大手カードローンの審査に落ちて、資金調達の手段が尽きたと感じていませんか。
次の選択肢が見つからずに困っている方もいることでしょう。
そこでおすすめなのが、中小企業のカードローンです！
中小企業のカードローンであれば、滞納歴がある人でも借りれる可能性あり。
本記事では、「中小企業のカードローン」について徹底解説します。
中小企業のカードローン審査通過のポイントについても紹介しているのでぜひ参考にしてみてください。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
中小企業のカードローン審査は甘い
審査が「甘い」中小企業のカードローンは存在しません。
ただし、大手とは異なる審査方式により、通過の可能性は十分あります。
そこで、以下のポイントを解説します。
中小企業独自の審査基準を採用
中小企業では、大手のような自動審査ではなく、担当者が個別に判断する独自審査です。
大手は年収・勤続年数・信用情報などを自動審査し、申込者を機械的に除外します。
一方、中小企業は、現在の収入や返済意欲など総合的に判断します。
こうした柔軟な審査は、特定の層をターゲットにした中小企業の戦略です。
大手が対応しない顧客を取り込み、独自の市場を築いています。
大手企業のカードローン審査よりも審査に通りやすい
中小企業のカードローン審査も、貸金業法に定められている「総量規制」によって行われています。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
引用：日本貸金業協会
ただし、大手のような機械的な審査ではなく、個別事情を考慮した柔軟な審査が行われます。
現在の収入状況が安定していれば、融資を受けられる可能性は十分にあります。
おすすめ中小企業のカードローン6選
ここでは、それぞれの特徴をもち、信頼できる6社をご紹介します。
まずは、各社の特徴を一目で比較できる表をご覧ください。
| 会社名 | 実質年率 | 利用限度額 | 即日融資 | 無利息期間 | 特徴 |
| セントラル | 4.8%～18.0% | 1万円～300万円 | 可能 | 初回最大30日間 | 利便性と柔軟性のバランス型。セブン銀行ATM対応。 |
| フクホー | 7.30%～20.00% | 5万円～200万円 | 可能 | なし | 創業50年以上の老舗。来店不要で全国対応。 |
| フタバ | 14.959%～19.945% | 1万円～50万円 | 可能 | 初回30日間 | 少額融資に特化。他社借入4社以内が対象。 |
| ダイレクトワン | 4.9%～18.0% | 1万円～300万円 | 可能 | 初回最大55日間 | スルガ銀行グループの安心感。無利息期間が長い。 |
| アロー | 15.00%～19.94% | 最大200万円 | 可能 | なし | 債務整理経験者にも対応。Web完結・郵送物なし可。 |
| エイワ | 17.9507%～19.9436% | 1万円～50万円 | 可能 | なし | 必ず対面審査を行うユニークなスタイル。 |
※各社の情報は変更される可能性があるため、お申し込みの際は必ず公式サイトで最新の貸付条件をご確認ください。
セントラル
- 大手に劣らない貸付条件
- 30日間無利息キャンペーン実施中
- Web完結で即日融資可能
- コンビニ銀行はセブンしか対応しておらず利便性が悪い
- 口座引き落としで返済できない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル 会社概要 |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 001473 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 365日24時間Web受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認 | あり |
編集者中小消費者金融の中でNo.1の貸付条件。
迷ったらセントラル一択ですね。
セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。
上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。
さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。
一方で、対応コンビニATMはセブンイレブンのみであることや返済方法に口座引き落としが対応していないなど、利便性は劣ります。
- 「金利をなるべく抑えて借りたい」
- 「どこの中小消費者金融を利用すればいいか分からない」
という人におすすめなのがセントラルです。
セントラルの審査に関する口コミ
40代男性約2年前に自己破産、ダメ元で申し込んだところ30万可決即日融資して頂けました。
収入証明の提出も無くスムーズに借入でき感謝しています。
30代女性債務整理中。年収400万。31歳。
後払い滞納、スマホ代、カード引き落とし1ヶ月遅れ。
こんな私でも50万ご融資いただけました。
