カードローンおすすめランキング【2024年】銀行も含めて即日と審査で徹底比較

数あるカードローンのなかから自分にあったローンを選ぶとなると、どこのカードローンがおすすめなのか迷うことも多いでしょう。

一般的なカードローンを比較すると、金利手数料や限度額などの基本的なスペックはほぼ同じです。

しかし、厳密に見ていくとATM手数料やポイント付与など、カードローン利用時の細かい条件は各社で異なります。

この記事は、おすすめカードローンの2024年最新版として各社のカードローンをランキング形式でご紹介します。

大手消費者金融カードローンや銀行カードローンのおすすめポイント、さらには即日借りる方法や審査通過のコツまで解説しますので、ぜひカードローン選びの参考にしてください。

カードローンおすすめ大手消費者金融ランキング

カードローン選びで迷ったら、まずは大手消費者金融カードローンから検討してみてください。

カードローンには、おもに下記3つのローンがあります。

上記のなかでも、とくにおすすめしたいのが消費者金融カードローンです。

大手消費者金融カードローンを検討したほうがよい理由は、下記3点です。

1位：プロミスの無利息キャッシングは初回借入れ後からなので適用漏れがない

大手消費者金融カードローンのなかで、もっともおすすめしたいのは「利便性抜群のプロミス」です。

現在、大手消費者金融カードローンはSMBCモビット以外、各社とも「無利息キャッシング」のサービスを提供しています。大手各社の無利息キャッシングの条件は若干異なり、なかでもプロミスの無利息サービスは他社よりも優れている点が特徴です。

他社の無利息キャッシングの条件は「初回契約日の翌日」から無利息期間がスタートしますが、プロミスは「初回借入れ後」から無利息期間がスタートします。

「契約はしたけどお金を借りずに無利息期間が終了した」といったことも防げるため、無利息サービスを最大限使いたい人にはおすすめです。審査も最短3分で回答してもらえるため（お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）、急ぎでお金を借りる場合にもおすすめのカードローンといえるでしょう。

プロミスの基本概要

おすすめポイント	・無利息キャッシングの適用条件が他社よりも優れている ・アプリローンで申し込みから契約まで完結できる ・200円の利息ごとにVポイントが1ポイント付与される ・借入れ金を三井住友VISAプリペイドにチャージできる
利用条件	・年齢18～69歳 ・本人に安定した収入があること ※主婦や学生でもアルバイト・パートなど安定した収入があれば申込可能 ※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は利用不可
審査スピード/即日融資可否	・最短3分審査回答（お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます） ・即日融資可能 （審査対応時間は9:00～21:00）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最大500万円 ・貸付金利（実質年率）…4.5%～17.8%
無利息期間	初回借入後最大30日間
利用可能なATM	・プロミス自社ATM ・三井住友銀行、ゆうちょ銀行、イオン銀行ATMなど ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済 ・インターネット返済、振込返済

2位：アコムは知名度抜群で安心して借りれるおすすめカードローン

アコムは大手の三菱UFJフィナンシャル・グループのため安心してお金を借りることができます。

大手消費者金融の中で知名度はトップクラスで審査スピードも早いので急ぎの借入でも対応が可能です。アコムが初めての方なら契約日より30日間金利0円サービスとなりますので、短期で返済可能な人は銀行カードローンよりも利息を抑えて借りることが可能です。

アコムの基本概要

おすすめポイント	・原則在籍確認の電話がないため職場にバレる可能性が低い ・楽天銀行なら時間や曜日を気にせず約10秒で振込可能
利用条件	・成人以上で安定した収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能
審査スピード/即日融資可否	・最短20分審査回答 ・最短20分融資可能（お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます） （審査対応時間は9:00～21:00）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最大800万円 ・貸付金利（実質年率）…3.0%～18.0%
無利息期間	・初回契約後最大30日間無利息
利用可能なATM	・アコム自社ATM ・三菱UFJ銀行、イオン銀行ATMなど ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済 ・インターネット返済、振込返済

3位：アイフルは最短20分審査回答で急ぎの融資希望者におすすめ

急ぎでお金を借りたいなら、アイフルもおすすめです。アイフルは最短20分審査回答も可能ですので（お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます）、早ければ申し込みをスタートさせてから1時間以内には現金を手に入れられます。

WEBで申し込んだ場合も「審査を急いでほしい」旨をオペレータに伝えれば、ほかの申込者より優先して審査してくれます。お金借りるアプリで申し込んで、その日のうちにコンビニのスマホATMからアプリだけでキャッシングできるのもアイフルの特徴です。

自動契約機に行かなくても急ぎでお金が借りられるため、急にお金が必要になった場合でも頼りになるカードローンといえます。

アイフルの基本概要

おすすめポイント	・原則在籍確認の電話なし ・急ぎの審査希望にはコールセンターで対応可能
利用条件	・満20歳から69歳まで ・定期的な収入があり返済能力を有していること ※パートやアルバイトでも申込可能
審査スピード/即日融資可否	・最短20分審査回答 ・最短20分融資可能（お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます） （審査対応時間は9:00～21:00）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…3.0%～18.0%
無利息期間	初回契約後最大30日間無利息
利用可能なATM	・アイフル自社ATM ・三菱UFJ銀行、イオン銀行、西日本シティ銀行ATMなど ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済 ・振込返済

4位：SMBCモビットなら電話連絡と郵送なしで申込可能なおすすめカードローン

家族や職場でカードローンの利用を知られたくないなら、SMBCモビットのカードローンがおすすめです。SMBCモビットのWEB完結申込で手続きすれば、原則本人や勤務先への電話連絡がありません。

また、カードレスで契約できるため自宅にカードが発送されたり、カードを持っていることを家族に見られたりすることもないため安心です。

ただ、SMBCモビットには無利息キャッシングのサービスがない点に注意が必要です。短期間で完済できる見込みがあるなら、30日間無利息で利用できる他社大手消費者金融カードローンの利用をおすすめします。

SMBCモビットの基本概要

おすすめポイント	・WEB完結申込なら電話連絡と郵送なしで手続き可能 ・返済するだけでTポイントが貯まる
利用条件	・満20歳から69歳 ・安定した収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能
審査スピード/即日融資可否	・最短10秒審査 ・即日融資可能（お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます） （審査対応時間は9:00～21:00）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…3.0%～18.0%
無利息期間	なし
利用可能なATM	・プロミスATM ・三井住友銀行、三菱UFJ銀行、イオン銀行、ゆうちょ銀行ATMなど ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済 ・インターネット返済、振込返済 ・ポイント返済

