミ

\低金利で借りれる！/

ダイレクトワン

項目	内容
運営会社	ダイレクトワン株式会社 会社概要
公式HP	https://www.directone.co.jp/directone/
運営歴	69年
金融番号	003633
本社住所	静岡県沼津市魚町1番地
営業時間	365日24時間Web申込可能
借り入れまでの時間	最短即日 ※来店必須
在籍確認	あり

ダイレクトワンの貸付条件は、金利4.9～18.0%、融資限度額1～300万円と好条件。

1万円から借入できる手軽さも評価されています​。

さらに、初回借入翌日から最長55日間無利息サービスを受けられる点も大きな魅力です​。

ただし、スルガ銀行以外のATMからの借入・返済には手数料がかかる点には注意が必要。

また、即日融資には来店が必須である点にも気をつけましょう。

• 「2ヶ月以内の返済の目処が立っている！」
• 「現在スルガ銀行の口座を持っている」

という人におすすめなのが、ダイレクトワンです。

ダイレクトワンの審査に関する口コミ

\今なら55日間金利ゼロ/

項目	内容
運営会社	ダイレクトワン株式会社 会社概要
公式HP	https://www.directone.co.jp/directone/
運営歴	69年
金融番号	003633
本社住所	静岡県沼津市魚町1番地
営業時間	365日24時間Web申込可能
借り入れまでの時間	最短即日 ※来店必須
在籍確認	あり

ダイレクトワンの貸付条件は、金利4.9～18.0%、融資限度額1～300万円と好条件。

1万円から借入できる手軽さも評価されています​。

さらに、初回借入翌日から最長55日間無利息サービスを受けられる点も大きな魅力です​。

ただし、スルガ銀行以外のATMからの借入・返済には手数料がかかる点には注意が必要。

また、即日融資には来店が必須である点にも気をつけましょう。

• 「2ヶ月以内の返済の目処が立っている！」
• 「現在スルガ銀行の口座を持っている」

という人におすすめなのが、ダイレクトワンです。

ダイレクトワンの審査に関する口コミ

\今なら55日間金利ゼロ/

アロー

項目	内容
運営会社	株式会社アロー 会社概要
公式HP	https://www.my-arrow.co.jp/
運営歴	25年
金融番号	04195
本社住所	名古屋市中川区高畑二丁目144番地
営業時間	365日24時間Web受付可能
借り入れまでの時間	最短45分
在籍確認	原則なし

アローはWEB完結に対応しており全国から利用できます。

また、5万円以下の融資であれば180日間の無利息期間もあります。

アローの最大のメリットは、原則在籍確認を行なっていない点です。

一方で、上限金利19.94％と高めに設定されています。

• 「職場や家族に借入を知られたくない…」
• 「今すぐ5万円欲しい！」

という人におすすめなのが、アローです。

アローの審査に関する口コミ

\原則在籍確認なし/

項目	内容
運営会社	株式会社アロー 会社概要
公式HP	https://www.my-arrow.co.jp/
運営歴	25年
金融番号	04195
本社住所	名古屋市中川区高畑二丁目144番地
営業時間	365日24時間Web受付可能
借り入れまでの時間	最短45分
在籍確認	原則なし

アローはWEB完結に対応しており全国から利用できます。

また、5万円以下の融資であれば180日間の無利息期間もあります。

アローの最大のメリットは、原則在籍確認を行なっていない点です。

一方で、上限金利19.94％と高めに設定されています。

• 「職場や家族に借入を知られたくない…」
• 「今すぐ5万円欲しい！」

という人におすすめなのが、アローです。

アローの審査に関する口コミ

\原則在籍確認なし/

エイワ

項目	内容
運営会社	株式会社エイワ 会社概要
公式HP	https://www.eiwa.jp
運営歴	64年
金融番号	001053
本社住所	神奈川県横浜市西区平沼1-7-12
営業時間	平日9:00~18:00 (土日祝・年末年始休)
借り入れまでの時間	最短30分
在籍確認	あり

エイワは創業60年以上の老舗消費者金融で、仙台市青葉区一番町に店舗があります。

エイワ最大の特徴は、必ず対面で審査を行うことです。

担当者が会って話を聞くことで一人ひとりの事情に沿った融資判断をしてくれますよ。

また、エイワは即日融資にも対応しています 。

ただし、審査には来店が必須になっており、Web審査に比べて手間がかかります。

• 「対面で真摯に対応して欲しい」
• 「今すぐ現金が必要！」

という人におすすすめなのがエイワです。

エイワの審査に関する口コミ

\対面で審査を実施！/

項目	内容
運営会社	株式会社エイワ 会社概要
公式HP	https://www.eiwa.jp
運営歴	64年
金融番号	001053
本社住所	神奈川県横浜市西区平沼1-7-12
営業時間	平日9:00~18:00 (土日祝・年末年始休)
借り入れまでの時間	最短30分
在籍確認	あり