\今なら金利ゼロで借りれる！/
フクホー
- 過去に金融事故を起こしていても審査に通る可能性あり
- ブラックでも借りれたという口コミ多数
- 50年以上の運営実績
- 上限金利がMAXの20%
- 口座引き落としに対応していない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 001391 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 365日24時間受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
編集者加点方式を採用しているフクホー。
ブラックでも審査に通る可能性がありますよ。
フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。
フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。
現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。
一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。
- 「審査が不安…」
- 「過去に滞納した経験がある…」
という人におすすめなのが、フクホーです。
フクホーの審査に関する口コミ
30代男性2024年5月に1,000万円自己破産しました。
2024年12月、審査したところ、20万円で可決でした。
50代女性リボ払い1,500万を任意整理2年目で、ブラックなのに、9.9万円を融資頂きました。
\ブラックの方でも借りれる可能性がある！/
フタバ
- 他社借入4社以内なら審査に通る可能性がある
- はじめての人は30日間利息無料
- 返済回数を最大72回まで設定できる
- 他社借入5社以上の方は審査対象外
- 借入可能額が少ない
- 他社より審査が少し厳しい傾向
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 35年 |
| 金融番号 | 31502 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
編集者他社借入4件以内であれば審査対象に。
多重債務者の人におすすめですね。
フタバは、返済回数を最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減することが可能。
初回借入で30日間無利息キャンペーンも実施しており、借りてもすぐに返済見込みのある人にもおすすめ。
審査に関して、フタバは他社借入4件以内の方であれば審査対象になると明記しています。
当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
引用：フタバ公式サイト
一方で、審査に関しては、他社借入5社以上の方は審査対象から外れる点には注意が必要です。
借入可能額も50万円と少なく、大口融資には向いていません。
- 「借入件数4社あるので、審査が不安…」
- 「今すぐお金が必要だけどいすぐに返済できる見込みがない…」
という人におすすめなのが、フタバです。
フタバの審査に関する口コミ
20代男性プロミス、アコムなどでは借りれませんでした。
年収102万のパートで2社40万借りてます。ブラックの私に10万。
4社合計100万円ほど借りています。
即日で、10万円の融資をしていただきました！
\低金利で借りれる！/
ダイレクトワン
- 初回借入から最大55日間金利ゼロ
- 大手と並ぶ金利の低さ
- 最低1万円から借入可能
- ATM利用時に手数料がかかる
- 即日融資には来店が必須
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | ダイレクトワン株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://www.directone.co.jp/directone/ |
| 運営歴 | 69年 |
| 金融番号 | 003633 |
| 本社住所 | 静岡県沼津市魚町1番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 ※来店必須 |
| 在籍確認 | あり |
編集者初回借入から最大55日間金利ゼロ。
短期間で返済見込みのある人におすすめですね。
ダイレクトワンの貸付条件は、金利4.9～18.0%、融資限度額1～300万円と好条件。
1万円から借入できる手軽さも評価されています。
さらに、初回借入翌日から最長55日間無利息サービスを受けられる点も大きな魅力です。
ただし、スルガ銀行以外のATMからの借入・返済には手数料がかかる点には注意が必要。
また、即日融資には来店が必須である点にも気をつけましょう。
- 「2ヶ月以内の返済の目処が立っている！」
- 「現在スルガ銀行の口座を持っている」
という人におすすめなのが、ダイレクトワンです。
ダイレクトワンの審査に関する口コミ