5位：レイクは最大180日間の無利息期間がおすすめのカードローン

できるだけ余計な金利手数料を支払いたくないなら、レイクのカードローンがおすすめです。レイクは、無利息キャッシングの条件が他社よりも優れています。

プロミスやアコムの場合、無利息キャッシングが適用される期間は、金額によらず最大30日間です。

一方、レイクの場合はWEB申込なら最大60日間、はじめの5万円までの融資に対しては180日間の無利息期間が適用されます。

60日と180日の無利息キャッシングの併用はできませんが、少額を借りたいなら他社と比較しても断然レイクのほうがお得です。

レイクの基本概要

おすすめポイント	・無利息期間が長い ・最短25分審査可能（WEBから申込時）
利用条件	・満20歳～70歳 ・安定した収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能
審査スピード/即日融資可否	・WEBからの申し込みなら最短25分審査 ・WEBからの申し込みなら最短25分融資可能（お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます） （審査対応時間は9:00～21:00　日曜日は18時まで）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高500万円 ・貸付金利（実質年率）…4.5%～18.0%
無利息期間	・通常申込…初回契約後30日間無利息 ・WEB申込限定…初回契約後60日間無利息 ・初回5万円借入れ限定…初回契約後180日間無利息
利用可能なATM	・レイクATM ・三菱UFJ銀行、三井住友銀行、イオン銀行、クレディセゾンなど ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済（スマホATM返済を含む） ・インターネット返済、振込返済

6位：オリックスマネーなら契約枠が選べるおすすめカードローン

オリックスマネーは、オリックスグループの特典が利用できる点が他社にはない特徴です。

また、オリックスマネーの金利は契約枠により段階的に設定されており、申込時に希望の契約枠が選べます。できるだけ低金利で利用したいなら、高い限度額で申し込むことをおすすめします。

ただ、審査では年収や総量規制の関係から、希望通りの契約枠で審査通過するとはかぎりませんので、その点は覚えておきましょう。

【選べる契約枠】

契約枠（コース）	金利（実質年率）
800万円、700万円、600万円コース	2.9％～6.0％
500万円、400万円コース	5.0％～8.0％
300万円、200万円コース	5.3％～12.5％
100万円コース	10.0％～14.5％
50万円コース	12.0％～17.8％

オリックスマネーの基本概要

おすすめポイント	・カードレスで借りられる ・オリックスグループの特典が利用可能
利用条件	・日本国内に住んでいること ・満20歳から69歳まで ・毎月定期収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能
審査スピード/即日融資可否	・最短60分審査 ・即日融資可能 （審査対応時間は9:00～21:00）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…2.9%～17.8%
無利息期間	なし
利用可能なATM	―
返済方法	・口座振替 ・スマホATM返済 ・インターネット返済、振込返済

7位：ｄスマホローンはドコモユーザーには嬉しい年率3.0％の金利優遇でおすすめ

ドコモの携帯を利用している人なら、ｄスマホローンがいいでしょう。ドコモユーザーなら、基準金利から3.0％の金利優遇措置が受けられるため、できるだけ金利負担を少なくしたい人にもおすすめです。

ｄスマホローンはカードレスタイプのローンで、1,000円から必要な金額だけ借りられるため、借り過ぎの心配がありません。

また、キャッシングしたお金はd払い残高にチャージされるため、普段の買い物ですぐに利用できる点が特徴です。

dスマホローンの基本概要

おすすめポイント	・ドコモユーザーなら金利優遇あり ・d払いで借入れと返済が利用できる
利用条件	下記要件をすべて満たす個人 ・審査申込時の年齢が満20歳以上満68歳以下 ・日本国内に居住する個人 ・安定した収入があること ・申込者本人名義のドコモ所定の携帯回線契約を締結していること、またはdアカウントを保有していること ・NTTドコモが発信するSMS（ショートメッセージサービス）が受信できること
審査スピード/即日融資可否	最短即日融資可能
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高300万円 ・貸付金利（実質年率）…基準金利3.9％～17.9％、優遇適用後金利0.9％～17.9％
無利息期間	―
利用可能なATM	― ※振込キャッシング、またはd払い残高への借入れのみ対応可能
返済方法	・d払い残高からの返済 ・口座振替 ・振込返済

8位：LINEポケットマネーはスマホ決済好きの人におすすめ

消費者金融のカード発行や自動契約機に行くのが面倒と思うなら、WEB申込みだけで利用できるLINEポケットマネーもおすすめです。

LINEポケットマネーもカード発行なしのローンで、借入れ金はLINEpayにチャージされます。「普段の買い物は現金を使わない」といったスマホ決済派の人には、ぜひおすすめしたい消費者金融といえます。

LINEポケットマネーの無利息期間は30日間です。対象期間中に返済して金利手数料を支払うと、後日LINEpayに金利手数料分がキャッシュバックされる仕組みになっています。

少額を借りて短期間で返済できる人には、断然LINEポケットマネーがおすすめです。

LINEポケットマネーの基本概要

おすすめポイント	・申込から返済までLINEで完結 ・100円からいつでも返済可能
利用条件	・満20歳から満65歳まで ・安定継続した収入が見込めること ・LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyであること
審査スピード/即日融資可否	即日融資可能 （手続内容や混雑状況によって審査に時間がかかる場合あり）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高300万円 ・貸付金利（実質年率）…3.0%～18.0%
無利息期間	30日間 対象期間中に返済して金利手数料を支払うと、後日LINEpayに金利手数料分がキャッシュバック
利用可能なATM	― ※LINE Payに連携した返済用口座
返済方法	・LINE Pay残高からの返済 ・口座振替 ・振込返済

おすすめカードローン審査で落ちたくない人向け中小消費者金融ランキング

ここまで大手消費者金融おすすめをご紹介してきましたが、審査通過率を気にするなら中小消費者金融も検討してみてください。

中小消費者金融の審査基準は非公開ですが、大手消費者金融カードローンと違い、柔軟な審査をしてくれるケースがあるのが特徴です。

大手の審査に落ちても、中小消費者金融の審査には通過できることもあります。できるだけ審査通過率が高いカードローンを探しているなら、ぜひ下記のおすすめをチェックしてみてください。

女性やパート主婦におすすめカードローン

中小消費者金融カードローンのなかでも、特におすすめしたいのが「女性に優しいカードローン」です。

一部、大手消費者金融カードローンのレディースキャッシングもご紹介していますが、中小・大手ともにカードローンの利用がはじめての女性でも安心して利用できる点が特徴です。

なかには、配偶者貸付を利用して無収入の専業主婦でも借りられる消費者金融もありますので、参考にしてください。

※配偶者貸付とは…配偶者の同意書があれば無収入の専業主婦でもお金が借りられる制度

配偶者貸付で専業主婦でも申し込めるベルーナノーティスはおすすめ

総量規制のルールにより本人に収入のない専業主婦は、消費者金融の利用はできません（総量規制対象外の銀行カードローンは借りることができます）。

しかし、ベルーナノーティスの配偶者貸付なら、配偶者の同意書があれば無収入の専業主婦でもお金が借りられます。

配偶者貸付が利用できる消費者金融は数少ないため、専業主婦でカードローンを探しているなら、ぜひチェックしてみてください。

金利も年率で4.5%～18.0％と大手消費者金融カードローンと変わらず、良心的です。

ベルーナノーティスの基本概要

おすすめポイント	・配偶者の同意書があれば専業主婦でも借りられる
利用条件	・20歳～80歳までの安定した収入がある人
審査スピード/即日融資可否	・最短30分審査 ・即日融資可能 （審査対応時間は9:00～20:00※日祝除く）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高300万円 ・貸付金利（実質年率）…4.5%～18.0%
無利息期間	14日間無利息 （何度でも利用可能）
利用可能なATM	・三菱UFJ銀行、東京スター銀行ATM ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなど）
返済方法	・口座振替 ・振込返済 ※ATM返済は利用不可