エイワは創業60年以上の老舗消費者金融で、仙台市青葉区一番町に店舗があります。

エイワ最大の特徴は、必ず対面で審査を行うことです。

担当者が会って話を聞くことで一人ひとりの事情に沿った融資判断をしてくれますよ。

また、エイワは即日融資にも対応しています 。

ただし、審査には来店が必須になっており、Web審査に比べて手間がかかります。

• 「対面で真摯に対応して欲しい」
• 「今すぐ現金が必要！」

という人におすすすめなのがエイワです。

エイワの審査に関する口コミ

\対面で審査を実施！/

中小消費者金融以外からお金を借りる方法

「消費者金融からの借入が難しい」「できるだけ金利の負担が少ない方法でお金を借りたい」という場合でも、以下のような選択肢があります。

【消費者金融以外の借入方法 比較表】

方法	対象者	金利の目安	メリット	デメリット
公的融資制度	生活困窮者・高齢者	無利子～年3%程度	圧倒的に金利が低い、生活再建の相談支援も受けられる	審査に時間がかかる（数週間～）、緊急の資金需要には不向き
クレジットカードのキャッシング	クレジットカード保有者	年15%～18%程度	手続き不要でATMから即時借入可能、利便性が非常に高い	金利が高め、返済計画を立てないと返済総額が増えやすい
質屋	価値のある品物を持つ人	月利1%～8%（年利換算で高金利）	審査不要、信用情報に影響なし、返済義務がない（質流れ）	借入額が品物の査定額に依存する、大切な品物を失うリスク

公的融資制度を利用する

公的融資制度＝国や自治体が提供する融資制度

生活に困窮している年金受給者の方は、まず「公的融資制度」が利用できないか相談してみましょう。

金利は無利子または低金利（年1.5%～3%程度）で、返済に関する相談にも専門の相談員が親身に応じてくれます。

主な公的支援制度は、以下の通りです。

制度名	主な対象者	貸出金額上限
生活福祉資金貸付制度	低所得者世帯、障がい者世帯	10万円～200万円程度
総合支援資金	低所得者、失業者	月15万円〜20万円
緊急小口資金	一時的な生活困難者	最大20万円
不動産担保型生活資金	高齢者世帯	月30万円

申込には審査があり、即日での借入は不可能ですが、条件に合う方にとっては最良の選択肢となり得ます。

利用を検討する場合は、お住まいの地域の社会福祉協議会に相談してみてください。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードをお持ちであれば、「キャッシング機能」が最も手軽で迅速な資金調達の手段であると言えるでしょう。

