カードローンを利用する際、勤務先への在籍確認が気になる人は少なくありません。
特に、周囲に借入の事実を知られたくない人にとって、在籍確認の有無は重要な判断基準となります。
本記事では、「カードローン 在籍確認なし」 で借りれる銀行系カードローンについて、詳細かつ専門的な視点から解説します。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
在籍確認なしの銀行系カードローンはある？
銀行系カードローンの審査において、在籍確認は申込者の返済能力を評価するための不可欠なプロセスです。
原則、カードローンの在籍確認は、勤務先への電話を通して行われます。
カードローン会社をはじめとする金融機関は、貸金業法や一般社団法人全国銀行協会の取り決めに基づき、利用者の収入状況や返済能力をより正確に把握するよう努めています 。
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
貸金業法第13条
特に、年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止する「総量規制」が設けられており、これを遵守するためにも申込者の収入状況や勤務実態の確認が必須です 。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
日本貸金業協会公式ページ
銀行は、貸金業法のような明確な数値基準がない為、結果的に審査に時間がかかります。
また、貸金業法と比較して、審査通過率が30%以下と審査が厳しいです。
近年では、書類提出をもって在籍確認を代替する金融機関も増えています 。
- 社員証
- 会社名入りの健康保険証
- 直近の給与明細書
- 源泉徴収票
- 雇用契約書
在籍確認は、単なる形式的な手続きではなく、金融機関が責任ある融資を行うための法的・実務的な義務であると理解することが重要です。
銀行系カードローンの中で唯一在籍確認がないのはセブン銀行
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社セブン銀行 （英名：Seven Bank, Ltd.） 会社概要 |
| 公式HP | https://www.sevenbank.co.jp/ |
| 運営歴 | 24年 |
| 金融機関コード（銀行コード） | 0034 |
| 本社住所 | 東京都千代田区丸の内1-6-1 |
| 営業時間 | 営業時間：9時～15時 土・日・祝祭日を除きます |
| 借入までの時間 | 最短翌日 |
| 在籍確認 | 原則、電話連絡による在籍確認なし ＊必要に応じて実施する場合もあります |
銀行系カードローンの中で、原則として「電話による在籍確認なし」と明言しているのは、セブン銀行カードローンのみです。
セブン銀行の公式サイトや関連情報では、「原則として電話連絡による在籍確認はおこないません」と明確に記載されています 。
審査において、原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません。
出典先：セブン銀行ホームページ
当社が必要と判断した場合は、勤務先に在籍されていること、ご本人さまのお申込みであることを確認するため、お客さまの勤務先、携帯電話等にお電話いたします。
なお、審査結果につきましてはメールでお知らせいたします。
カードローンのご利用には、セブン銀行の口座開設が必須条件です。
銀行口座を通じて本人確認や信用情報の確認が可能な為、電話確認を省略しています。
銀行のカードローンはただでさえ審査通過率が30%以下だと言われており、セブン銀行も同等の厳しさがあります。
融資までの時間は最短翌日とされており、即日融資には対応していません 。
セブン銀行カードローンが、自身の状況に合っているか慎重に検討しましょう。
| 適しているケース | 適さないケース |
| ・職場にカードローンの利用を知られたくない人。 ・セブン銀行の口座をすでに持っている人、または開設に抵抗がない人。 ・即日融資を急がない人。 ・安定した収入があり、信用情報に自信がある人。 | ・今日中にでもお金を借りたい人（即日融資が必要な人）。 ・セブン銀行の口座開設に手間を感じる人。 審査に不安がある人（審査が比較的厳しい傾向にあるため）。 申込内容や提出書類に自信がない人。 |
在籍確認に柔軟な対応をしてくれる可能性のある銀行系カードローン
セブン銀行以外にも、在籍確認に対して柔軟な対応をしてくれる可能性のある銀行系カードローンは存在します。
これらの銀行は、電話連絡を原則としながらも、個人名での連絡や、状況によっては書類提出での代替を検討してくれる場合があります。
東京スター銀行
- 銀行系の中で審査が柔軟
- 初回借入から30日間金利ゼロ
- 1,000万年まで借入可能
- 東京スター銀行の口座が必要
- 消費者金融に比べると審査が厳しい
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社東京スター銀行 会社概要 |