プロミスやアイフルのレディースキャッシング

安定した収入がある女性なら、中小消費者金融よりも大手消費者金融カードローンのレディースキャッシングを検討してみてください。

カードローンをはじめて利用する女性の方は、「電話口に怖い人が出てきたらどうしよう？」など、不安に感じるケースも多いでしょう。

たとえば、プロミスのレディースキャッシングなら貸付条件は一般のカードローンと同じで、電話受付などのオペレータはすべて女性が対応してくれるため安心です。

また、大手消費者金融カードローンのレディースキャッシングならプライバシーの配慮も万全で、まわりにバレない対策を講じてくれます。

急ぎでお金が必要なときでもアプリで即日キャッシングも可能なため、利便性重視の女性にもおすすめです。

フクホーは少額融資希望の女性にも人気のカードローン

少額を借りたいなら、大阪にあるフクホーもおすすめです。フクホーは最高200万円までの融資が可能ですが、5万円～10万円の少額融資にも対応しています。

10万円未満の融資なら年率20.0％の金利が適用されます。利息制限法ギリギリの金利適用となりますが、金利が高いローンは柔軟な審査をしてくれる可能性も高いため、他社で断られた人は一度申し込んでみてもいいでしょう。

フクホーの基本概要

おすすめポイント	・契約書はセブンイレブンで取り出せるため郵送不要 ・少額融資にも対応可能
利用条件	・20歳～66歳まで ・本人に安定した収入があること
審査スピード/即日融資可否	・最短60分審査 ・即日融資可能 （審査対応時間は平日の9:00～18:00）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…5万円～最高200万円 ・貸付金利（実質年率） 　 5万円～10万円未満…7.3%～20.0% 　 10万円～100万円未満…7.3%～18.0% 　 100万円～200万円…7.3%～15.0%
無利息期間	―
利用可能なATM	追加借入れ不可 （初回振込融資のみ）
返済方法	振込返済

全国からWEB申込可能な中小消費者金融おすすめを紹介

中小消費者金融は関東や地方都市に店舗があるケースがほとんどですが、全国どこからでも申し込める消費者金融もおすすめです。

中小消費者金融のほとんどは、WEB申込で全国対応可能です。

セントラルはセブンイレブンで契約書の取り出しが可能

セントラルは愛媛県に本社がある中小の消費者金融です。WEB申込に対応していますので、全国どこからでも申し込める点が特徴です。

中小消費者金融のなかには、契約時に自宅へ郵送物が届く場合があります。見慣れない郵便物が届くと、家族にカードローンの利用がバレることもあるでしょう。

その点、セントラルはセブンイレブンのマルチプリントから契約書の取り出しが可能なため、家族にバレる心配もありません。金利や限度額なども、大手消費者金融カードローンの条件とほぼ変わらないため、安心して利用できるカードローンといえます。

セントラルカードローンの基本概要

おすすめポイント	・コンビニATMで借りられるカードが発行される ・セブンイレブンで契約書の取り出しができるため自宅への書類郵送がない
利用条件	・20歳以上 ・定期的な収入と返済能力を有していること ・セントラルの審査基準を満たしていること
審査スピード/即日融資可否	最短即日 （審査回答了が必要）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高300万円 ・貸付金利（実質年率）…4.8%～18.0%
無利息期間	―
利用可能なATM	・セントラルのATM ・コンビニATM（セブンイレブン）
返済方法	・セントラルのATMから返済 ・セブンイレブンATMから返済 ・振込返済

ダイレクトワンは銀行系消費者金融で安心して申し込めるカードローン

中小消費者金融のほとんどは銀行系グループなどには属さず、独自経営をしているところがほとんどです。一方、ダイレクトワンは中小消費者金融には珍しくスルガ銀行グループの企業ですので、安心して利用できる点が特徴です。

ダイレクトワンのメリットは「無利息期間が長いこと」です。

プロミスやアコムなどは最大30日間の無利息期間が設定されていますが、ダイレクトワンの無利息期間は最大55日間です。

ボーナスや給料など、近日中にまとまった入金予定があり完済できるなら、ダイレクトワンの無利息キャッシングでお金が借りられます。

ダイレクトワンカードローンの基本概要

おすすめポイント	スルガ銀行グループなので安心
利用条件	20歳～69歳までで安定した収入があること ※主婦やパートアルバイトでも収入があれば申込可
審査スピード/即日融資可否	・最短即日審査 ・即日融資可能
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高300万円 ・貸付金利（実質年率）…4.9%～18.0%
無利息期間	最大55日間無利息
利用可能なATM	・スルガ銀行、ゆうちょ銀行、イオン銀行ATM ・プロミスATM、タウンネットワークサービスATM ・コンビニATM（セブンイレブン）
返済方法	・店頭返済 ・ATM返済 ・振込返済

アローは返済専用ローンのため借り過ぎる心配がないのでおすすめ

一般的なカードローンは、契約後もATMなどを利用して「借りたり返したり」といったことができます。

しかし追加融資が可能なカードローンだと、つい借り過ぎてしまうリスクが発生します。アローのローンは、契約後返済専用ローンとなるため、借り過ぎの心配がありません。

追加の借入れをしたい場合は、別途増額申請が必要です。手続きには若干の手間が発生するため「意志が弱くて借り過ぎてしまう」人には、とくにおすすめしたいカードローンといえます。

アローの基本概要

おすすめポイント	WEB申込なら全国対応可能
利用条件	25歳以上65歳以下で安定した収入があること
審査スピード/即日融資可否	・最短45分審査 ・即日融資可能 （営業時間は平日の9:30～18:00まで）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高200万円 ・貸付金利（実質年率）…15.0%～19.94%
無利息期間	―
利用可能なATM	― ※契約後は返済専用ローンとなるためATM利用不可
返済方法	振込返済

