「多重債務の状況だけど、アコムでお金を借りられる？」
「アコムに限らず、今の状況でお金を借りられる場所を知りたい」
複数の借入を抱え、このような切実な悩みを抱えている人は少なくないかもしれません。
この記事では、「多重債務者がアコムでの借入を検討する際の疑問や不安」に答えます。
この記事を読めば、自身がアコムを利用できる可能性や、多重債務者がお金を借りられる方法を知ることができますよ。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
多重債務者はアコムでお金を借りれる？
すでに複数の会社からお金を借りている（多重債務）場合、アコムの審査に通るのは非常に難しいです。
理由は主に2つあります。
- 返済能力が低いと判断されるため: たくさんの借入があると、「もう返済が大変なのでは？」と見られがちです。
- 総量規制に引っかかるため: 年収の3分の1までしか借りられないルールがあり、すでに上限近くまで借りている可能性が高いからです。
アコムは審査の際に他の借入状況を必ずチェックするので、多重債務は不利な条件になります。
多重債務者がアコムで借りることが難しい3つの理由
アコムのような大手消費者金融で、多重債務者がお金を借りることが難しい具体的な理由を、3つに分けて解説します。
返済能力がないとみなされる
すでに複数の会社から借金があると、アコムは「返済能力に問題があるかも」と判断されすくなります。
たくさんの借金があるということは、以下のような可能性があると見られます。
- 収入よりも支出が多い
- お金の管理や返済が計画通りにいっていない
アコムは審査の際、あなたの収入だけでなく、他の会社からの借入状況も細かくチェックします。
たとえ安定した収入があっても、借金の数や総額が多ければ、審査に通るのは難しくなります。
総量規制を超える可能性がある
多重債務だと「総量規制」というルールに引っかかりやすいため、アコムで借りにくくなります。
総量規制とは？
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本賃金協会公式サイト
つまり、多重債務の人は、この「年収の3分の1まで」という上限に達していることが多く、アコムで借りる際の大きな壁になります。
ブラックの場合、大手での借入は難しい
過去に金融事故を起こしたことがあると、アコムからお金を借りるのは難しいです。
長期間の延滞や自己破産などをすると、いわゆる「ブラックリスト」として信用情報機関に登録されます。
自身がブラックリストに載っているかどうかは以下の信用情報機関に開示請求することで確認することができます。
金融事故の情報は問題が解決した後も5年～10年ほど残ります。
ブラックの方は中小消費者金融がおすすめです。
中小消費者金融であればブラックの方でも借りれる可能性がりますよ。
多重債務者がアコムで借りるためのコツ
多重債務の状況でアコムの審査に通るのは難しいですが、可能性を少しでも高めるためにできること、意識すべきコツがいくつかあります。
借入中の返済を滞納しない
現在利用している全ての借入について、返済期日を守り、絶対に滞納しないことが最も重要です。
返済の遅延や滞納は、信用情報にネガティブな情報として記録され、「約束を守れない人」「返済能力に問題がある人」という評価に直結します。
これは、新たな借入審査において最もマイナスとなる要素の1つです。
たとえ少額であっても、毎月決められた日に確実に返済を続けていることは実績になります。
審査担当者に対して「現在はきちんと返済する意思と能力がある」という最低限の信頼を示すことにつながりますよ。
逆に、アコムに申し込む直近に他社で延滞を起こしているような状況では、審査通過はほぼ不可能です。
期日管理が難しい場合は、返済日を統一する、アラームを設定するなど、滞納を防ぐための具体的な対策を講じましょう。
既存の借入に対する誠実な返済姿勢は、厳しい状況下での審査において、わずかな可能性を引き寄せるための大前提です。
アコム以外に同時に申し込まない
アコムに融資を申し込む際には、他の消費者金融やカードローンにも同時に申し込むことは避けるべきです。
短期間（例えば1ヶ月以内）に複数の金融機関へ立て続けに申し込むと、申込履歴が信用情報機関に記録されます。
金融機関から「相当お金に困っているのではないか」「他社で断られたから焦って申し込んでいるのではないか」と警戒され、審査で不利になることがあります。
いわゆる申し込みブラックと呼ばれる状態です。
アコムが審査を行う際も、信用情報機関を通じて申込者の他社への申込状況を確認します。
もし、直近で複数の申込履歴があれば、貸し倒れリスクが高いと判断され、審査がより慎重になる、あるいは否決される可能性が高いです。
たとえ1社ずつ申し込む場合でも、否決された直後に次々と申し込むのも同様にマイナス評価につながります。
アコムに申し込むと決めたら、審査結果が出るまでは他の金融機関への申込は控え、結果を待つのが賢明な判断です。
申込前に他社借入金額を減らしておく
可能であれば、アコムに申し込む前に、既存の他社からの借入残高を少しでも減らしておくことが有効な対策となります。
借入総額が少ないほど、総量規制の枠に余裕ができ、返済負担能力も相対的に高いと評価されやすくなります。
また、借入件数が減ることも、審査においてポジティブな要素です。
