「大手のカードローン審査に落ちてしまった…もうどこからも借りられないのだろうか」
「審査が不安だけど、どうしてもお金が必要」
お金が今すぐ必要なのに、どのローン会社も落ちてしまったと不安に感じている方も少なくないでしょう。
ですが、大手の消費者金融で審査に通過できなかったとしても、まだ諦める必要はありません。
- 「どんな企業ならローンを通してお金を貸してくれるの？」
- 「安全じゃない企業でローンが通っても嬉しくないけど、安全なところかな？」
そう疑問に感じている方のために、本記事では安全にローン審査を通せる中小消費者金融について解説します。
おすすめの中小消費者金融も紹介しているので、参考にしてください。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
中小消費者金融は独自審査を行っている
中小消費者金融は、大手消費者金融と違って独自審査を行っているためローンの審査が通りやすい傾向があります。
大手消費者金融が効率を重視したシステム的な審査を行うのに対し、中小消費者金融はより個別の事情を考慮した、人間による判断を重視する傾向があります 1。
現在の返済能力を重視した独自審査を実施
中小消費者金融の独自審査は、申込者の「現在の返済能力」を最も重視する点に大きな特徴があります。
大手消費者金融の多くは、膨大な申込データを効率的に処理するため、「スコアリングシステム」と呼ばれる自動審査システムを導入しています 。
一方で、中小消費者金融は、担当者が申込内容や信用情報を一つひとつ確認する、人の手による審査を行うケースが多いのです 。
申込者一人ひとりの「今」の状況を丁寧に見極め、返済能力を総合的に判断する審査方法なのです。
大手消費者金融の審査よりも緩い
中小消費者金融の審査は「甘い」わけではなく「柔軟性が高い」という意味で「緩い」と言えます。
まず大前提として、「審査が甘い」正規の消費者金融は存在しません。
中小消費者金融は「現在はどうなのか」「当時の経緯は？」という背景まで踏み込んで検討してくれます。
結果的に、法律の範囲内で最大限の柔軟性を発揮してくれる審査であると言えます。
独自審査を行っている中小消費者金融
ここでは、実際に独自の審査基準を設けており、金融庁に正規の貸金業者として登録されている信頼性の高い中小消費者金融を6社ご紹介します。
各社それぞれに特徴や強みがあります。金利や限度額だけでなく、サービス内容や申込方法などを比較検討し、ご自身の状況に最も合った業者を見つけることが重要です。
中小消費者金融 比較表
| 業者名 | 実質年率 | 利用限度額 | 特徴 | 登録番号 |
| セントラル | 4.8%～18.0% | 1万円～300万円 | 初回最大30日間金利0円サービスあり。全国に自動契約機を設置。 | 四国財務局長(9)第00083号 |
| フクホー | 7.3%～18.0% | 5万円～200万円 | 来店不要でWeb完結。即日融資にも対応可能な老舗。 | 大阪府知事(07)第12736号 |
| フタバ | 14.959%～19.945% | 1万円～50万円 | 初回30日間無利息。他社借入4社以内の方が対象。女性専用ローンあり。 | 東京都知事(4)第31502号 |
| ダイレクトワン | 4.9%～18.0% | 1万円～300万円 | スルガ銀行グループの安心感。パート・アルバイト・主婦も申込可能。 | 東海財務局長(14)第00027号 |
| アロー | 15.00%～19.944% | 最大200万円 | Web申込専門。アプリ利用で郵送物なしも可能。おまとめローンも提供。 | 愛知県知事(6)第04195号 |
| エイワ | 17.9507%～19.9436% | 1万円～50万円 | 独自の対面審査を重視。全国に店舗を展開。 | 関東財務局長(14)第00154号 |
セントラル
- 大手に劣らない貸付条件
- 30日間無利息キャンペーン実施中
- Web完結で即日融資可能
- コンビニ銀行はセブンしか対応しておらず利便性が悪い
- 口座引き落としで返済できない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル 会社概要 |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 001473 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 365日24時間Web受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認 | あり |
編集者中小消費者金融の中でNo.1の貸付条件。
迷ったらセントラル一択ですね。
セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。