いつもは原則在籍確認の電話なしの中小消費者金融でおすすめ

中小消費者金融のなかには、審査の際に在籍確認の電話をかけるところがあります。

その点、消費者金融の「いつも」は審査時の自宅や勤務先への電話連絡は「原則実施しない」としています。

「いつも」は、プライバシーに配慮した手続きをしてくれる安心できる貸金業者といえるでしょう。

「いつも」の公式サイトには、キャッシングに関する基礎知識がわかるページも掲載されていますので、興味がある人は一度チェックしてみてください。

いつもの基本概要

おすすめポイント	最短45分融資可能
利用条件	年齢20歳以上、65歳以下で本人に安定した収入があること
審査スピード/即日融資可否	・最短45分審査 ・即日融資可能 （審査対応時間は平日の9:30～18:00）
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高500万円 ・貸付金利（実質年率）…4.8%～20.0%
無利息期間	最大60日間の無利息キャッシング
利用可能なATM	振込融資のみ
返済方法	インターネット返済、振込返済

キャッシングのフタバは65歳以上の高齢者にもおすすめのカードローン

キャッシングのフタバも、おすすめしたい中小消費者金融のひとつです。フタバをおすすめしたい理由は「高齢者でも申し込める」点です。

大手消費者金融のほとんどは、利用できる人の条件を65歳までとしています。一方、キャッシングのフタバは73歳以下まで申込みが可能です。

高齢の人のなかには、年金が少なく生活費を工面できないケースがあるかもしれません。医療費がかさんで生活が苦しいなど、困ったときにはフタバは力になってくれる消費者金融といえます。

ふたばの基本概要

おすすめポイント	65歳以上の高齢者でも申込める
利用条件	・20歳以上73歳以下 ・安定した収入と返済能力があること
審査スピード/即日融資可否	・最短60分審査 ・即日融資可能 （審査対応時間は9:30～18:00）
限度額/貸付金利（実質年率）	・1～10万円未満 …14.959％～19.945％ ・10～50万円…14.959％～17.950％
無利息期間	最大30日間無利息
利用可能なATM	振込返済、契約後は返済専用ローンとなるためATMの利用はできない
返済方法	振込返済

カードローン選びで迷ったときの５つの選択基準を解説

ここまで、いくつかのカードローンをご紹介してきましたが、それでも「どれに申し込むか迷ってしまう」と感じる人も多いのではないでしょうか。

もし、カードローン選びに迷った場合は、以下5つの選択基準を参考にしてみてください。

銀行カードローンと消費者金融で迷ったときは融資までのスピードを重視する

カードローンには、おおきく分けて「銀行カードローン」「消費者金融カードローン」「カード会社/信販系カードローン」の3つのタイプがあります。

どれに申し込むか迷った場合は、できるだけ早く借りられる消費者金融カードローンがおすすめです。銀行カードローンは、2018年1月から審査時の警察庁データベースへの照会に時間を要するため、即日融資ができなくなっています。

信販会社やカード会社系のカードローンのなかには、土日の審査をしていない会社もあります。

大手消費者金融カードローンなら土日でも即日融資が可能ですし、21時まで審査をしてくれるため、急ぎのお金が必要なときでも安心です。（日曜日にレイクALSAに申し込む場合は18時で審査終了するため、注意が必要です）

全国各地に自動契約機も設置されており、外出先でも手軽に申し込めるのは大手消費者金融カードローンならではの特徴です。

カードローンの利用がバレたくない人は大手消費者金融

カードローン利用者のなかには、「カードローンの利用を家族や職場には内緒にしたい」と思う人も多いでしょう。

内緒でカードローンを利用したいなら、銀行カードローンよりも大手消費者金融カードローンがおすすめです。大手消費者金融カードローンは来店不要で手続きができ、さらに申込書の郵送もありません。

また、カードも自動契約機で受け取れるため、自宅へのカード発送も回避できます。毎月の明細も「電磁交付」と呼ばれるWEB確認を選択すれば、明細書の郵送なしで利用できるため安心です。

なかにはSMBCモビットのWEB完結申込のような、「電話連絡なし」「郵送物なし」で申し込めるカードローンもあります。

短期間で返済できるなら銀行カードローンより消費者金融の無利息がおすすめ

さきほどのカードローン紹介でも触れたとおり、消費者金融カードローンのほとんどは無利息サービスを提供しています。

一方、銀行カードローンの場合は無利息期間を設定しているところは少なく、ほとんどは借入日の翌日から利息が発生します。

短期間で返済できる見込みがあるなら、無利息期間の設定がある大手消費者金融カードローンがおすすめです。

なかには、5万円までの融資で180日間無利息が適用されるレイクALSAのようなカードローンもあります。カードローンを選ぶ際には、無利息の条件をよく確認して申し込むようにしましょう。

WEB完結型を希望するなら消費者金融のアプリがおすすめ

カードローンの手続きで郵送を避けてWEB完結で申し込みたいなら、消費者金融カードローンが提供するアプリを利用しましょう。

たとえば、プロミスのアプリなら、申し込みから書類提出までアプリで完結しますし、カード発送なしでも手続きできるため自宅への郵送物もありません。

銀行カードローンにもアプリがあります。

しかし、銀行カードローンの場合は契約が終わったあとでカードが郵送されてくるケースがほとんどのため、まわりにバレたくない人は避けたほうがいいでしょう。

在籍確認の電話を避けたいなら大手消費者金融カードローンがおすすめ

在籍確認の電話は、カードローン利用者の返済能力を確認する一環で実施されるものです。

在籍確認の電話は、審査担当者の個人名でおこなわれますが、普段聞き慣れない人からの電話は怪しまれるかもしれません。

職場でカードローンの利用を知られたくないなら、在籍確認の電話がない大手消費者金融カードローンがおすすめです。

大手消費者金融カードローンの公式サイトを見ると、プロミス・アコム・アイフル・レイクALSA、またSMBCモビットのWEB完結申込は原則「在籍確認の電話はなし」と書かれています。

一方、銀行カードローンの場合は、ほぼ在籍確認の電話がかかってきますので、注意が必要です。

銀行カードローンおすすめランキング！低金利から余裕の限度額まで

ここからは、おすすめの銀行カードローンをご紹介していきます。

銀行カードローンは郵送手続きがあったり在籍確認の電話がかかってきたりと、内緒で利用したい人にはリスクがあるかもしれません。

しかし、低金利で利用できる点や余裕のある限度額で借りられる点は、銀行カードローンならではの特徴です。

1位：三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは利便性が高くておすすめ

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックの魅力は、返済のしやすさです。三菱UFJ銀行のATMはもちろん、コンビニATMからも返済可能で、手軽に返済できるカードローンです。

毎月の引き落とし日も自由に設定できますし、ネットバンキングから自由に振込返済できるなど、利便性が高い点も評価できます。

返済がしやすいと、ムダな利息も減らせます。自宅や職場の近くに三菱UFJ銀行やコンビニがある人は、おすすめです。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックの基本概要

おすすめポイント	三菱UFJ銀行以外のコンビニATMでも取引可能で利便性が抜群
利用条件	・年齢が満20歳以上65歳未満であること ・国内に居住していること ・アコム株式会社の保証が受けられること ・原則安定した収入があること
審査スピード/即日融資可否	・最短翌営業日に審査回答 ・即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高500万円 ・貸付金利（実質年率）…年1.8％～年14.6％
無利息期間	―
利用可能なATM	・三菱UFJ銀行支店ATM ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなど）
返済方法	・三菱UFJ銀行の口座振替 ・ATM返済 ・インターネット返済