ボーナスや臨時収入などを活用して、一部の借入を繰り上げ返済する、あるいは完済できる借入先があれば優先的に完済するなど、具体的に行動しましょう。
たとえば、5社から合計150万円借りている状況よりも、努力して2社・合計100万円に減らしてから申し込むほうが、審査担当者に与える印象がいいです。
自身の債務状況を改善しようと努力している姿勢を示すことにもつながります。
申込前の借入額・件数の削減は、審査通過の可能性を高めるための具体的な努力として評価される可能性がありますよ。
借入先を一本化する
複数の借入を一つにまとめる「おまとめローン」や「借り換えローン」の利用を検討することも、状況改善の一つの方法です。
おまとめローンを利用して借入先を一本化できれば、複数の返済日が1つになり、返済管理が格段に楽になります。
また、現在よりも低い金利のローンに借り換えることができれば、毎月の返済額や利息総額の負担を軽減できる可能性があります。
さらに、借入件数が減ることで、信用情報上の評価が改善されることも期待できます。
アコム自身も「借換え専用ローン」を提供しており、総量規制の例外（顧客に一方的に有利となる借換え）として年収の3分の1を超える借入も可能な場合がありますよ。
多重債務者は中小カードローンがおすすめ
アコムのような大手消費者金融での借入が難しい場合、審査基準が比較的柔軟とされる中小規模の消費者金融（カードローン会社）も検討しましょう。
中小カードローンがおすすめな理由
中小消費者金融は、大手とは異なる独自の審査基準を設けていることが多いです。
多重債務や過去の金融事故といった状況に対しても、比較的柔軟に対応してくれる可能性があるためおすすめですよ。
大手の審査に通過できなかった場合でも、中小消費者金融に相談してみる価値は十分にあります。
多重債務者におすすめのカードローン会社3選
ここでは、多重債務の状況でも比較的相談しやすいとされる、正規の中小消費者金融を3社紹介します。
ただし、これらの会社でも必ず借りられるわけではなく、審査が必要である点には注意しましょう。
| 業者名 | オンライン申込 | 借入額に応じた金利 | 融資限度額 | 無利息サービス |
|---|---|---|---|---|
 セントラル | 可能 公式サイト | ・1万円～100万円未満：4.8～18％ ・100万円以上：4.3～15％ | 1万円〜300万円 | あり（30日間無利息） |
 フクホー | 可能 公式サイト | ・5万円～10万円未満：7.3～20％ ・10万円～100万円未満：7.3～18％ ・100万円以上：7.3～15％ | 5万円〜200万円 | なし |
 フタバ | 可能 公式サイト | ・1～10万円未満 14.959％～19.945％ ・10～50万円 14.959％～17.950％ | 1万円〜50万円 | あり（30日間無利息） |
セントラル｜中小の中で最高スペック
- 大手に劣らない貸付条件
- 30日間無利息キャンペーン実施中
- Web完結で即日融資可能
- コンビニ銀行はセブンしか対応しておらず利便性が悪い
- 口座引き落としで返済できない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル 会社概要 |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 001473 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 365日24時間Web受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認 | あり |
編集者中小消費者金融の中でNo.1の貸付条件。
迷ったらセントラル一択ですね。
セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。
上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。
さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。
一方で、対応コンビニATMはセブンイレブンのみであることや返済方法に口座引き落としが対応していないなど、利便性は劣ります。
- 「金利をなるべく抑えて借りたい」
- 「どこの中小消費者金融を利用すればいいか分からない」
という人におすすめなのがセントラルです。
セントラルの審査に関する口コミ
40代男性約2年前に自己破産、ダメ元で申し込んだところ30万可決即日融資して頂けました。
収入証明の提出も無くスムーズに借入でき感謝しています。
30代女性債務整理中。年収400万。31歳。
後払い滞納、スマホ代、カード引き落とし1ヶ月遅れ。
こんな私でも50万ご融資いただけました。
フクホー｜ブラックでも借りれる可能性あり！
- 過去に金融事故を起こしていても審査に通る可能性あり
- ブラックでも借りれたという口コミ多数
- 50年以上の運営実績
- 上限金利がMAXの20%
- 口座引き落としに対応していない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 001391 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 365日24時間受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
