絶対通るおまとめローンはある？審査を通過するコツを解説！

「いろいろなところから借り入れをしていて、返済期日や返済額がわかりにくい。まとめてスッキリさせたい…」

「3社からお金を借りてるけど、金利が高いところばかり。もっと低いところに乗り換えられないかな」

そんなことを考えているなら、おまとめローンを利用して返済した方がお得かもしれません。

今回は、絶対に通るおまとめローンが存在するのか、審査通過のコツ、おまとめローンの選び方や実際の申し込みの流れ、金額別の利用シミュレーションまで解説します。

絶対に通るおまとめローンってあるの？

銀行や消費者金融のカードローンなどを利用したことのある人なら、おまとめローンという言葉を耳にしたことがある人も多いでしょう。

今回はおまとめローンについて詳しく解説しますが、まずおまとめローンの大前提について解説します。

絶対に通るおまとめローンは存在しない

まず最初に知っておかなければならないことは、絶対に通るおまとめローンは存在しない、ということです。

おまとめローンでは必ず審査が行われるので、誰でも通るわけではないことを知っておきましょう。

審査なしをうたう業者があるとすれば、それはヤミ金業者なので注意が必要です。

消費者金融の方が審査は通りやすい

おまとめローンには、カードローンやキャッシングと同じく銀行系と消費者金融系があります。

銀行系ではかなり審査が厳しいため、比較すると消費者金融の方が審査が通りやすいのが現状です。

審査について不安があるなら、消費者金融のおまとめローンに申し込んでみることをおすすめします。

審査が通りやすいおすすめおまとめローン7選【消費者金融系】

消費者金融のおまとめローンでももちろん審査は行われますが、ここでは比較的審査が通りやすい消費者金融系7社のおまとめローンを紹介します。

消費者金融で扱っているおまとめローンは、カードローンに比べて審査に時間がかかる傾向があるものの、近年の競争激化によって審査時間が短縮し、即日融資を受けられることもあります。

名称	ローン名称	借入可能上限	金利	最長返済期間・回数
プロミス	おまとめローン	300万円	6.3～17.8％	10年（120回）
アイフル	おまとめMAX	800万円	3.0%～17.5%	10年（120回）
SMBCモビット	おまとめローン	800万円	3.00%～18.00%	13年4ヵ月（160回）
ダイレクトワン	お借り換えローン	300万円	4.9%～18.0%	10年（120回）
アコム	借り換え専用ローン	300万円	7.7%～18.0%	12年3ヵ月（146回）
中央リテール	おまとめローン	500万円	10.95～13.0％	10年（120回）
レイク	レイク de おまとめ	500万円	100万円未満：17.5% 100万円以上200万円まで：15.0% 300万円以上：10.0%	10年（120回）

プロミス

おまとめローン名称	プロミスおまとめローン
借入可能額	～300万円
金利	6.3～17.8％
最長返済期間・最大返済回数	10年・120回
申込対象年齢	満20～65歳
おまとめ対象ローン	他社での借り入れのみ

消費者金融業界で売上第1位のプロミスでは、Web申し込みの場合審査は最短3分となっており、おまとめローンについても即日融資を期待できます。

また、アルバイトやパートで定期収入があれば、学生や主婦でも申し込みが可能。

対象となるローンは他社の消費者金融での借り入れのみで、銀行のカードローンやクレジットカードのキャッシングは対象外のため注意しましょう。

アイフル

おまとめローン名称	おまとめMAX
借入可能額	1～800万円
金利	3.0%～17.5%
最長返済期間・最大返済回数	10年・120回
申込対象年齢	満20～69歳
おまとめ対象ローン	消費者金融、銀行ローン、クレジットカードのリボも対象

アイフルのおまとめMAXは、借入可能額が800万円と大きく金利も3％からと、抱えているローンの合計額が大きい人におすすめ。

WEBから24時間365日いつでも申込みOKで、カードの発行なし、郵送物なし、原則会社への在籍確認もなしとプライバシーに配慮しているので、誰にも知られずに利用できます。

コンビニ借り入れも可能で、セブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行、イーネット、ゆうちょ銀行のATMを利用できます。

詳しい貸付条件が知りたい人はこちらをご覧ください。

SMBCモビット

おまとめローン名称	おまとめローン
借入可能額	～800万円
金利	3.00%～18.00%
最長返済期間・最大返済回数	13年4ヵ月・160回
申込対象年齢	満20～65歳
おまとめ対象ローン	消費者金融での借り入れ・クレジットカードでのキャッシング