| 公式HP | tokyostarbank.co.jp |
| 運営歴 | 24年 |
| 金融番号 | 579 |
| 本社住所 | 東京都港区赤坂二丁目3番5号 赤坂スターゲートプラザ |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 2週間程度 |
| 在籍確認 | あり |
東京スター銀行のカードローンは、銀行系のカードローンの中でも審査が緩いのが特徴です。
実際に、他社で借りれなかった方が、東京スター銀行だと融資を受けることができたという口コミが多く見られました。
また、貸付条件は審査が緩いにも関わらず他の銀行系カードローンに劣りません。
東京スター銀行の貸付条件は以下の通りです。
| 金利 | 1.5%∼14.6% |
| 借入可能額 | 10万円〜1,000万円 |
| 30日間無利息サービス | あり |
多くの銀行系のローン会社が無利息期間を用意していない中、東京スター銀行は30日間の無利息サービスを用意しているのは嬉しいポイントです。
東京スター銀行の審査に関する口コミ
30代男性3件借入があり、2社断られ3度目に東京スターアッサリＯＫ。250万借りることができました。
40代女性年収400万円 250万円借入 借入まで約一カ月かかりました。
電話での対応はとても良かったです
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三菱UFJ銀行カードローン
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社三菱ＵＦＪ銀行 英語表記：MUFG Bank, Ltd. 会社概要 |
| 公式HP | https://www.bk.mufg.jp/kariru/banquic/index.html?link_id=kojin_syouhin_banquick |
| 運営歴 | 106年 |
| 金融機関コード（銀行コード） | 0005 |
| 本社住所 | 東京都千代田区丸の内一丁目4番5号 |
| 営業時間 | 平日9:00～21:00/土日祝9:00～17:00 |
| 借入までの時間 | 最短翌日 |
| 在籍確認 | あり |
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」では、在籍確認を電話連絡から書類提出に切り替え可能です。
三菱UFJ銀行カードローンの貸付け条件は、以下になります。
| 金利 | 1.5～14.6％ |
| 借入可能額 | 10 万円 〜 800 万円 |
| 30日間無利息サービス | なし |
横浜銀行カードローン
| 項目 | 内容 |
| 運営会社 | 株式会社 横浜銀行 （英語表記：The Bank of Yokohama,Ltd.） 会社概要 |
| 公式HP | https://www.boy.co.jp/kojin/card-loan/yokohama/index.html |
| 運営歴 | 105年 |
| 金融機関コード（銀行コード） | 0138 |
| 本社住所 | 神奈川県 横浜市 西区みなとみらい3丁目1番1号 |
| 営業時間 | 平日9:00～19:00/土日祝休日 |
| 借入までの時間 | 最短翌日 |
| 在籍確認 | あり |
横浜銀行カードローンでも基本的に電話連絡が行われます。
事情があって電話連絡が難しい場合は、事前相談によって柔軟に対応してくれます。
横浜銀行カードローンの貸付け条件は、以下になります。
| 金利 | 1.5～14.6％ |
| 借入可能額 | 10 万円 〜 1,000 万円 |
| 30日間無利息サービス | なし |
三井住友銀行 カードローン
- 大手メガバンクで安心
- 高額融資に対する金利が低い
- 三井住友銀行の口座がなくても申し込める
- 即日融資不可
- 比較的審査が厳しい
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社三井住友銀行 会社概要 |
| 公式HP | https://www.smbc.co.jp |
| 運営歴 | 約20年 |
| 金融番号 | 52 |
| 本社住所 | 東京都千代田区丸の内一丁目1番2号 |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認 | 原則あり |
編集者大手メガバンクが運営するカードローン。
700万円以上の融資を受けたいときにおすすめですね。
三井住友銀行のカードローンは、大手メガバンクの安心感と、最短即日融資を兼ね備えたカードローンです。
実際の口コミでは、「即日審査で助かった」
また、三井住友銀行の貸付条件は以下の通りで、他社と比べても劣っていません。
| 金利 | 年1.5%～14.5% |
| 借入可能額 | 10万円～800万円 |
| 30日間無利息サービス | なし |