上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。
さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。
一方で、対応コンビニATMはセブンイレブンのみであることや返済方法に口座引き落としが対応していないなど、利便性は劣ります。
- 「金利をなるべく抑えて借りたい」
- 「どこの中小消費者金融を利用すればいいか分からない」
という人におすすめなのがセントラルです。
セントラルの審査に関する口コミ
40代男性約2年前に自己破産、ダメ元で申し込んだところ30万可決即日融資して頂けました。
収入証明の提出も無くスムーズに借入でき感謝しています。
30代女性債務整理中。年収400万。31歳。
後払い滞納、スマホ代、カード引き落とし1ヶ月遅れ。
こんな私でも50万ご融資いただけました。
\今なら金利ゼロで借りれる！/
フクホー
- 過去に金融事故を起こしていても審査に通る可能性あり
- ブラックでも借りれたという口コミ多数
- 50年以上の運営実績
- 上限金利がMAXの20%
- 口座引き落としに対応していない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 001391 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 365日24時間受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
編集者加点方式を採用しているフクホー。
ブラックでも審査に通る可能性がありますよ。
フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。
フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。
現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。
一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。
- 「審査が不安…」
- 「過去に滞納した経験がある…」
という人におすすめなのが、フクホーです。
フクホーの審査に関する口コミ
30代男性2024年5月に1,000万円自己破産しました。
2024年12月、審査したところ、20万円で可決でした。
50代女性リボ払い1,500万を任意整理2年目で、ブラックなのに、9.9万円を融資頂きました。
\ブラックの方でも借りれる可能性がある！/
フタバ
- 他社借入4社以内なら審査に通る可能性がある
- はじめての人は30日間利息無料
- 返済回数を最大72回まで設定できる
- 他社借入5社以上の方は審査対象外
- 借入可能額が少ない
- 他社より審査が少し厳しい傾向
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 35年 |
| 金融番号 | 31502 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
編集者他社借入4件以内であれば審査対象に。
多重債務者の人におすすめですね。
フタバは、返済回数を最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減することが可能。
初回借入で30日間無利息キャンペーンも実施しており、借りてもすぐに返済見込みのある人にもおすすめ。
審査に関して、フタバは他社借入4件以内の方であれば審査対象になると明記しています。
当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
引用：フタバ公式サイト
一方で、審査に関しては、他社借入5社以上の方は審査対象から外れる点には注意が必要です。
借入可能額も50万円と少なく、大口融資には向いていません。
- 「借入件数4社あるので、審査が不安…」
- 「今すぐお金が必要だけどいすぐに返済できる見込みがない…」
という人におすすめなのが、フタバです。
フタバの審査に関する口コミ
20代男性プロミス、アコムなどでは借りれませんでした。
年収102万のパートで2社40万借りてます。ブラックの私に10万。
4社合計100万円ほど借りています。
即日で、10万円の融資をしていただきました！
\低金利で借りれる！/
ダイレクトワン
- 初回借入から最大55日間金利ゼロ
- 大手と並ぶ金利の低さ
- 最低1万円から借入可能
- ATM利用時に手数料がかかる
- 即日融資には来店が必須