今回紹介する10社のおまとめローンの中で、アイフルと並んで金利の下限が3.00％と一番低いのがSMBCモビットです。

それだけでなく、返済期間も最長13年4ヵ月と長いため、自分の状況に合わせて返済計画を立てやすいおまとめローンといえるでしょう。

また、定期的な収入があればアルバイト、パート、ローンが通りにくいとされる自営業の人も申し込みができるのが強みです。

ダイレクトワン

おまとめローン名称	お借り換えローン
借入可能額	1～300万円
金利	4.9%～18.0%
最長返済期間・最大返済回数	10年・120回
申込対象年齢	25歳以上
おまとめ対象ローン	銀行・貸金業者からの借り入れ、クレジットカードのキャッシング

ダイレクトワンは、静岡県沼津市に本社を置くスルガ銀行グループの一員の消費者金融会社。

平日13：00までの受付で即日融資を受けられるほか、借り入れ・返済ともにスルガ銀行、ゆうちょ銀行、セブン銀行、イーネット、イオン銀行、プロミスのATMが利用できるため、かなり利便性が高いです。

また、銀行からの借り入れやクレジットカードでのキャッシングも対象となっており、消費者金融だけでなく銀行やカード会社での借り入れのある人におすすめです。

アコム

おまとめローン名称	借り換え専用ローン
借入可能額	1～300万円
金利	7.7%～18.0%
最長返済期間・最大返済回数	12年3ヵ月・146回
申込対象年齢	20歳以上
おまとめ対象ローン	消費者金融からの借入、クレジットカードでのキャッシング

消費者金融業界の売り上げランキング第2位で、1位のプロミスと業界の約6割ものシェアを握るアコムでは、おまとめローンを借り換え専用ローンという名称で提供しています。

アコムの借り換えローンは、ネット・自動契約機からの契約の場合と、郵送の場合で毎月の最低返済金額が変わり、郵送の場合の方が最低返済額を低く設定できます。

融資までに時間がかかっても毎月の返済金額を低くしたいという人は、郵送での申し込みがオススメです。

中央リテール

おまとめローン名称	おまとめローン
借入可能額	～500万円
金利	10.95～13.0％
最長返済期間・最大返済回数	10年・120回
申込対象年齢	20歳以上
おまとめ対象ローン	貸金業者からの借り入れ

中小の消費者金融業者である中央リテールは、取扱商品に通常のカードローンがなく、おまとめローンと不動産担保ローンの2つのみ。

対象地域が関東のみに限られていますが、審査は最短2時間、振込まで最短1日というスピーディな融資が売りで、500万円までという大手並みの借り入れが可能です。

在籍確認の電話は必須ですが、個人名で電話してくれるため安心して申し込みできます。

レイク

おまとめローン名称	レイク de おまとめ
借入可能額	10万円～500万円
金利	100万円未満：17.5% 100万円以上200万円まで：15.0% 300万円以上：10.0%
最長返済期間・最大返済回数	10年・120回
申込対象年齢	満20～70歳
おまとめ対象ローン	他社での借り入れのみ

CMでも知られるレイクは、SBI新生フィナンシャル株式会社の消費者金融サービス。

申し込みできる年齢が20～70歳までと幅広く、収入さえあればパート・アルバイトでも申し込めるので、柔軟な審査が期待できる可能性があります。

レイクでおまとめローンを契約するには、他社との契約を解約するという条件があります。これは利用規約によって規定されているので、規約を破ると契約違反となるため注意しましょう。

審査が通りやすいおすすめおまとめローン3選【銀行系】

銀行でもおまとめローンやおまとめローンとして利用できるローン商品を扱っています。

銀行のおまとめローンでは、全体的にいうと金利が低く設定され、消費者金融よりも借り入れ可能額は高額になっています。

ただ、その分審査が厳しいというのがポイントです。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、おまとめローンとしても利用できるカードローンです。

金利は1.5％と低いですが、近年は銀行全般でマネーロンダリング対策や貸し倒れ対策が強化されているため、審査は収入額や信用情報などしっかりとチェックされ、ハードルが高いといわれています。