2位：三井住友銀行カードローンなら口座を持っていなくても申込み可能

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行の預金口座がなくても申し込みが可能です。

銀行系カードローンのなかには、口座開設が申込条件になっているケースがありますが、口座開設せずに申込める点は三井住友銀行カードローンならではの特徴といえるでしょう。

Web申込みは24時間対応しているため、自分の都合のよい時間にいつでも申し込める点もメリットのひとつといえます。

三井住友銀行カードローンの基本概要

おすすめポイント	三井住友銀行の普通預金口座を持っていなくても申し込みが可能
利用条件	・申込時の年齢が満20歳以上満69歳以下 ・原則安定した収入があること ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられること
審査スピード/即日融資可否	・最短翌営業日に審査回答 ・即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…年1.5％ ～ 年14.5％
無利息期間	ー
利用可能なATM	・三井住友銀行ATM ・ゆうちょATM ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなど）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済 ・振込返済

3位：楽天銀行スーパーローンは新規入会で金利半額！ダントツおすすめ

楽天銀行スーパーローンは、定期的に金利優遇キャンペーンを実施している、お得に利用できるカードローンのひとつです。

楽天銀行スーパーローンでは定期的に金利が一定期間「年0.95％〜7.25％」まで下がるキャンペーンが実施されていますので、金利手数料の節約にもなります。

楽天会員であればステージによって審査優遇されたり、利用残高に応じて楽天ポイント進呈があったりと、会員特典がある点も特徴のひとつです。

楽天銀行スーパーローンの基本概要

おすすめポイント	・期間限定で新規入会金利半額キャンペーン ・楽天会員のランクで審査優遇 ・利用するだけで楽天ポイントが貯まる
利用条件	・満20歳から62歳以下 ・日本国内に居住していること ・会社勤務で毎月安定した定期収入があること ・楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証が受けられること ※パートやアルバイトでも申込可能
審査スピード/即日融資可否	即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…1.9%～14.5%
無利息期間	―
利用可能なATM	・三井住友銀行、みずほ銀行、イオン銀行、東京スター銀行ATMなど ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなど）
返済方法	・口座振替 ・インターネット返済 ・振込返済 ・ATM返済

4位：auじぶん銀行カードローン借り換えコースは金利年12.5％でおすすめ

auじぶん銀行カードローンの借り換えコースは、上限金利が「年12.5％」で消費者金融カードローンと比較するとかなり低金利です。

WEB申込で手続きも完結できますし、専用カードが郵送される以外明細などは郵送されないため、身内にもバレにくいカードローンといえます。

複数の借入れを低金利ローンに一本化したい人には、おすすめです。

auじぶん銀行カードローン借り換えコースの基本概要

おすすめポイント	・上限金利が12.5%で借り換えに最適 ・70歳未満まで借りられる ・郵送物は契約時のカード郵送だけで明細書などの郵送物はなし
利用条件	・満20歳から70歳未満 ・安定した収入があること ※パートやアルバイトでも申込可能 ・アコム株式会社の保証が受けられること
審査スピード/即日融資可否	即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…0.98%～12.5%
無利息期間	―
利用可能なATM	・三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行ATMなど ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなど）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済

5位：オリックス銀行カードローンはがん保障付きプランでおすすめ

オリックス銀行カードローンのおすすめポイントは「がん保障付きプラン」があることです。

カードローンにがん保障を付帯すれば、万一がんと診断されたら借入残高が0円になるため安心です。

がん保障つきプランを選択しても保険料や金利負担もないため、家族に心配をかけたくない人は積極的に利用するといいでしょう。

オリックス銀行カードローンの基本概要

おすすめポイント	・がん保障付きプランがあるため安心 ・借入額10万円以下なら月々3,000円の返済でOK
利用条件	・申込時の年齢が満20歳以上69歳未満 ・原則、毎月安定した収入があること ・日本国内に住んでいること（外国籍の場合は、永住者または特別永住者であること） ・オリックス・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられること
審査スピード/即日融資可否	・最短分審査 ・即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…1.7%～14.8%
無利息期間	契約日の翌日から30日間 ※初めての契約の方のみ
利用可能なATM	・三菱UFJ銀行、三井住友銀行、イオン銀行ATMなど ・コンビニATM（セブンイレブン、イトーヨーカドー、ローソン、ファミリーマート、ポプラなど）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済 ・振込返済

6位：PayPay銀行カードローンは30日間の無利息サービスでお得に利用できる

PayPay銀行カードローンには、銀行カードローンには珍しく最大30日間の無利息サービスがあります。

また、カードローンを契約したり利用したりするだけで、以下の特典がうけられます。

限度額も1,000万円まで利用できるため、お得な特典を使いつつ余裕ある限度額で利用したい人にはおすすめしたいカードローンです。

PayPay銀行カードローンの基本概要

おすすめポイント	・最大30日間の無利息キャッシングあり ・10万円の借入れの場合、毎月3,000円からの返済なので利用しやすい
利用条件	下記の条件をすべて満たしていること ・申込時の年齢が20歳以上70歳未満 ・仕事をしていて安定した収入があること ・paypay銀行に普通預金口座があること ・一定の審査基準を満たし、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられること
審査スピード/即日融資可否	即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高1,000万円 ・貸付金利（実質年率）…1.59%～18.0%
無利息期間	最大30日間無利息
利用可能なATM	・三井住友銀行、ゆうちょ銀行、イオン銀行ATM ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなど）
返済方法	口座振替

7位：セブン銀行カードローンならカードが届く前にアプリで借入れ可能

セブン銀行カードローンは、50万円の借入れでも年率15.0％で借りられるため、消費者金融よりは低金利で借りられるカードローンです。

セブン銀行カードローンに申込むと、カードが自宅に届くまで時間がかかりますが、最短2日でアプリを使ってセブン銀行ATMのスマホ取引で借入れが可能です。

「銀行カードローンでもできるだけ早く借りたい」人には最適なカードローンといえます。

セブン銀行カードローンの基本概要

おすすめポイント	・セブン銀行ATMなら手数料が無料 ・スマホアプリを使えばカード到着前でも借入可能
利用条件	下記条件を満たし、セブン銀行口座を持っている個人 ・契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満 ・一定の審査基準を満たしアコム株式会社の保証が受けられること ・外国籍の場合は永住者であること
審査スピード/即日融資可否	即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高300万円 ・貸付金利（実質年率）…12.0%、13.0%、14.0%、15.0%のなかから限度額により決定
無利息期間	―
利用可能なATM	セブン銀行ATMのみ
返済方法	・口座振替 ・ATM返済 ・インターネットバンキングからの返済