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | ダイレクトワン株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://www.directone.co.jp/directone/ |
| 運営歴 | 69年 |
| 金融番号 | 003633 |
| 本社住所 | 静岡県沼津市魚町1番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 ※来店必須 |
| 在籍確認 | あり |
編集者初回借入から最大55日間金利ゼロ。
短期間で返済見込みのある人におすすめですね。
ダイレクトワンの貸付条件は、金利4.9～18.0%、融資限度額1～300万円と好条件。
1万円から借入できる手軽さも評価されています。
さらに、初回借入翌日から最長55日間無利息サービスを受けられる点も大きな魅力です。
ただし、スルガ銀行以外のATMからの借入・返済には手数料がかかる点には注意が必要。
また、即日融資には来店が必須である点にも気をつけましょう。
- 「2ヶ月以内の返済の目処が立っている！」
- 「現在スルガ銀行の口座を持っている」
という人におすすめなのが、ダイレクトワンです。
ダイレクトワンの審査に関する口コミ
50代男性他社4件残100万ありましたが、年収３２０万、１０万円で審査通過しました。
30代女性6年前に自己破産、申し込みブラック他社借入70万有り…即可決10万円でした。
\今なら55日間金利ゼロ/
アロー
- 原則在籍確認なし
- 最大180日間の無利息期間あり
- オンライン完結・最短即日で資金調達できる
- 上限金利が約19.9%と高め
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社アロー 会社概要 |
| 公式HP | https://www.my-arrow.co.jp/ |
| 運営歴 | 25年 |
| 金融番号 | 04195 |
| 本社住所 | 名古屋市中川区高畑二丁目144番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短45分 |
| 在籍確認 | 原則なし |
編集者数少ない原則在籍確認なしの中小消費者金融。
借入を周りにバレたくない人におすすめですね。
アローはWEB完結に対応しており全国から利用できます。
また、5万円以下の融資であれば180日間の無利息期間もあります。
アローの最大のメリットは、原則在籍確認を行なっていない点です。
一方で、上限金利19.94％と高めに設定されています。
- 「職場や家族に借入を知られたくない…」
- 「今すぐ5万円欲しい！」
という人におすすめなのが、アローです。
アローの審査に関する口コミ
50代女性個人再生し返済が残り２年。年収は340万円の非正規でしたが、希望額２０万円の満額借入できました。
30代男性初めは5％程度でしたが、更新の時に少しずつ年利が下がり、先日商品切り替えでの再審査で年利1％台に下がり、枠も増えて借りやすくなりました。
\原則在籍確認なし/
エイワ
- お客様に寄り添った対面審査を実施
- 創業64年の安心感
- 本審査には来店が必ず必要
- エイワへ申し込みできない地域がある(福井県、島根県、鳥取県、高知県、沖縄県)
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社エイワ 会社概要 |
| 公式HP | https://www.eiwa.jp |
| 運営歴 | 64年 |
| 金融番号 | 001053 |
| 本社住所 | 神奈川県横浜市西区平沼1-7-12 |
| 営業時間 | 平日9:00~18:00 (土日祝・年末年始休) |
| 借り入れまでの時間 | 最短30分 |
| 在籍確認 | あり |
編集者対面審査が必須の中小消費者金融。
個人に寄り添った審査をしてくれますよ。
エイワは創業60年以上の老舗消費者金融で、仙台市青葉区一番町に店舗があります。
エイワ最大の特徴は、必ず対面で審査を行うことです。
担当者が会って話を聞くことで一人ひとりの事情に沿った融資判断をしてくれますよ。
また、エイワは即日融資にも対応しています 。
ただし、審査には来店が必須になっており、Web審査に比べて手間がかかります。
- 「対面で真摯に対応して欲しい」
- 「今すぐ現金が必要！」
という人におすすすめなのがエイワです。
エイワの審査に関する口コミ
40代男性5万希望7万融資頂きました。
お店では色々アドバイスをして頂き、今までの浪費癖を考えるきっかけになりました。
20代女性自己破産直後、以前お世話になったエイワに電話。
13万可決。半年後25万に増額。
\対面で審査を実施！/
中小消費者金融の独自審査に通るコツ
中小消費者金融の独自審査は柔軟ですが、誰でも通るわけではありません。