東京スター銀行

東京スター銀行には、おまとめローンがあります。

利用満足度92％をうたい、借入金額30万円から利用できます。

申し込み対象は正社員・契約社員・派遣社員で年収200万円以上といった条件が課せられており、銀行系らしく審査はけして甘いとはいえないでしょう。

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンは、おまとめローンとして利用できます。

パート・アルバイトでも申し込み可となっていますが、地銀らしく神奈川県、東京都、群馬県前橋市・高崎市・桐生市に居住または勤務している人が対象です。

おまとめローンとは

おすすめのおまとめローンを消費者金融系・銀行系と紹介してきました。

ここであらためて、おまとめローン制度について解説しましょう。

複数者の借入を一本化できる

おまとめローンとは、複数社の借入れをまとめて1本にするためのローン商品です。

たとえば、

• A社で60万円
• B社で20万円
• C社で50万円

と3社から借り入れをしている場合、返済を目的として借り入れの合計額を1社でまとめて借りるというローンです。

この場合、1社から130万円を借りてＡ・Ｂ・Ｃ社に返済し、130万円のローン1本を返済していくということになります。

総量規制の対象にならない

おまとめローンは、総量規制の対象外です。

通常のカードローンやキャッシングは総量規制の対象ですが、おまとめローンは対象外のため、年収の3分の1を超えた借り入れが可能になるということです。

借り換えローンとは異なる

おまとめローンは、『借り換え（乗り換え）ローン』とは異なるローン商品です。

さきほど紹介した消費者金融のおまとめローンの中には『借り換えローン』という名称になっているものもありますが、一般的には下記のような名称の使い分けがされています。

つまり、2社以上から借り入れをしている人が1社にまとめるためのローン商品が、おまとめローンということです。

おまとめローンを使うメリット・デメリット

さきほど、おまとめローンが複数の会社からの借り入れ1本化するためのローンだということを説明しました。

ここからは、おまとめローンのメリットやデメリットを解説します。

おまとめローンメリット

おまとめローンを利用することで、借り入れをしている人にとってどのようなメリットが生まれるのでしょうか。

おまとめローンの3つのメリットを解説します。

返済が月1回になり楽になる

複数の会社でローンを抱えているということは、それぞれの返済日や返済額の把握と管理が必要になり、面倒と感じている人は多いでしょう。

おまとめローンを利用すれば、複数のローンを1本化してまとめ、ばらばらで行っていた返済を月に1回にできます。

月に何回も返済日が来るよりも心理的にも余裕が生まれ、借り入れの残高を正確に把握して返済を進めることが可能になるのです。

金利が下がり、返済負担が減る

おまとめローンは、総量規制の対象外となる条件『返済する人に有利な条件でおこなうローン』に沿って提供されている金融商品です。

ローンの借り換えをすることで有利になる、ということはつまり、金利が下がって支払う利息が少なくなる、返済期間が緩和されて返済しやすくなるというローンだということです。

自分の条件に合ったおまとめローンを選ぶことで、返済の負担を減らすことができます。

信用情報が整理されて、次のローンに通りやすくなる

おまとめローンを利用できれば、複数のローンをまとめ1本化でき、信用情報が整理されます。

いくつものローンを抱えて支払いが滞れば信用情報に傷がつき、ローンの審査に通らなくなってしまいますが、おまとめローンを利用して他の借り入れを返済すれば、その分はクリアになり、次のローンの審査も通りやすくなります。

返済期間も伸びることによって返済にも余裕ができるため、順調に返済を重ねて完済へとゴールできるきっかけになるのです。

おまとめローンデメリット

おまとめローンの3つのメリットについてふれましたが、思わぬデメリットも存在します。

おまとめローンのデメリットについて解説します。

おまとめローンは返済専用のローンであるため、追加での借入ができない

おまとめローンは、あくまで借り入れの整理を目的としたローン。

審査を受けた時点で借り入れ可能額が決定されると、それ以上追加で借り入れをすることはできません。

追加の借り入れをしたい場合、おまとめローンの返済が終わってから、通常のカードローンやキャッシングを申し込む必要があります。

金利が高くなり、返済総額が多くなる場合がある

おまとめローンの金利は業者によって違います。

元のローンの借り入れ条件と、利用するおまとめローンの選び方によっては、せっかくおまとめローンを利用しても元のローンよりも高い金利になり、結果的に返済総額が多くなって損をする場合があります。

