「債務整理中が原因でお金を借りれない…」
「債務整理中でもお金を借りれる消費者金融はある？」
債務整理中が原因で、お金が借りれないといった人も多いのではないでしょうか。
結論、債務整理中でもお金を借りるのは可能です！
本記事では、「債務整理でもお金を借りる方法」について徹底解説します。
債務整理中でも借りれる可能性のある消費者金融についても紹介しているのでぜひ参考にしてみてください。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
債務整理中でも審査なしでお金を借りれる方法
債務整理中であることが原因で大手消費者金融の審査に落ちて、お金を借りる先に困っている方も多いと思います。
そのような方に向けて、債務整理中でもお金を借りる方法を5つ紹介します。
債務整理中でも審査なしでお金を借りれる方法①
公的融資制度を利用する
金銭的影響で生活に困っている場合、国や地方自治体が提供する公的融資制度を利用できます。
公的融資制度の対象であれば、ブラックリストであっても借入可能。
主な公的融資制度は以下の通りです。
| 制度名 | 対象者 | 支援内容 |
|---|---|---|
| 生活困窮者自立支援制度 | 生活に困難を抱える方 | 就労支援、住居確保などをサポート |
| 生活福祉資金貸付制度 | 低所得者、高齢者、障害者 | 生活費、教育費などを無利子または低利子で貸付 |
| 住居確保給付金 | 収入減少で住居を失う恐れがある方 | 家賃相当額を一定期間支給 |
| 求職者支援資金融資制度 | 職業訓練受講給付金の支給決定を受け、かつ求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた者 | 月額5万円または10万円 （配偶者などの有無により異なる） |
| 母子父子寡婦福祉資金貸付金 | 母子家庭、父子家庭、寡婦 | 生活費、教育費、住宅資金などを無利子または低利子で貸付 |
金利は無利子または低利子で借りることができるので、返済負担も軽くすることができます。
まずは、お住まいの地域の社会福祉協議会にご自身が融資対象になるか問い合わせてみましょう。
債務整理中でも審査なしでお金を借りれる方法②
質屋を利用する
質屋を利用してお金を借りる方法があります。
ブラックリストであっても、品物に価値があれば審査なしで借りることが可能。
借入可能額は一般的に品物の査定額の7〜8割程度に設定されています。
借入可能額の例
査定額5万円のピアス→3万5千円〜4万円
査定額20万円の腕時計→14万円〜16万円
また、質屋では即日融資が可能。
ただし、質屋の金利は一般的な消費者金融よりも高く設定されています。
質屋はすぐに現金が必要で返済の目処がある人におすすめです。
債務整理中でも審査なしでお金を借りれる方法③
生命保険の契約者貸付制度を利用する
生命保険の貸付制度という、保険会社が貸付してくれる制度があります。
契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸付けを受けることができます。
生命保険の貸付制度のメリットは以下の通りです。
- 審査なしで借りれる
- 金利の設定が低め
- 即日融資が可能
ブラックリストに載っていても関係なく、審査なしで借りることができます。
また、生命保険の貸付制度は返済期限が非常に柔軟な点も特徴的です。
債務整理中でも審査なしでお金を借りれる方法④
クレジットカードのキャッシング機能を活用する
お持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯している場合、お近くのATMから即座に借入が可能です。
- 審査なしで借入可能
- カード発行時の審査で既に利用枠が設定済みのため、借入時に新たな審査を受ける必要がありません。
- 即日キャッシング可能
- お近くのATMでいつでも借入可能です。
特に注目すべき点は、収入状況や雇用形態に関わらず、既存のキャッシング枠があれば利用できること。
カードが有効で利用枠に余裕があれば、いつでも現金を手にすることができますよ。
債務整理中でも審査なしでお金を借りれる方法⑤
後払いアプリを利用する
一部の後払いアプリでは審査なしで利用することができます。
バンドルカードには、クレジットカードのような審査や年齢制限がありません。
以下の後払いアプリであれば審査なしで利用可能です。
- バンドルカード
- メルペイ
- atone(アトネ)
ただし、利用上限が低い点がデメリット。
多くの後払いアプリは、初回限度額を2万円程度に設定しています。
債務整理中でも中小消費者金融なら貸してくれる可能性がある
債務整理支払い中が原因で審査がどこも通らない方でも、中小消費者金融であれば貸してくれる可能性があります。
なぜなら、中小消費者金融には大手とは異なる独自の審査基準があるからです。
債務整理や滞納の経験がある方でも、中小消費者金融であれば貸してくれる可能性はあります。
中小消費者金融は現在の支払い能力を優先する
中小消費者金融は、現在の支払い能力を重視する審査基準を採用していることが多いです。
数万円でも毎月安定した収入があれば、審査に通る可能性があります。
実際に、中小消費者金融のセントラルの社長も以下のように述べています。
大手の審査マニュアルでは落ちてしまうけれど、今はきちんと働いて返済できる人には融資を行っている。
なので、債務整理支払い中の方でも、中小消費者金融に相談してみる価値はあります。
加点方式で審査している中小消費者金融もある
中小消費者金融では、減点方式ではなく「加点方式」で審査を行っている場合があります。