他社に比べて、金利が低い点が三井住友銀行の強み。
借入額に対する金利は以下の通りです。
| ご利用限度額 | お借入利率（年） |
|---|---|
| 100万円以下 | 年12.0% ～ 14.5% |
| 100万円超 ～ 200万円以下 | 年10.0% ～ 12.0% |
| 200万円超 ～ 300万円以下 | 年8.0% ～ 10.0% |
| 300万円超 ～ 400万円以下 | 年7.0% ～ 8.0% |
| 400万円超 ～ 500万円以下 | 年6.0% ～ 7.0% |
| 500万円超 ～ 600万円以下 | 年5.0% ～ 6.0% |
| 600万円超 ～ 700万円以下 | 年4.5% ～ 5.0% |
| 700万円超 ～ 800万円以下 | 年1.5% ～ 4.5% |
700万円以上の融資の最低金利は1.5%と低く設定されています。
ただし、審査は比較的厳しめなので、「審査が不安」という方にはおすすめできません。
- 「700万円以上の大口融資を希望する」
- 「過去に金融事故の経験がない」
という人におすすめなのが、三井住友銀行のカードローンです。
三井住友銀行の審査に関する口コミ
20代男性銀行系の中では審査が早かった印象。Web完結でSMBC口座がなくても申込めて便利でした。
50代女性コンビニATMで使えるのが地味に便利。金利も低めなので安心して借りられました。
\\\大口融資におすすめ！///
カードローン以外の在籍確認なしで借りれる方法
銀行カードローン以外にも、在籍確認なしで資金を調達できる方法はいくつか存在します。
それぞれにメリット・デメリットがあるため、自身の状況に合わせて慎重に検討することが重要です。
公的融資制度を利用する
公的融資制度とは、民間の金融機関から借り入れできない人や社会的弱者となりやすい人が国から低利子・無利子でお金を借りられる制度です。
ただし、公的融資制度は民間の貸付に比べて、融資まで時間が大抵2週間～1か月ほどかかります。
- 生活福祉資金貸付制度
- 緊急小口資金
- 求職者支援資金融資制度
- 勤労者生活支援特別融資制度
- 中小企業労働者生活安定資金
- 教育一般貸付
- 教育支援資金
- 看護師等修学資金
- 母子父子寡婦福祉資金貸付金
- 女性福祉資金
- 臨時特例つなぎ資金貸付制度
- 日本政策金融公庫
公的融資制度の中で、いろいろな目的に対応しているのが「生活福祉資金貸付制度」です。
生活福祉資金貸付制度は、低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯など生活に困窮している人を支援するための公的な貸付制度です。
保証人なしでも年1.5%の低金利で利用できる場合があります 。
この制度は、厚生労働省が管轄し、各都道府県および市町村の社会福祉協議会が窓口となって実施しています 。
「総合支援資金」「福祉資金」「教育支援資金」など複数の資金種類があり、それぞれ用途に応じて貸付限度額が設定されています 。
この制度は、あくまで「生活困窮からの自立」を目的としたセーフティネットである本質を理解することが重要です。
- 本人確認書類
- 収入証明書
- 住民票
- その他
生命保険の契約者貸付制度を利用する
生命保険の契約者貸付制度は、加入している生命保険の解約返戻金を担保に、保険会社からお金を借り入れる制度です。
原則、審査や在籍確認が一切ありません 。
自身の保険を担保にするため、信用情報の調査が不要であり、銀行や消費者金融の審査に落ちた人でも利用可能です 。
消費者金融などに適用される総量規制の対象外であるため、他社からの借り入れがあっても年収の3分の1を超える心配がありません 。
Webやアプリから手続きすれば即日融資も可能で、金利も銀行カードローンより低い傾向にあります 。
返済日も明確に定められていないことが多く、柔軟な返済が可能です 。
ただし、万が一返済不能に陥った場合に、自身や家族が将来受け取るはずだった保障を失うという「隠れたコスト」が存在します。
金銭的な利息だけでなく、心理的・将来的なリスクを伴う選択であることを明確に理解しておきましょう。
- 利用できるのは解約返戻金がある生命保険の契約者のみ
- 返済が滞ると保険契約が失効するリスクがある
- 利用可能額は解約返戻金の一定割合（通常7～9割程度）が上限である
- 返済が滞ると、保険が失効したり、保険金が減額されたりする可能性がある
- 契約者貸付を利用している間に保険事故が発生した場合、保険金から借入元本と利息が差し引かれて支払われる
質屋を利用する
質屋は、品物を担保にすることで、審査や在籍確認なしで即日現金が借りられるサービスです 。
質屋は貸金業法ではなく質屋営業法に基づいており、担保となる物品を預かるため、申込者の信用情報や収入の確認が不要です 。
そのため、信用情報に不安がある人や無職の人でも利用可能です 。
査定から融資まで最短30分程度で完了し、その場で現金を受け取ることができます 。