編集者加点方式を採用しているフクホー。
ブラックでも審査に通る可能性がありますよ。
フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。
フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。
現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。
一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。
- 「審査が不安…」
- 「過去に滞納した経験がある…」
という人におすすめなのが、フクホーです。
フクホーの審査に関する口コミ
30代男性2024年5月に1,000万円自己破産しました。
2024年12月、審査したところ、20万円で可決でした。
50代女性リボ払い1,500万を任意整理2年目で、ブラックなのに、9.9万円を融資頂きました。
フタバ｜大手よりも低金利で借入可能！
- 他社借入4社以内なら審査に通る可能性がある
- はじめての人は30日間利息無料
- 返済回数を最大72回まで設定できる
- 他社借入5社以上の方は審査対象外
- 借入可能額が少ない
- 他社より審査が少し厳しい傾向
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 35年 |
| 金融番号 | 31502 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
フタバは、返済回数を最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減することが可能。
初回借入で30日間無利息キャンペーンも実施しており、借りてもすぐに返済見込みのある人にもおすすめ。
審査に関して、フタバは他社借入4件以内の方であれば審査対象になると明記しています。
当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
引用：フタバ公式サイト
一方で、審査に関しては、他社借入5社以上の方は審査対象から外れる点には注意が必要です。
借入可能額も50万円と少なく、大口融資には向いていません。
- 「借入件数4社あるので、審査が不安…」
- 「今すぐお金が必要だけどいすぐに返済できる見込みがない…」
という人におすすめなのが、フタバです。
フタバの審査に関する口コミ
20代男性プロミス、アコムなどでは借りれませんでした。
年収102万のパートで2社40万借りてます。ブラックの私に10万。
4社合計100万円ほど借りています。
即日で、10万円の融資をしていただきました！
カードローン以外でお金を借りる方法
消費者金融や銀行カードローンからの借入が難しい、あるいはこれ以上借金を増やしたくないという場合には、以下のような代替手段も検討できます。
生命保険の契約者貸付を利用する
生命保険の貸付制度という、保険会社が貸付してくれる制度があります。
契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸付けを受けることができます。
生命保険の貸付制度のメリットは以下の通りです。
- 審査が不要
- 金利の設定が低め
- 即日融資が可能
また、生命保険の貸付制度は返済期限が非常に柔軟な点も特徴的です。
ただし、返済しない期間が続くと金利は発生し続け、元本は増え続けるので注意しましょう。
質屋を利用する
質屋では、自分の持っている品物を担保にお金を貸してもらうことが可能。
質屋の最大のメリットは審査がないことです。
無職・長期延滞中の人でも価値のある品物を持っていればお金を借りることが可能。
借入可能額は一般的に品物の査定額の7〜8割程度に設定されています。
借入可能額の例
査定額5万円のネックレス→3万5千円〜4万円
査定額20万円の腕時計→14万円〜16万円
ほとんどの質屋が即日融資に対応しているのも嬉しいポイント。
ただし、質屋の金利は一般的な消費者金融よりも高く設定されています。
質屋はすぐに現金が必要で返済の目処がある人におすすめです。
クレジットカードのキャッシング制度を利用する
保有しているクレジットカードにキャッシング枠が付帯されていれば、その枠内でお金を借りることができます。
すでにクレジットカードを持っている場合、新たな申込や審査なしで、ATMなどを利用して比較的簡単に現金を借り入れることが可能です。
ただし、キャッシングの利用は借金であり、利息（金利は年利15%～18%程度が一般的）が発生します。
また、クレジットカードのキャッシング利用額も総量規制の対象となります。
安易な利用は避け、計画的に利用・返済することが重要ですよ。
多重債務者がお金を借りる時の注意点
お金に困窮している状況では、冷静な判断が難しくなり、危険な選択をしてしまうリスクが高まります。多重債務者がお金を借りる際に、絶対に手を出してはいけないこと、注意すべき点を解説します。
違法な闇金融には絶対に手を出さない
どれだけお金に困っていても闇金は利用しないようにしましょう。
闇金を利用すると以下のような被害に遭う可能性があります。
- 法外な高い金利での融資
- 電話や訪問での脅迫的な取り立て