プロミスなどの大手消費者金融では「減点方式」を採用し、債務整理支払い中であれば即審査落ちすることが多いです。
中小消費者金融が採用する「加点方式」は、プラスの要素を評価していく審査方法です。
債務整理支払い中であっても、現在の収入が安定していれば審査通過の可能性はあります。
債務整理中でもお金を借りれる中小消費者金融5選
ここでは、債務整理中でもお金を借りれる中小消費者金融を1３社紹介します。
いずれも、金融庁に登録されている正規の貸金業者です。
自身の状況にあった条件を用意している中小消費者金融を選びましょう。
債務整理中でもお金を借りれる中小消費者金融①
セントラル｜中小のローン会社の中で最高スペック
- 大手に劣らない貸付条件
- 30日間無利息キャンペーン実施中
- Web完結で即日融資可能
- コンビニ銀行はセブンしか対応しておらず利便性が悪い
- 口座引き落としで返済できない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社セントラル 会社概要 |
| 公式HP | http://www.011330.jp |
| 運営歴 | 52年 |
| 金融番号 | 001473 |
| 本社住所 | 愛媛県松山市河原町9-2 クロカワビル2F |
| 営業時間 | 365日24時間Web受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 |
| 在籍確認 | あり |
編集者中小消費者金融の中でNo.1の貸付条件。
迷ったらセントラル一択ですね。
セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。
上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。
さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。
一方で、対応コンビニATMはセブンイレブンのみであることや返済方法に口座引き落としが対応していないなど、利便性は劣ります。
- 「金利をなるべく抑えて借りたい」
- 「どこの中小消費者金融を利用すればいいか分からない」
という人におすすめなのがセントラルです。
セントラルの審査に関する口コミ
40代男性約2年前に自己破産、ダメ元で申し込んだところ30万可決即日融資して頂けました。
収入証明の提出も無くスムーズに借入でき感謝しています。
30代女性債務整理中。年収400万。31歳。
後払い滞納、スマホ代、カード引き落とし1ヶ月遅れ。
こんな私でも50万ご融資いただけました。
\今なら金利ゼロで借りれる！/
債務整理中でもお金を借りれる中小消費者金融②
フクホー｜審査が特に不安な人向け
- 過去に金融事故を起こしていても審査に通る可能性あり
- ブラックでも借りれたという口コミ多数
- 50年以上の運営実績
- 上限金利がMAXの20%
- 口座引き落としに対応していない
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | フクホー株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://fukufo.co.jp/about_us.php |
| 運営歴 | 58年 |
| 金融番号 | 001391 |
| 本社住所 | 大阪市浪速区難波中三丁目9番5号 福宝ビル |
| 営業時間 | 365日24時間受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
編集者加点方式を採用しているフクホー。
ブラックでも審査に通る可能性がありますよ。
フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。
フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。
現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。
一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。
- 「審査が不安…」
- 「過去に滞納した経験がある…」
という人におすすめなのが、フクホーです。
フクホーの審査に関する口コミ
30代男性2024年5月に1,000万円自己破産しました。
2024年12月、審査したところ、20万円で可決でした。
50代女性リボ払い1,500万を任意整理2年目で、ブラックなのに、9.9万円を融資頂きました。
\ブラックの方でも借りれる可能性がある！/
債務整理中でもお金を借りれる中小消費者金融③
ダイレクトワン｜短期間で返済見込みがある人向け
- 初回借入から最大55日間金利ゼロ
- 大手と並ぶ金利の低さ
- 最低1万円から借入可能
- ATM利用時に手数料がかかる
- 即日融資には来店が必須
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | ダイレクトワン株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://www.directone.co.jp/directone/ |
| 運営歴 | 69年 |
| 金融番号 | 003633 |
| 本社住所 | 静岡県沼津市魚町1番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短即日 ※来店必須 |
| 在籍確認 | あり |