50代男性他社4件残100万ありましたが、年収３２０万、１０万円で審査通過しました。
30代女性6年前に自己破産、申し込みブラック他社借入70万有り…即可決10万円でした。
\今なら55日間金利ゼロ/
アロー
- 原則在籍確認なし
- 最大180日間の無利息期間あり
- オンライン完結・最短即日で資金調達できる
- 上限金利が約19.9%と高め
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社アロー 会社概要 |
| 公式HP | https://www.my-arrow.co.jp/ |
| 運営歴 | 25年 |
| 金融番号 | 04195 |
| 本社住所 | 名古屋市中川区高畑二丁目144番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短45分 |
| 在籍確認 | 原則なし |
編集者数少ない原則在籍確認なしの中小消費者金融。
借入を周りにバレたくない人におすすめですね。
アローはWEB完結に対応しており全国から利用できます。
また、5万円以下の融資であれば180日間の無利息期間もあります。
アローの最大のメリットは、原則在籍確認を行なっていない点です。
一方で、上限金利19.94％と高めに設定されています。
- 「職場や家族に借入を知られたくない…」
- 「今すぐ5万円欲しい！」
という人におすすめなのが、アローです。
アローの審査に関する口コミ
50代女性個人再生し返済が残り２年。年収は340万円の非正規でしたが、希望額２０万円の満額借入できました。
30代男性初めは5％程度でしたが、更新の時に少しずつ年利が下がり、先日商品切り替えでの再審査で年利1％台に下がり、枠も増えて借りやすくなりました。
\原則在籍確認なし/
エイワ
- お客様に寄り添った対面審査を実施
- 創業64年の安心感
- 本審査には来店が必ず必要
- エイワへ申し込みできない地域がある(福井県、島根県、鳥取県、高知県、沖縄県)
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社エイワ 会社概要 |
| 公式HP | https://www.eiwa.jp |
| 運営歴 | 64年 |
| 金融番号 | 001053 |
| 本社住所 | 神奈川県横浜市西区平沼1-7-12 |
| 営業時間 | 平日9:00~18:00 (土日祝・年末年始休) |
| 借り入れまでの時間 | 最短30分 |
| 在籍確認 | あり |
編集者対面審査が必須の中小消費者金融。
個人に寄り添った審査をしてくれますよ。
エイワは創業60年以上の老舗消費者金融で、仙台市青葉区一番町に店舗があります。
エイワ最大の特徴は、必ず対面で審査を行うことです。
担当者が会って話を聞くことで一人ひとりの事情に沿った融資判断をしてくれますよ。
また、エイワは即日融資にも対応しています 。
ただし、審査には来店が必須になっており、Web審査に比べて手間がかかります。
- 「対面で真摯に対応して欲しい」
- 「今すぐ現金が必要！」
という人におすすすめなのがエイワです。
エイワの審査に関する口コミ
40代男性5万希望7万融資頂きました。
お店では色々アドバイスをして頂き、今までの浪費癖を考えるきっかけになりました。
20代女性自己破産直後、以前お世話になったエイワに電話。
13万可決。半年後25万に増額。
\対面で審査を実施！/
中小企業のカードローン審査に通るコツ
中小企業のカードローンは、審査が柔軟とはいえ、誰でも通過できるわけではありません。
審査通過の可能性を高めるため、申し込み前に押さえておきたい3つのコツを解説します。
同時に2社以上カードローンを申し込まない
カードローンを申し込む際は、必ず1社に絞り、複数へ申し込むのは避けましょう。
ローンの契約・申込・返済に関する情報を収集・管理する「信用情報機関」があり、審査の対象になるからです。
指定信用情報機関
・CIC（株式会社シー・アイ・シー）
・JICC（日本信用情報機構）
・KSC（全国銀行協会）
金融機関は信用情報を照会し、短期間に複数の申込をすると貸し倒れリスクが高いと判断します。
1社ずつ慎重に選び、落ちた場合も最低6ヶ月は空けるのが賢明です。
借入希望額は必要最低限にする
カードローン申請時の借入希望額は、必要な最低限に設定しましょう。
企業側は貸し倒れリスクの観点から、借入額が大きいほど厳しく審査を行う傾向があります。
まずは少額から着実に返済実績を積み、将来的な増額を目指す方が現実的です。
滞納があれば解消しておく
クレジットカードに滞納がある状態では、審査に通るのは難しいです。
中小の金融業者でも、現在進行形の滞納には厳しく、契約を断られるケースが一般的です。
「申込前には必ず情報開示で確認」し、滞納があれば完済後に申し込みましょう。
中小企業のカードローン以外でお金を借りる方法
中小企業のカードローン審査が通過できなかった場合でも、正規の方法でお金を借りる道が残されています。
ご自身の状況に合った最適な手段を選びましょう。
公的融資制度を利用する
病気や失業などで、生活が困窮している場合は公的な融資制度を利用できる可能性があります。