8位：みずほ銀行カードローンはファミリーマートATM手数料無料だからおすすめ

みずほ銀行カードローンも低金利で利用でき、条件次第でATM手数料が無料になる点が特徴です。

みずほマイレージクラブに入会し、月末時点でカードローンの借入れ残高がある場合、翌々月のATM手数料が無料で利用できます。（ファミリーマートATMは付き3回まで0円）

ただし、みずほ銀行カードローンは審査に時間がかかる点がデメリットです。

審査回答時期は、WEB申込なら翌営業日以降、店頭や郵送申込の場合は翌々営業日の回答となるため、急ぎの融資を希望する人には不向きです。

みずほ銀行カードローンの基本概要

おすすめポイント	・みずほ銀行に口座があると審査がスムーズ ・みずほ銀行の住宅ローン利用者は金利優遇措置あり
利用条件	以下のすべての条件を満たす個人 ・契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満 ・安定かつ継続した収入が見込めること ・保証会社の保証が受けられること
審査スピード/即日融資可否	・最短翌営業日の審査回答 ・即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…年2.0%～14.0% ※みずほ銀行カードローン利用店でみずほ銀行の住宅ローンを利用している場合は、基準金利から年0.5%金利の金利優遇が受けられる。
無利息期間	―
利用可能なATM	・みずほ銀行ATM ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなど）
返済方法	・口座振替 ・インターネット返済 ・振込返済 ・ATM返済

9位：イオン銀行カードローンはATM手数料無料がかなりおすすめ

コンビニATMでカードローンを利用する場合、基本的には借入れと返済で手数料がかかるのが一般的です。

その点、イオン銀行カードローンならイオン銀行のATMはもちろん、コンビニATMでも手数料無料で借入れや返済ができます。

一般的な大手消費者金融でも、コンビニATMで1万円を借りると110円（税込）の手数料を支払わなくてはいけません。

イオン銀行カードローンは、少しでも無駄なお金を払いたくない人に、とくにおすすめしたいカードローンといえます。

イオン銀行カードローンの基本概要

おすすめポイント	・コンビニATMが手数料無料で利用可能 ・借り入れと返済が1,000円から利用できる
利用条件	以下のすべての条件を満たす個人 ・日本国内に居住していること ・契約時の年齢が満20歳以上満65歳未満 ・本人に安定かつ継続した収入が見込めること ・保証会社であるイオンクレジットサービス株式会社、またはオリックス・クレジット株式会社の保証が受けられること
審査スピード/即日融資可否	・最短翌営業日以降審査回答 ・即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高800万円 ・貸付金利（実質年率）…3.8%～13.8%
無利息期間	―
利用可能なATM	・イオン銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行、三菱UFJ銀行、ろうきんのATMなど ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート、デイリーストアなど）
返済方法	・口座振替 ・インターネット返済

10位：横浜銀行カードローンは69歳まで申込めるのでおすすめ

横浜銀行カードローンも、地方銀行カードローンのなかでは特におすすめしたいカードローンのひとつです。

横浜銀行カードローンは、神奈川県や東京都内に住んでいるか勤務先があることが利用条件となります。

申込める人の居住地域は限られますが、上限金利は14.6％と消費者金融よりも低く、69歳まで申込める点が特徴です。

年金受給で生計をたてている人でも申し込めますので、高齢者にも人気のカードローンといえます。

横浜銀行カードローンの基本概要

おすすめポイント	・最高1,000万円までの限度額 ・年金のみ収入の人でも申込める
利用条件	下記の条件をすべて満たしていること ・契約時満20歳以上69歳以下 ・安定した収入があること、およびその配偶者 （パート・アルバイトも可。学生は不可。年収には年金を含む） ・次の地域に居住または勤めていること （神奈川県内全地域、 東京都内全地域、群馬県前橋市・高崎市・桐生市） ・SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証が受けられること ・横浜銀行ならびにSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の個人情報の取り扱いに同意できること
審査スピード/即日融資可否	・最短翌営業日に審査回答 ・即日融資不可
限度額/貸付金利（実質年率）	・利用限度額…最高1,000万円 ・貸付金利（実質年率）…1.5%～14.6%
無利息期間	―
利用可能なATM	・横浜銀行ATM、イオン銀行ATM ・コンビニATM（セブンイレブン、ローソン、ファミリーマート、デイリーストア、ミニストップなど）
返済方法	・口座振替 ・ATM返済