編集者初回借入から最大55日間金利ゼロ。
短期間で返済見込みのある人におすすめですね。
ダイレクトワンの貸付条件は、金利4.9～18.0%、融資限度額1～300万円と好条件。
1万円から借入できる手軽さも評価されています。
さらに、初回借入翌日から最長55日間無利息サービスを受けられる点も大きな魅力です。
ただし、スルガ銀行以外のATMからの借入・返済には手数料がかかる点には注意が必要。
また、即日融資には来店が必須である点にも気をつけましょう。
- 「2ヶ月以内の返済の目処が立っている！」
- 「現在スルガ銀行の口座を持っている」
という人におすすめなのが、ダイレクトワンです。
ダイレクトワンの審査に関する口コミ
50代男性他社4件残100万ありましたが、年収３２０万、１０万円で審査通過しました。
30代女性6年前に自己破産、申し込みブラック他社借入70万有り…即可決10万円でした。
\今なら55日間金利ゼロ/
債務整理中でもお金を借りれる中小消費者金融④
アロー｜原則在籍確認なし
- 原則在籍確認なし
- 最大180日間の無利息期間あり
- オンライン完結・最短即日で資金調達できる
- 上限金利が約19.9%と高め
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 運営会社 | 株式会社アロー 会社概要 |
| 公式HP | https://www.my-arrow.co.jp/ |
| 運営歴 | 25年 |
| 金融番号 | 04195 |
| 本社住所 | 名古屋市中川区高畑二丁目144番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web受付可能 |
| 借り入れまでの時間 | 最短45分 |
| 在籍確認 | 原則なし |
編集者数少ない原則在籍確認なしの中小消費者金融。
借入を周りにバレたくない人におすすめですね。
アローはWEB完結に対応しており全国から利用できます。
また、5万円以下の融資であれば180日間の無利息期間もあります。
アローの最大のメリットは、原則在籍確認を行なっていない点です。
一方で、上限金利19.94％と高めに設定されています。
- 「職場や家族に借入を知られたくない…」
- 「今すぐ5万円欲しい！」
という人におすすめなのが、アローです。
アローの審査に関する口コミ
50代女性個人再生し返済が残り２年。年収は340万円の非正規でしたが、希望額２０万円の満額借入できました。
30代男性初めは5％程度でしたが、更新の時に少しずつ年利が下がり、先日商品切り替えでの再審査で年利1％台に下がり、枠も増えて借りやすくなりました。
\原則在籍確認なし/
債務整理中でもお金を借りれる中小消費者金融⑤
フタバ｜借入件数が4社以内の人向け
- 他社借入4社以内なら審査に通る可能性がある
- はじめての人は30日間利息無料
- 返済回数を最大72回まで設定できる
- 他社借入5社以上の方は審査対象外
- 借入可能額が少ない
- 他社より審査が少し厳しい傾向
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 運営会社 | フタバ株式会社 会社概要 |
| 公式HP | https://www.822828.jp |
| 運営歴 | 35年 |
| 金融番号 | 31502 |
| 本社住所 | 北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地 |
| 営業時間 | 365日24時間Web申込可能 |
| 借り入れまでの時間 | 即日融資可能 |
| 在籍確認 | あり |
編集者他社借入4件以内であれば審査対象に。
多重債務者の人におすすめですね。
フタバは、返済回数を最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減することが可能。
初回借入で30日間無利息キャンペーンも実施しており、借りてもすぐに返済見込みのある人にもおすすめ。
審査に関して、フタバは他社借入4件以内の方であれば審査対象になると明記しています。
当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
引用：フタバ公式サイト
一方で、審査に関しては、他社借入5社以上の方は審査対象から外れる点には注意が必要です。
借入可能額も50万円と少なく、大口融資には向いていません。
- 「借入件数4社あるので、審査が不安…」
- 「今すぐお金が必要だけどいすぐに返済できる見込みがない…」
という人におすすめなのが、フタバです。
フタバの審査に関する口コミ
20代男性プロミス、アコムなどでは借りれませんでした。
年収102万のパートで2社40万借りてます。ブラックの私に10万。
4社合計100万円ほど借りています。
即日で、10万円の融資をしていただきました！
\低金利で借りれる！/
中小消費者金融の審査に通るための条件
審査の甘い中小消費者金融ですが、審査通過にはいくつかの条件を満たす必要があります。
下記で紹介する条件をクリアしてから、中小消費者金融に申し込むようにしましょう。
借入希望額が総量規制内であること
総量規制とは？
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。
例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本貸金協会
総量規制を超えた借入は貸金業法によって禁止されています。
総量規制を超えている場合は、現在の借入残高を減らして総量規制の枠を空けることで、新たな借入可能になります。