キャッシング機能は、新たな審査や申込手続きが不要で、コンビニや銀行のATMからすぐに現金を引き出せるのがメリットです。

ただし、利便性が高い一方で、金利は年15%～18%程度と高めに設定されているのが一般的です。

そのため、短期間で速やかに返済する、年金の支給日やお金に余裕のあるタイミングで返済するなど、計画的に活用しましょう。

質屋を利用する

質屋＝価値のある品物を担保にしてお金を借りる方法

ブランド品や貴金属など、価値のある品物を持っている場合、それを担保にして質屋からお金を借りるという方法もあります。

質屋のメリットは、融資の判断基準が品物の価値のみであるという点です。

あなたの収入や職業、過去の借入履歴といった信用情報は一切問われず、審査そのものがありません。

万が一返済ができなくなった場合でも、預けた品物を諦めれば、元金とそれまでの利息（質料）を支払う義務はなくなります。

ただし、借入額が査定額の7〜8割になる点や、大切な品物を失うリスク、金利の高さを十分に理解した上で、計画的に利用しましょう。

中小消費者金融を年金受給者が利用する際に気をつけること

年金受給者などの高齢者は、特に悪質な業者の格好の標的になりやすいのが実情です。

ここでは、年金受給者が貸金業社を利用する際に気をつけるべき注意点について解説します。

危険な業者を見抜き、決して利用しないようにしましょう。

闇金は絶対利用しない

闇金＝国や都道府県への登録をせず、違法な営業をしている犯罪組織

どんなに困っていても、「闇金」と呼ばれる違法な貸金業者からは絶対にお金を借りてはいけません。

闇金は、法外な高金利で貸付を行い、返済が少しでも遅れると、本人だけでなく家族や職場にまで悪質な取り立てを行います。

以下のチェックリストで、正規業者と闇金を見分けましょう。

【正規業者と闇金の見分け方チェックリスト】

チェック項目	正規の貸金業者	闇金（違法業者）
貸金業登録番号の表示	広告やHPに必ず表示。「〇〇財務局長(X)第XXXXX号」など。	表示がない、またはデタラメな番号を記載している。
金融庁の検索サービス	金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索すると、必ずヒットする。	検索してもヒットしない。
広告の言葉	「ご融資には審査が必要です」と必ず記載。	「審査なし」「ブラックOK」「誰でも貸します」など甘い言葉を多用。
連絡先	固定電話の番号が必ずある。	携帯電話の番号（090/080/070）やSNSのIDしか記載がない。
金利	法律で定められた年率20%以内。	年率20%を大幅に超える法外な金利（例：「10日で3割」など）。

また、重要な点は、年金を担保にお金を貸すことは、現在では法律で全面的に禁止されています。

「年金証書を預かれば融資します」などと持ちかけてくる業者は、間違いなく違法な闇金です。

甘い言葉に決して騙されず、必ず正規の登録業者であることを確認してください。

SNSでの個人間融資は危険

近年、SNSなどで「#個人間融資」「#お金貸します」といったハッシュタグを使ったお金の貸し借りが問題になっています。

SNSでの個人間融資は極めて危険な行為ですので、絶対に利用しないでください。

これらの書き込みを行っている人物のほとんどは、個人を装った闇金業者です。

個人であっても、繰り返し利益を得る目的でお金を貸す行為は「貸金業」にあたり、登録なしに行うことは法律違反となります。

個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。
（注）貸金業を営む場合は、国又は都道府県の登録を受ける必要があります。

引用：金融庁

こうした個人間融資に手を出してしまうと、法外な金利を請求されたり、個人情報が悪用される危険性が非常に高いです。

また、犯罪に巻き込まれるなどのリスクも伴う可能性があるため、絶対に手を出さないようにしましょう。

闇バイトには絶対に手を出さない

「高額収入」「即日現金」「簡単な作業」といった甘い言葉で募集される「闇バイト」に手を出すのは絶対にやめましょう。

闇バイトの実態は、犯罪組織の実行犯などで、犯罪に加担する行為を行うことになります。

一度でも応募して身分証明書などの個人情報を渡してしまうと、犯罪組織に脅され、抜け出すことが極めて困難になります。

警察庁や各都道府県警は、若者だけでなく、あらゆる世代に対して闇バイトの危険性を強く警告しています。

ＳＮＳやインターネットの掲示板には、仕事の内容を明らかにせずに著しく高額な報酬の支払いを示唆するなどして犯罪の実行者を募集する投稿が掲載されています。簡単に高収入を得られるなら、と応募して、強盗や詐欺といった犯罪に加担することとなり、逮捕された人が多くいます。絶対に手を出さないでください。

引用：警察庁

闇バイトの実態は紛れもない「犯罪」であるため、絶対に手を出さないようにしましょう。

年金受給者が中小消費者金融から借りる際によくある質問

ここでは、年金受給者の方が中小消費者金融から借りる際によくある質問について回答していきます。

年金受給者でも借りれる所はどこですか？

収入状況が「年金収入のみ」なのか、「年金に加えてアルバイトなどの収入がある」のかによって異なります。

年金収入のみの場合は、まず公的融資制度が利用できるか相談してみましょう。

年金に加えてアルバイトなどの収入がある場合は、中小消費者金融も利用できます。

本記事の「年金受給者でも借りれる中小消費者金融」で紹介した金融機関の中から、自身の条件に最も合うところに相談するのが良いでしょう。

【まとめ】
条件を満たせば年金受給者でも中小消費者金融を利用できる

ここまで、「年金受給者でも借りれる中小消費者金融」について解説していきました。

最後に本記事のポイントをまとめます。

年金受給者であっても、お金を借りることは決して不可能ではありません。

自身の状況を正しく理解し、適切な知識を持って行動すれば、安全に必要な資金を得ることができます。

年金収入を認めてくれる正規の貸金業者や、お住まいの社会福祉協議会へ相談してみましょう。