返済が遅れても督促がなく、返済できなければ預けた品物が「質流れ」になるだけで、信用情報に傷がつくことはありません 。
質屋は、金利が月利5.0%（年利60.0%相当）と非常に高く、質預かりの期間は基本的に3ヶ月と短期間です。
担保品の価値と借り入れ額のバランス、返済計画の重要性を深く考慮しましょう。
- 金利が月利5.0%（年利60.0%相当）と非常に高い
- 質預かりの期間は基本的に3ヶ月と短期間
- 返済できない場合は担保品が質流れとなり、手元に戻らない
- 店舗への出入りを見られるリスクがある
在籍確認なしの銀行系カードローンで借りる際に気をつけること
在籍確認を避けたいニーズは理解できますが、その心理に付け込む悪質な業者や危険な融資形態が存在するため、細心の注意が必要です。
闇金は絶対利用しない
闇金業者は、貸金業登録を行わず、違法な金利で貸付けを行う犯罪組織です 。
「在籍確認なし」「ブラックOK」「即日融資」といった甘い言葉で誘い込み、一度関わると抜け出すのが非常に困難になります 。
返済が滞ると、違法な取り立てで精神的・肉体的に追い詰めます 。
闇金からの借入や被害に遭ってしまった場合は、一人で抱え込まず、速やかに公的な相談窓口に連絡しましょう。
| 闇金の相談窓口 | 連絡先 |
| 金融庁「金融サービス利用者相談室」 | 受付時間：平日１０時００分～１７時００分 電話番号：０５７０－０１６８１１ （IP電話からは０３－５２５１－６８１１） |
| 国民生活センター「消費者ホットライン」 | 電話番号：188 ＊土日祝日は、都道府県等の消費生活センター等が開所していない場合、国民生活センターに電話がつながります。（一部地域や年末年始、国民生活センターの建物点検日を除く） |
| 日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」 | 受付時間：受付時間:9:00～17:00 (土・日・祝休日・年末年始休業日を除く) 電話：ナビダイヤル 0570-051-051 または 03-5739-3861 / 050-3494-7988 |
| 警察庁「相談ホットライン」 | 緊急性の高い場合：110番 ＊暴力行為や器物破損など、緊急性の高い被害の場合 緊急性以外の場合：警察相談専用電話「#9110」 |
SNSでの個人間融資は危険
SNSを介した個人間融資の多くは、貸金業登録をしておらず、利息制限法の金利を超えた融資を行う闇金業者である可能性が高いです。
安全にお金を借りる為には、個人間融資でなく、銀行や消費者金融などの正規の金融機関からの借入を検討しましょう。
SNSでの個人間融資でトラブルに巻き込まれた場合も、速やかに専門機関に相談することが重要です。
消費者ホットライン「188」や警察相談専用電話「#9110」などに連絡しましょう。
- 法外な金利請求
- 執拗な取り立て
- 個人情報の悪用（第三者への拡散、犯罪への利用など）
- 性的な要求など犯罪やトラブルに巻き込まれる
在籍確認なしの銀行系カードローンを探している方からよくある質問
在籍確認なしで借入できる銀行は？
原則として電話による在籍確認を行わないと明言している銀行系カードローンは、セブン銀行カードローンです 。
ただし、申し込み内容に不備がある場合や、審査状況によっては電話連絡が必要となる可能性もあります 。
カードローンの在籍確認は銀行がするのですか？
原則、カードローンの在籍確認は、銀行が勤務先への電話を通して行われます。
近年では、書類提出をもって在籍確認を代替する金融機関も増えています 。
借金が4社あるのに銀行で借りれる？
借入が複数社ある場合でも、銀行カードローンを利用できる可能性はあります。
銀行カードローンは貸金業法の総量規制の対象外であるため、年収の3分の1を超える借入がある場合でも、理論上は申込みが可能です 。
しかし、銀行は独自の審査基準に基づき、申込者の返済能力を厳しく審査します 。
返済能力が不足していると判断されれば、審査に通過することは困難です。
まとめ
- 銀行系カードローンの中で唯一在籍確認がないのはセブン銀行
- 在籍確認に柔軟な対応をしてくれる可能性のある銀行系カードローンがある
- 公的融資制度や生命保険の契約者貸付制度、質屋など在籍確認なしで借りれる方法がある
- 闇金やSNSでの個人間融資は絶対に利用しない
本稿では、銀行系カードローンの中で唯一「原則として電話による在籍確認を行わない」と明言しているセブン銀行カードローンを中心に、その特徴と利用時の注意点を解説しました。
また、東京スター銀行や三菱UFJ銀行、横浜銀行などの主要銀行カードローンもプライバシーに配慮した柔軟な対応を検討してくれる可能性があります。
カードローンにおける在籍確認は、金融機関が責任ある融資を行う上で不可欠な審査プロセスです。
自身の状況とニーズを正確に把握し、各金融機関や制度の特性を理解した上で、最も安全で適切な資金調達方法を選択しましょう。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