総量規制枠を空けるイメージは以下の通りです。
また、返済の際は以下のポイントを意識すると効率的に返済することが可能です。
- 金利の高い借入から優先的に返済する
- 総利息負担の軽減
- 残高の少ない借入から完済する
- 借入件数を減らし、信用情報の改善
総量規制を超えている人は、ぜひ実践してみてください。
現在進行形の滞納がないこと
現在進行形で支払いを滞納していれば、審査通過は困難です。
中小消費者金融であっても、滞納がある人に新たな貸付は行いません。
現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。
引用：アロー申込条件
中小消費者金融に申し込む前に、滞納を解消しておくことが、審査通過のための最低限のステップです。
申し込みに虚偽がないこと
申し込み時に、年収、勤務先、他社借入状況など、虚偽の情報を記載してはいけません。
貸金業者は、審査過程で申込者の申告内容が事実かどうかを確認します。
虚偽の申告は審査の過程でほぼ確実に発覚し、その時点で即座に審査落ちとなります。
第24条 （期限の利益の喪失）
当社に差入れた書面に虚偽の記載があったとき、または収入、支出等について虚偽の申告があったとき。
引用：プロミスカード会員規約
正直に申告することが、結果的に審査に通る近道となります。
債務整理中でお金が借りれなかった時にやってはいけないこと
世の中には追い詰められた人に付け込む悪質な手段も存在します。
ここでは、債務整理中でお金を借りる際にやってはいけないことについて解説していきます。
闇金は絶対NG
闇金は、貸金業法で定められた上限金利を超える法外な利息を請求する業社は違法カードローン会社金です。
年利20%を超える金利を設定しているカードローン会社は利用しないようにしましょう。
お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。
引用：日本貸金業協会
闇金に関わってしまうと、以下のような事態に陥る危険性があります。
- 法外な高金利
- 悪質な取り立て
- 個人情報の悪用
また実際に、以下のような被害事例が報告されています。
被害事例
Aさんは消費者金融から250万円の借入れ(実質金利15.0%)を行っており、「金利1.8%で融資します」と書かれたダイレクトメールを見て低金利のC社に借り換えようと決意し、250万円の融資を申込んだ。
後日、その業者より1万5千円の振込みがAさんの口座にあり、1週間後に4万円返済しろと連絡があった。
支払えないと告げたところ、Aさんの親宛に30万円の請求をされ、さらにAさんの息子さんが働いている職場には「金を返せ」などの嫌がらせのFAXが30枚も届いた。
引用：日本貸金業協会
正規の貸金業社は、金融庁に登録されています。
借入前に、金融庁が提供する「登録貸金業者情報検索サービス」の検索結果に表示されるかを確認すると安心です。
SNSでの個人融資
SNSを利用した個人融資にはトラブルが多く、利用は危険です。
個人での継続的な融資は違法行為とされており、闇金を個人を装っている場合もあります。
- 貸す側、借りる側も違法行為とされる
- 法外な金利が掛けられる
- 個人情報の悪用が目的
- 犯罪行為への加担が強要される
実際の被害例
・「SNSで融資を申し込んだら、いきなり口座にお金を振り込まれ法外な利息とともに返済を要求された」
・「利息を免除する代わりにと裸の写真を送るよう要求され、後日それをネタに脅迫された」
引用：財務省関東財務局
「審査なし」「ブラックOK」などの甘い言葉で誘ってきますが絶対に利用しないようにしてください。
債務整理中でお金を借りる際によくある質問
ここでは、債務整理中でお金を借りる際によくある質問に回答していきます。
債務整理中はどこからも借りれない？
債務整理中だからどこからも借りれないということはありません。
債務整理中であっても消費者金融の審査対象にはなります。
しかし、審査に通過するかどうかは別。
債務整理中の場合は大手の審査通過は厳しいです。
中小消費者金融であれば、現在の返済能力で判断してくれるので審査通過の可能性が高いですよ。
在籍確認なしでお金を借りれる消費者金融はある？
多くの消費者金融では審査時に原則在籍確認を行います。
ただ、例外的に在籍確認の電話連絡を省略してくれる消費者金融も存在します。
中小消費者金融のアムザ公式で以下のように案内されています。
ネットでお申し込みの方は、郵送物、在籍確認ありません。
引用：アムザ公式サイト
また、プロミスなどの大手のローン会社も原則在籍確認なしで審査が完了します。
気になる方は事前に「会社に電話されると困るのですが…」と伝えてみましょう。
何らかの代替手段を提示してくれる可能性がありますよ。
債務整理中でも借りれる金融会社は？
債務整理中でも中小消費者金融であれば借りられる可能性があります。
中小消費者金融は独自の審査基準を採用しており、債務整理支払い中でも審査対象になります。
プロミスなどの大手消費者金融の審査通過は厳しいので避けるのが無難です。
【まとめ】
債務整理中でもお金を借りることは可能！
ここまで、「債務整理中でもお金を借りることができる方法」について解説していきました。
最後に本記事のポイントをまとめます。
- 絶対に審査に通る正規の消費者金融は存在しない
- 中小消費者金融は審査が柔軟でおすすめ
- 消費者金融以外にも公的支援制度などの借入方法もある
- 返済できない額の借金がある場合は債務整理を検討
- ヤミ金には手を出してはいけない
本記事の情報が、皆さまの再スタートの一助になれば幸いです。
大手でダメだった方でも借りられる可能性あり