カードローンおすすめで即日借りる方法を紹介

即日お金を借りたいなら、消費者金融カードローンを中心に検討するようにしましょう。

ただし、即日借りられる消費者金融カードローンでも、申込み方法によっては即日融資が受けられない場合があります。

急ぎで借りたいときに注意すべきポイントをいくつかお伝えしますので、申込時の参考にしてください。

カードローンの審査対応時間を確認しておく

ほとんどの消費者金融カードローンは24時間申込み可能ですが、審査は24時間対応ではありません。

申し込んですぐに審査結果を知り、契約手続きをするためには、審査対応可能な時間帯に申し込むことが大切です。

上記のおすすめカードローンでも触れていますが、各社の公式サイトには審査対応時間が書かれています。

あらためて、大手消費者金融カードローンの審査時間をまとめていますので、即日借りたいなら下記時間内で申込むようにしましょう。

カードローン利用条件を確認する

カードローンの審査に通過するためには、基本的な利用条件はクリアしていなければいけません。

たとえば年齢条件から1歳でもズレていると、確実に審査落ちしてしまいます。

安定収入がないのに申し込んでも、審査落ちする確率は高いでしょう。

カードローンで即日借りたいなら、事前に公式サイトの商品概要書をチェックし、「利用できる人の条件」をよく読んでから申し込むようにしましょう。

審査は安定した収入がある状態で申し込む

カードローン審査で重要なポイントは「利用者の返済能力」です。

そして、返済能力をあらわす重要なバロメーターが「安定収入があるかどうか」です。

即日で借りたいなら、申込者本人に安定収入があるかどうかが大切なポイントになります。

下記に該当するような人は「安定した収入がない」と見なされる可能性が高いため、注意したほうがいいでしょう。

とくに勤務先の安定度や勤続年数は重要なポイントです。

給料の多い少ないに関わらず、少なくとも6ヵ月以上同じ勤務先で働いていることが理想です。

信用情報機関のデータを確認してから申し込む

消費者金融カードローンの審査でチェックされる「JICC」や「CIC」などの信用情報機関には、本人開示サービスがあります。

より確実に審査通過したいなら、申し込み前に自分の情報を確認してから手続きをはじめるようにしましょう。

カードローン審査では、かならず信用情報機関のデータが照会されます。

信用情報機関にネガティブな情報が残っていると審査に落ち、即日借入れができない可能性も高くなります。

下記に、本人開示の方法が書かれたJICCやCICの公式サイトURLと、どのような情報が残っていると審査落ちの可能性が高いのかをまとめています。

ぜひ、カードローン申込時の参考にしてください。

信用情報機関の本人開示について

本人と勤務先に連絡がつくタイミングで申し込む

カードローン審査の途中で不明点などがあると、本人に電話がかかってくる場合があります。

また、申込者の属性によっては職場に在籍確認の電話がはいる可能性もあるため、即日で借りたいなら「連絡がつく時間帯」に申込むようにしましょう。

たとえば、カードローンに申込んだあとで本人携帯がつながらない状態が続くと、審査が途中で保留される場合もあります。

在籍確認の電話についても、最近は「原則在籍確認の電話なし」としている消費者金融カードローンが増えていますが、電話がないのはあくまでも「原則」です。

書類などで勤務先の確認がとれなかったり、会社のホームページなどが存在しなかったりする場合は、確認のために在籍確認の電話がおこなわれる場合もあります。

とにかく、即日で借りたいなら「本人」と「勤務先」に、それぞれ連絡がつくタイミングで申込むようにしましょう。

  大手消費者金融カードローン別在籍確認の電話の有無一覧表

カードローン	在籍確認の電話有無
プロミス	原則在籍確認の電話なし （審査結果により電話あり）
アコム	原則在籍確認の電話なし （審査結果により電話あり）
アイフル	原則在籍確認の電話なし （審査結果により電話あり）
レイクALSA	原則在籍確認の電話なし （審査結果により電話あり）
SMBCモビット	在籍確認の電話あり （WEB完結申込で手続きすれば連絡なし）

本人確認書類と収入証明書類を用意する

大手消費者金融の申込みには、本人確認書類は必須です。また、利用者によっては収入証明書の提出を求められることもあります。

即日で借りたいなら、事前に必要書類を用意しておき、スムーズに審査が進むように準備しておきましょう。

運転免許証やパスポートの住所が更新されていなかったり、収入証明書の書類が古かったりすると、書類不備で審査に時間がかかります。

下記に、用意すべき書類と注意点を表にしていますので、申込時の参考にしてください。

  カードローン申込時に必要な書類と注意点

	必要書類	注意点
本人確認書類	・運転免許証やパスポート ・健康保険証 ・マイナンバーカード	・本人顔写真と住所が記載されているものを用意すること
収入証明書（※）	・源泉徴収票 ・確定申告書 ・税額通知書 ・所得証明書 ・給与明細書 （直近2ヵ月）	・最新年度の書類を用意すること ・勤務先から発行される書類は会社名と本人氏名が明記されていること

カードローンの申し込みで虚偽の申告をしない

虚偽の情報で申込むことは審査落ちの原因になるため、かならず正直に申込むようにしましょう。

審査に通りたい一心で、以下のような虚偽申込みをする人がいますが、やめたほうが無難です。

急ぎの場合はオペレータに急いでいることを伝えることが重要

急ぎで借りたいなら、WEB申込が終わってから消費者金融のコールセンターに電話をかけましょう。

オペレータに「融資を急いで欲しい」と伝えると、ほかの申込者よりも優先して審査してくれる場合があります。

アイフルなどは公式サイト上にも「急ぎ融資希望の場合は電話してください」といった主旨のことが書かれています。

また、年明けや夏季休暇後などは申込者数が増えることがあります。

申込者が増えると審査も時間がかかることがあるため、できれば繁忙期を避けて申し込むといいでしょう。

カードローンの短期間の同時申し込みを避ける

短期間に複数のカードローンに申込み、審査落ちが続くことを「申込ブラック」と呼びます。

申し込んだ日にお金を借りたいなら、審査落ちにつながる「短期間の他社同時申込み」は避けましょう。

複数の申込みが、審査でネガティブな影響を与えるのは、以下のような流れがあるためです。

「どれか審査に通るだろう」と、できるだけ多くのカードローンに申込む気持ちも理解できますが、短期間で申込むなら2～3社にとどめておくのがいいでしょう。

消費者金融カードローンなら総量規制の範囲内で申し込む

消費者金融カードローンを利用する場合は、総量規制の関係で「借入れは年収の三分の一まで」と決められています。

そのため、消費者金融カードローンに申し込む際は現在の他社借入額をよく確認し、総量規制の対象にならないよう申込むことが大切です。

また、全国銀行協会の調査結果によると、銀行カードローンでも半数以上の利用者が「年収の三分の一までの借入れ」にとどまっていることがわかります。

下記のグラフを見ると、消費者金融などの貸金業者を利用している人の約8割は、年収の三分の一以下までしか借りられていないこともおわかりいただけるでしょう。

より確実に審査通過して早めに借りたいなら、消費者金融でも銀行カードローンでも、「年収の三分の一以内」におさまるように申込むのがポイントです。

銀行カードローンに関する消費者意識調査/借入総額の年収比率

※引用元：一般社団法人全国銀行協会公式資料

カードローンは貸金業法で返済能力の調査が義務づけられているため審査は甘くない

カードローンで即日借りるためには、審査に通過しなければいけません。

カードローンを利用する人のなかには「どうしてもお金が必要だから審査が甘いカードローンがいい」と思うかもしれません。

しかし、結論からいうと正規の貸金業者で審査の甘い業者は存在しません。

ここからは、実際の審査通過率を見ながら、消費者金融で審査が甘くない理由を見ていきたいと思います。

大手消費者金融カードローンの審査通過率を比較

まず、大手消費者金融カードローンの実際の成約率（審査通過率）がどれくらいなのか、データを見てみます。

下記は、大手消費者金融の公式サイトから抽出した月次データの一部です。

月ごとの新規申込者数と成約数が出ており、成約率もわかるようになっています。

月によって成約率は違いますが、おおむね30％～40％台の成約率で推移していることがわかります。

成約率が40％ということは、100人申し込めば60人が審査に落ちる計算です。

このデータだけを見ても、消費者金融カードローンの審査は決して甘くはないことがわかります。

  アコム

	2021年9月	2021年12月	2022年3月	2022年6月	2022年9月
新規申込者数	268,181件	410,409件	554,955件	170,356件	349.605件
成約数	112,718件	173,292件	233,458件	65,607件	134,146件
新規貸付率	42.0%	42.2%	42.1%	38.5%	38.4%

  プロミス　※SMBCコンシューマーファイナンス

	2021年10月	2021年11月	2021年12月	2022年1月	2022年2月	2022年3月
新規申込者数	47,093件	46,052件	36,472件	41,081件	37,652件	55,416件
成約数	18,993件	18,726件	14,528件	15,474件	14,546件	20,485件
新規貸付率	40.3%	40.7%	39.8%	37.7%	38.6%	37.0%

  アイフル　※2022年4月～9月

	2022年4月	2022年5月	2022年6月	2022年7月	2022年8月	2022年9月
新規申込者数	67,193件	81,747件	68,644件	64,912件	72,186件	70,134件
成約数	19,752件	24,100件	20,488件	20,919件	23,797件	25,903件
新規貸付率	29.4%	29.5%	29.8%	32.2%	33.0%	36.9%