審査に通りやすくなるための3つの具体的なコツを解説します。
現在進行形の滞納は解消しておく
審査通過のために最も重要かつ効果的なのが、現在進行中の支払いの滞納を解消しておくことです。
消費者金融は、審査の際に必ず「信用情報機関」に申込者の情報を照会します。
現在進行形で支払いを滞納しているという事実は、「返済の約束を守れない状態にある」ことを示す最も明確な証拠であり、貸し手にとって最大のリスクになります。
中小消費者金融に申し込む前には、自身の信用情報に「進行中の滞納」がないかを確認し、もしあれば必ず解消しておくことが、審査通過のための絶対条件と言えます。
借入希望額は必要最低限にする
申込時に申請する借入希望額は、必要最低限の金額に設定することが、審査通過の確率を高める上で非常に有効です。
希望額を低くすることが有効な理由は二つあります。
・総量規制の範囲内におさめやすい
・審査担当者に具体的な金額を提示することで堅実な姿勢を示せる
借入希望額を必要最低限に抑えることは、法律上のルールをクリアし、かつ貸し手に対して計画的な利用者であるという良い印象を与えるための、戦略的な行動なのです。
同時に2社以上カードローンを申し込まない
審査が不安だからといって、短期間に複数の消費者金融へ同時に申し込むことは絶対に避けるべきです。
短期間に複数の申込履歴があると、「相当お金に困っていて、手当たり次第に申し込んでいるのではないか」「他社で断られたから、うちに申し込んできたのではないか」というネガティブな推測を生みます。
このような状態は俗に「申し込みブラック」と呼ばれ、貸し倒れリスクが非常に高い顧客と見なされてしまいます。
審査に臨む際は、まず1社に絞って申し込み、その結果を待つことが鉄則です。
もし否決された場合は、少し期間を空けてから次の1社に申し込むようにしましょう。
中小消費者金融以外からお金を借りる方法
お金を借りる方法は、中小消費者金融だけではありません。
ここでは、中小消費者金融以外の代表的な3つの資金調達方法について、それぞれのメリット・デメリットを解説します。
公的融資制度を利用する
公的融資制度の最大のメリットは、営利を目的としていないため、利息の負担がほとんどないことです。
代表的なものに、市区町村の社会福祉協議会が窓口となる「生活福祉資金貸付制度」があります。
しかし、これらの制度は誰でも利用できるわけではありません。
・低所得者世帯
・高齢者世帯
・障害者世帯 など
原則として、他の金融機関から借入が困難な人が対象となります。
時間に余裕があり、定められた条件に合致する人にとっては最良の選択肢となり得ますが、即時性や手軽さを求める場合には不向きな方法です。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
キャッシング枠が設定されているクレジットカードを持っていれば、新たな申込や審査は不要です。
コンビニや銀行のATMですぐに現金を引き出すことができ、その手軽さとスピードは最大のメリットです。
しかし、その利便性には代償が伴います。
キャッシングの金利は、カードローンや目的別ローンと比較して高く設定されているのが一般的で、多くの場合は年15.0%～18.0%程度です。
また、カードによってはキャッシングで借りた分だけ、買い物の際に利用できるショッピング枠が減少するというデメリットもあります。
借りた後はできるだけ早く返済することを前提に利用すべき短期的な資金調達手段です。
質屋を利用する
質屋の最大の特徴は、個人の信用情報（クレジットヒストリー）を一切問わない点です。
審査は預ける「品物」の価値に対して行われるため、過去に延滞や債務整理の経験がある、いわゆるブラックリスト状態の方や、無職の方でも利用が可能です。
また、質屋は「質屋営業法」という別の法律で規制されており、返済の催促が一切ありません。
メリットが多い質屋ですが、担保となる価値のある品物を持っていなければ利用できません。
信用情報に不安があって他のどこからも借りられない人にとっての、最後の手段となり得る資金調達方法です。
中小消費者金融を利用する際に気をつけること
中小消費者金融は正規の金融機関であり、正しく利用すれば大きな助けとなります。
しかし、お金に困っている人を狙う悪質な違法業者が存在するのも事実です。
ここでは、あなたが安全に借入を行い、深刻なトラブルに巻き込まれないために、絶対に守るべき注意点を解説します。
闇金は絶対利用しない
闇金は無登録の違法業者であり、法律を一切無視して営業をしています。
出資法で定められた上限金利（年20.0%）をはるかに超える法外な金利（例えば「10日で3割」＝年利1095%など）で貸し付けます。
返済が少しでも遅れると、貸金業法で固く禁じられている脅迫的な取り立てを行うのです。
そんな闇金かを見分ける方法があります。