代表的な公的融資制度として、以下のような制度があります。
| 制度名 | 主な対象者 | 貸出金額上限 |
| 生活福祉資金貸付制度 | 低所得者世帯・障がい者世帯 | 10万円～200万円程度 |
| 住居確保給付金 | 住居を失った方・失う恐れのある方 | 家賃相当額 |
| 緊急小口資金 | 一時的な生活困難者 | 最大20万円 |
| 求職者支援資金融資制度 | 職業訓練を受けている求職者 | 月10万円（最大12か月） |
| 年金担保貸付（申込受付終了） | 年金受給者 | 受給年金の範囲内 |
公的融資制度は、審査に時間がかかり必要な書類も多いですが、返済の負担は圧倒的に軽いです。
地域の社会福祉協議会で、制度の活用を相談してみましょう。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
クレジットカードにキャッシング枠があれば、新たな審査なしで即日借入が可能です。
発行時に審査済みのため、ATMで暗証番号を入力すればその場で現金を引き出せます。
急な出費時にすぐ使える便利な手段ですが、「金利は年15〜18％と高め」です。
また、キャッシング枠も総量規制の対象となるため、他の借入に影響します。
手軽さの反面、リスクもあるため短期間・少額の利用にとどめることが重要です。
質屋を利用する
ブランド品や貴金属などを担保にすれば、質屋から現金を借りることができます。
質屋の審査は品物の価値だけで行われ、収入や信用情報は一切問われません。
「査定額の7〜8割を上限に借入」でき、3ヶ月以内に元金と質料を返せば品物は戻ります。
返済できない場合は品物が質流れとなるだけで、取り立てや信用情報への影響もありません。
ただし、質料は年利換算で高いため、緊急時の最終手段として利用しましょう。
中小企業のカードローンを利用する際に気をつけること
中小企業のカードローンは心強い手段ですが、悪質業者も一部存在しています。
金銭的に困っている人は狙われやすく、被害に遭うリスクも高まるので、次の2点は注意してください。
闇金は絶対利用しない
「審査なし」「即日融資OK」などの甘い勧誘は、違法な闇金業者です。
正規の貸金業者は、貸金業登録番号を持っていますので、登録のない業者とは関わらないことです。
闇金は法外な金利を請求し、返済が滞ると嫌がらせや暴力的な取り立てを行う危険な存在です。
金融庁の検索サイトで登録情報を確認しましょう。
SNSでの個人間融資は危険
「#個人間融資」「#お金貸します」などの投稿を信じて、SNS上で借金を申し込むのは危険です。
ほとんどが闇金業者であり、貸金業登録をせずに違法な高金利で貸付を行っています。
多くのケースで身分証や顔写真を送らされ、個人情報が悪用される被害も相次いでいます。
甘い誘いに流されず、必ず正規業者や公的窓口を通じた手段を選びましょう。
大学生でカードローンを探している方からよくある質問
ここでは、特に学生の方から寄せられることが多い、中小企業のカードローンに関する3つの質問にお答えします。
中小企業のカードローンの審査は甘いですか？
いいえ、審査が甘いわけではありません。
けれども、学生の状況に応じた柔軟な対応が期待できます。
安定したアルバイト収入があれば、申込条件を満たすケースがあるのです。
中小企業では「勤務内容」「継続期間」なども加味し審査されます。
個別事情を丁寧に見てもらえる「柔軟さ」が中小の特長です。
中小企業のカードローンの審査に在籍確認はありますか？
はい、原則としてカードローン審査では在籍確認が行われます。
総量規制により、返済能力を判断するために必要な手続きなのです。
電話は担当者の個人名でかかってくるため、カードローンの申込だと気づかれる心配は少ないです。
また、時間帯の相談にも柔軟に対応してくれます。
プライバシーにも十分配慮されるため、過度な心配は不要です。
- 中小企業のカードローンは闇金ですか？
-
いいえ、中小の正規業者は、法律に基づいて認可された正式な貸金業者です。
闇金は、無登録かつ違法営業を行う犯罪組織になります。
正規業者かどうかを見分けるには、貸金業登録番号を確認するのが確実です。
登録番号は金融庁や自治体のサイトで誰でも確認でき、安全性の判断材料になります。
【まとめ】
中小企業のカードローンを上手に活用しよう
大手カードローンの審査に落ちても、信用が失われたことを意味するわけではありません。
中小企業のカードローンには、担当者による柔軟な審査があり、再チャレンジできます。
- 審査が「柔軟」：過去ではなく「今の返済能力」を見て判断
- 最適な一社を選ぶ：各社に強みがあり、自分の状況に合う業者選びが成功の鍵
- 審査通過の3つのコツ：同時申込は避ける・希望額は必要最低限・滞納は解消
- 安全な利用のために：闇金やSNSでの個人間融資は絶対に避け、正規登録業者を選ぶ
最も大切なことは、自分の収支を見直し、無理のない返済計画を立てることです。
不安なときこそ冷静に情報を集め、自分にとって最善の選択をしてください。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