激甘カードローン審査の業者は貸金業法15条16条に違反している

ただ、違法に貸金業を営む業者のなかには、実際に審査が甘いローン会社が存在するのも事実です。

しかし、貸金業者が守るべき貸金業法では、下記のとおり「借入れが容易であることを過度に強調した広告」は禁止されています。

貸金業法13条では、融資の際に利用者の返済能力を調査することも記載されています。

上記の内容を見るかぎり、審査が甘い貸金業者は違法業者である可能性が高いため、利用しないのが賢明でしょう。

（誇大広告の禁止等） 第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。（中略）   二　他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明 三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

引用元：貸金業法

カードローン申込時に最低限覚えておくべきおすすめの基礎知識

最後に、カードローンを利用するうえで覚えておくべき基礎知識についてもお伝えしておきます。

カードローンを選ぶ際は、利用条件や即日融資の可否などばかり気にしがちですが、基本知識をおさえておくことも重要です。

消費者金融カードローンと銀行融資の違い

どちらも無担保ローンであることに変わりはありません。

ただ、金利や融資までのスピード面で下記のような違いがあります。

それぞれ、利用者が重視するポイントは異なりますので、利便性や金利など、自分が優先したいことを踏まえてカードローンを選ぶといいでしょう。

カードローン金利が決まる仕組み

カードローンの金利は審査で決まります。

銀行カードローンのように、限度額別の金利が公式サイトで掲示されているところもありますが、審査結果が出るまで金利がわからないこともあります。

消費者金融の場合、限度額50万程度で利用する初回利用者の金利は、ほぼ年率18.0%です。

利用後に返済実績が積み上がり信用度がアップすると、他社借入額や収入次第で金利は下がります。

また、金利は利息制限法によっても条件が変わります。

利息制限法では借入額により適用金利が変わってきますので、低金利で借りたいなら増額申込みをするといいでしょう。

  利息制限法による上限金利

借入額	10万円未満	10万～100万円未満	100万円以上
上限金利	年20％	年18％	年15％

カードローン審査で見られる利用者の属性とは？

カードローンの審査では申込者の「属性」がチェックされます。

属性とは、カードローンに申込む人の信用度を表すバロメーターともいえる要素で、「年収」や「勤続年数」が属性にあたります。

カードローンの審査では、下記のような属性がチェックされます。

審査通過に必要な属性は非公開のため、対策する方法はありません。

ただ、「どんな属性が審査でチェックされるか」は覚えておいたほうがいいでしょう。

勤務先に在籍確認の電話がかかってくる理由

アコムやプロミス、アイフルやレイクALSAについては、申込み時の在籍確認の電話はなしとなっています。

一方、SMBCモビットの通常申込みでは、勤務先に在籍確認の電話がかかってくる可能性があります。

勤務先への連絡は、返済能力を確認する目的で実施されるものです。

利用者が申告した勤務先に、本当に勤めているかどうかを確認する目的もあります。

勤務先への在籍確認は審査終盤でおこなわれることも多いため、電話がかかってきたことは審査通過間近である証拠です。

電話があったとしても個人名でかけてきてくれますので、同僚に怪しまれることもないでしょう。

銀行カードローンの融資に時間がかかる理由

前述のとおり、一部の銀行カードローン以外は基本的に即日融資ができません。銀行カードローンの審査に時間がかかる理由は下記二つです。

ひとつ目は、審査時に反社会勢力の関与がないか確認に時間がかかるためです。確認には警察庁データベースが使われ、銀行側が確認してから結果が出るまでにある程度時間がかかるため即日審査回答が難しくなっています。

ふたつ目の理由は、銀行カードローンでは銀行と保証会社の二重審査がおこなわれるためです。消費者金融カードローンでは、保証会社を利用する必要はなく、消費者金融一社だけの審査で完結します。

一方、銀行カードローンのほとんどは、カード会社や消費者金融が保証会社となっています。

利用者の基本的な確認は銀行がおこない、与信審査は保証会社が実施するため、消費者金融より審査に時間がかかります。

審査が甘いカードローンや個人間融資は危険なので利用しない

カードローン審査通過が不安だと、つい「審査が甘い」「ブラックでもOK」といった貸金業者を利用しがちです。

なかには、Twitterなどでよく見かける「個人間融資」を利用したくなる人もいるでしょう。

審査が甘い業者や個人間融資は、違法業者が運営している可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

前述のとおり、貸金業法では過大表現を使った広告や、返済能力を確認せずに融資することを禁じています。

審査の甘さを強調する貸金業者は法律を守らない違法業者の可能性が高いため、利用するならアコムやプロミスなど、貸金業登録を受けた正規の業者がおすすめです。

カードローン審査に落ちたらおまとめローンか債務整理を検討する

他社借入れを抱えている状態でカードローンの審査で落ちてしまったら、おまとめローンか債務整理を検討してみましょう。

カードローンに申込むときは、万一審査に落ちた場合のことも考えておく必要があります。

お金が必要でカードローンに申し込んだのに審査に落ちてしまうと、別の金策手段を考える必要も出てきます。おまとめローンは、返済能力に問題がなければ年収の三分の一を超えても申し込めるローンです。

そのため、消費者金融カードローンの審査に落ちても、おまとめローンの審査では通過できるかもしれません。

ただし、正規のおまとめローンは契約後の追加借入れはできず、返済専用ローンとなります。必要額に応じて借りたり返したりできるローンがいいなら、一般の消費者金融カードローンに申込むしかないでしょう。

おまとめローンの審査にも落ちてしまったなら、債務整理を考えたほうがいいかもしれません。数あるカードローンのなかで消費者金融カードローンは、比較的柔軟な審査をしてくれる部類にはいります。

消費者金融カードローンの審査で落ちると、実際のところ他社ローンの審査通過は難しくなるため、債務整理を検討したほうが賢明です。債務整理には、特定の業者と交渉する任意整理や、免責決定を受けると返済義務がなくなる自己破産などの方法があります。

弁護士費用がかかるなどデメリットもありますが、返済に追われる生活からは脱却できるかもしれません。毎月の収入と返済額を確認し、返済が厳しそうなら早めに弁護士に相談することをおすすめします。

カードローンおすすめのまとめ

カードローンを選ぶときは、大手消費者金融カードローンでも5社ありますし、銀行カードローンを入れると10社以上のカードローンから選ばなければいけません。

おすすめのカードローンを選ぶ際は、ぜひ「自分なりの優先条件」を決めておきましょう。

「低金利で借りたい」「即日で借りたい」など、自分なりの必須条件を決めてカードローンを選ぶと、理想のカードローンを比較的見つけやすくなります。

即日で借りたいなら、消費者金融カードローンから優先して検討しましょう。

申し込み前には審査をスムーズにすすめてもらうためにも、利用条件を確認してから申込むことをおすすめします。