- 登録番号の確認：正規業者は必ず広告や公式サイトに「〇〇財務局長(X)第〇〇〇〇〇号」または「〇〇県知事(X)第〇〇〇〇〇号」といった登録番号を記載しています。この番号が記載されていない業者は100%闇金です。
- 甘い勧誘文句：「審査なし」「ブラックOK」「誰でも貸します」といった広告は、返済能力審査を義務付ける貸金業法を無視している証拠であり、闇金の典型的な手口です。
- 連絡手段：連絡先が携帯電話の番号のみ（いわゆる090金融）や、LINE、X（旧Twitter）などのSNSアカウントのみの場合、身元を隠している闇金の可能性が極めて高いです。
闇金からお金を借りることは、問題解決ではなく、より深刻な問題の始まりです。どんなに困っていても、絶対に利用してはいけません。
SNSでの個人間融資は危険
近年、SNS上で「#個人間融資」といったハッシュタグを使ったお金の貸し借りが横行していますが、これは極めて危険な行為です。
SNSで不特定多数に融資を呼びかけているアカウントのほとんどは、この登録を行っていない違法業者です。
融資の条件として身分証明書や顔写真、時には裸の写真を要求し、返済が滞るとそれをネット上に晒すと脅迫したり、性的行為を強要する「ひととき融資」を行ったりするケースが後を絶ちません。
個人情報を悪用し、あなたを搾取しようとする犯罪者である可能性が極めて高いです。絶対に安易な気持ちで連絡を取らないでください。
闇バイトには絶対に手を出さない
お金に困るあまり「闇バイト」に手を出してしまう若者が増えていますが、これは犯罪への入り口です。
SNSなどで「書類を受け取るだけの簡単な仕事（受け子）」「荷物を運ぶだけの仕事（運び屋）」などと説明され、高額な報酬を約束されます。
しかし、実際には特殊詐欺や強盗といった重大犯罪に加担され、約束された高額な報酬が支払われることはありません。
「楽して稼げるうまい話」は存在しないと肝に銘じ、闇バイトには絶対に手を出さないでください。
中小消費者金融の独自審査に関するよくある質問
ここでは、中小消費者金融の独自審査に関して、多くの方が抱く疑問についてQ&A形式で簡潔にお答えします。
中小消費者金融の独自審査は甘いですか？
A. いいえ、「甘い」わけではありません。しかし、大手消費者金融よりも「柔軟」です。
審査が「甘い」ということはありません。
年収の3分の1を超える貸付（総量規制）は行いませんし、返済が見込めない申込者には融資しません。
ただし、大手のようにスコアリングシステムで機械的に判断するのではなく、担当者が個別の事情を考慮してくれるため、審査に「柔軟性」があると言えます。
無職でも中小消費者金融なら借りれますか？
A. 原則として、収入が全くない「無職」の状態では借りられません。
借入には「安定した収入」が必須条件です。
パートやアルバイトでも定期的な収入があれば「安定収入」と見なされ、申込は可能です。
何らかの形で定期的な収入を得ていることが、借入の最低条件となります。
中小消費者金融は闇金ですか？
A. いいえ、この記事で紹介しているような正規の中小消費者金融は、闇金では全くありません。
正規の業者と闇金は、法律を守っているか否かで明確に区別されます。
正規の業者かどうかを確かめる最も確実な方法は、金融庁のウェブサイトにある「登録貸金業者情報検索サービス」を利用することです。
利用を検討している業者の商号（会社名）や登録番号を検索し、情報がヒットすれば正規の業者です。
利用前には必ずこの確認作業を行い、安全な業者を選ぶことが極めて重要です。
【まとめ】中小消費者金融の独自審査は審査に通りやすい
本記事では、中小消費者金融の独自審査について、その仕組みから具体的な業者、審査通過のコツ、そして利用上の注意点までを網羅的に解説しました。
結論として、大手の審査に落ちてしまった方にとって、正規の中小消費者金融は非常に現実的で有効な選択肢です。
- 審査なしで誰でも絶対に借入できる消費者金融は存在しない
- 大手消費者金融とは違った独自の審査基準を持つ「中小消費者金融」
- 審査に少しでも通りやすくするためには、現在の借金の清算と収入が必要
- お金がどれだけなくても、闇金に手を出すのはNG
中小消費者金融は申込者一人ひとりの「現在の返済能力」を丁寧に見極める、人間による柔軟な独自審査を行っています。
この審査方法の違いが、大手では否決された方にも融資の可能性をもたらすのです。
- 進行中の滞納を必ず解消しておくこと
- 借入希望額を必要最低限にすること
- 複数の業者へ同時に申し込まないこと
上記の3つのポイントを守れば審査通過の可能性もぐっと上がります。
この記事で得た知識を活用し、ご自身の状況を冷静に分析すれば、あなたはきっと安全な借入先を見つけ、現在の危機を乗り越えることができるはずです。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