闇金業者かも？と思ったら金融庁が提供している以下の検索システムを利用しましょう。
SNSの個人間融資は利用しない
TwitterやInstagramなどのSNS上で見かける「個人間融資」の勧誘には、絶対に応じてはいけません。
SNSでの個人間融資の多くは、貸金業登録をしていない違法な業者（闇金）が運営しているか、詐欺や個人情報の悪用を目的としている可能性が極めて高いです。
SNS上で「#個人融資」「#お金貸します」「#ブラックOK」といったハッシュタグで検索すると、多くの勧誘が見つかります。
金融庁や警察庁も、SNS等を利用した個人間融資に対して繰り返し注意喚起を行っているので、十分に気をつけてください。
クレジットカードの現金化業者は利用しない
クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を得る、「クレジットカード現金化」を行う業者を利用してはいけません。
クレジットカード現金化は、多くのクレジットカード会社の会員規約で明確に禁止されている行為です。
発覚した場合、強制退会、さらにはカード利用残額の一括請求といったペナルティを受ける可能性があります。
一時的な現金は手に入っても、高額な手数料を取られ、カード利用停止などのリスクを負うだけで、根本的な解決にはなりません。
多重債務者の方がアコムから借りる時によくある質問
最後に、アコムや多重債務に関して、多くの人が疑問に思う点について回答します。
アコムの審査は難しいですか？
一概に「難しい」「甘い」とは言えませんが、他の大手消費者金融と同程度の、法律に基づいた標準的な審査が行われると考えるのが妥当です。
アコムは貸金業法に基づき、申込者の返済能力を慎重に審査します。
安定した収入があること（パート・アルバイトも可）と、良好な信用情報（延滞や債務整理の履歴がないこと）が基本的な条件です。
年収、勤務形態、勤続年数、居住形態、そして他社からの借入状況（件数、金額）などが総合的に評価されます。
多重債務の状態や、収入が不安定な場合、過去に金融事故を起こしている場合は、審査が厳しくなる傾向がありますよ。
逆に、安定した収入があり、信用情報に問題がなければ、審査に通る可能性は十分にあります。
審査の難易度は、申込者一人ひとりの状況によって大きく異なるため、「誰にとっても難しい」わけではありませんが、「誰でも簡単に借りられる」わけでもありません。
アコムは闇金ですか？
いいえ、アコムは闇金ではなく、金融庁に正規に登録された大手消費者金融会社です。
アコム株式会社は、関東財務局長(14)第00022号として登録を受け、貸金業法、利息制限法などの関連法規を遵守して営業しています。
法定金利（年3.0%～18.0% ※2024年5月現在）の範囲内で貸付を行い、無理な取り立てや違法な請求を行うことはありません。
三菱UFJフィナンシャル・グループの一員として社会的な信用も高い企業で、テレビCMなども放映しており、広く認知されていますよ。
アコムは、安心して利用できる正規の貸金業者であり、闇金融とは全く異なります。
アコムは多重債務者でも借りれますか？
多重債務者への貸付を完全に排除しているわけではありませんが、審査は非常に厳しくなり、借入は困難である可能性が高いです。
前述の通り、返済能力の懸念、総量規制への抵触リスク、信用情報におけるマイナス評価など、多重債務は審査において不利な要素が重なるためです。
借入件数が比較的少ない（例：1～2社程度）、借入総額が年収に対してまだ余裕がある、安定した高い収入がある、などの好条件が揃っていれば、可能性はゼロではありません。
しかし、一般的に3社以上からの借入がある、借入総額が年収の3分の1に近い、といった状況では、アコムの審査基準を満たすことは難しいと考えられます。
アコムの「借換え専用ローン」を利用する場合でも、現在の借入状況や返済能力は厳しく審査されます。
多重債務の状況でアコムからの新規借入や借換えを検討する場合は、厳しい審査結果となる可能性が高いことを覚悟しておく必要があります。
【まとめ】アコムは多重債務でも借りれる？
多重債務がある場合のアコムの借入について解説してきました。
アコムは正規の貸金業者として、法律に基づき申込者の返済能力を厳格に審査します。
多重債務の状況で新たにお金を借りることは、返済能力・総量規制・信用情報の観点から、一般的に困難です。
複数の借入を抱えている事実は、返済負担能力への懸念や総量規制への抵触リスクを高め、審査通過のハードルを著しく上げてしまいますよ。
ただし、絶対に不可能というわけではありません。
既存の借入返済を徹底する、申込前に借入を減らす努力をするなどで、わずかながら可能性を高められるかもしれません。
また、アコムでの借入が難しい場合は、中小消費者金融に相談する、公的融資制度や質屋、カードのキャッシング枠（ただし注意が必要）といった代替案を検討しましょう。
闇金融やSNS個人間融資、クレジットカード現金化といった違法・不適切な手段に手を出してはいけません。
多重債務の問題は、一人で抱え込まず、まずは自身の状況を正確に把握し、正規の方法で解決策を探りましょう。
返済が困難な場合は、借金問題の専門家である弁護士や司法書士に相談してください。
無料相談を実施している事務所も多いので、早めに専門家のアドバイスを受けることを強く推奨します。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