そんなことにならないよう、おまとめローンを扱う業者のHPのシミュレーション機能を使って、申し込む前に何社か比較してみることをお勧めします。

審査が厳しいため、審査に通らない場合がある

おまとめローンに関しても、通常のカードローンやキャッシングと同じように審査が行われます。

借り入れ額や直近の返済の状況、収入の額によっては、審査に通らない場合もあります。

おまとめローンの申し込みも信用情報に登録されるため、焦って何社にも申し込みをすると状況が悪化する場合があります。

申し込む前に自分の現在の状態についてきちんと把握し、見通しを立てた方がよいでしょう。

おまとめローンを利用したときのシミュレーション

ここで、おまとめローンを利用した場合のシミュレーションを行ってみましょう。

• 2社から合計40万円借入していた場合
• 4社から合計300万円借入していた場合

という2つのパターンでは、おまとめローンでどのように返済が変わるでしょうか。

2社から合計40万円借入していた場合

まず、2社から合計で40万円を下記の条件で借り入れしている場合でシミュレーションしてみましょう。

借入先	借入金額	金利	返済期間	月の返済金額	利息合計
A社	10万円	19.95％	36ヶ月	3,713円	33,668円
B社	30万円	18.5％	36ヶ月	10,921円	93,156円

• 月の返済金額合計…14,634円、利息合計126,824円

ここで、下記のX社のおまとめローンを利用できたとします。

借入先	借入金額	金利	返済期間	月の返済金額	利息合計
X社	40万円	17.0％	36ヶ月	14,261円	113,396円

• 月の返済金額合計…14,261円、利息合計113,396円

金利が低いおまとめローンに一本化することで、支払う利息を20,240円が節約できることになります。

4社から合計300万円借入していた場合

次に、4社からの多額の借り入れを抱えている場合をシミュレーションします。

借入先	借入金額	金利	返済期間	月の返済金額	利息合計
A社	100万円	17.8%	60ヶ月	25,284円	517,040円
B社	50万円	18.0％	60ヶ月	12,696円	261,760円
C社	30万円	19.95％	60ヶ月	7,939円	176,340円
D社	120万円	17.8％	60ヶ月	30,341円	620,460円

• 月の返済金額合計…76,260円、利息合計1,575,600円

おまとめローンを利用して、下記の条件で一本化できるとすると…

借入先	借入金額	金利	返済期間	月の返済金額	利息合計
Y社	300万円	16.0％	60ヶ月	72,954円	1,377,240 円

• 月の返済金額合計…72,954円、利息合計 1,377,240円

おまとめローン利用前と比較して、月の返済額の差は3,415円、支払う利息の合計は198,360円も変わってくるのです。

支払う期間が長いほど金利の差が利息に反映されるため、借り入れをしている金額が大きい人、完済までの時間が長い人ほどおまとめローンを利用するメリットが大きいということになります。

おまとめローンの選び方4選

おまとめローンを提供する消費者金融や銀行はたくさんあります。

その中で、どのおまとめローンに申し込むのがいいか、選び方のコツを4つ紹介しましょう。

今よりも毎月の返済額が減るか

せっかくおまとめローンを申し込むのですから、毎月の返済が楽にならなければ意味がありません。

候補に選んだおまとめローンを扱う業者のHPでシミュレーション機能を使って、そのおまとめローンを利用することで今よりも毎月の返済額がどれくらい減るのかを確認しましょう。

今よりも金利が減るか

金利に関しても、今より低くなるのかかならずチェックしましょう。

金利が高いと、当然支払う利息は多額になっていき、おまとめローンで1本化するメリットを受けられません。

しかし、後述するように、審査に通りやすくするためにあえて金利が高めの業者に申し込むという方法もありますので、自分の借り入れ状況や収入の状態によって判断しましょう。

審査通過率が高いか

審査通過率が高いかどうかも重要なチェックポイントです。

おまとめローンの申し込みも信用情報に履歴が残るため、何度もやたらと申し込むことはできないので、どこに申し込むか十分精査することが大切です。

審査の通貨率が低いよりも高いところを選んだ方が、貴重な1回の申し込みを無駄にせずに済むので、SNSなどで審査通過率が高いところを選ぶこともひとつのコツとなります。

借入先がおまとめローンの対象か

今抱えている借り入れの返済実績を重ねていた場合、そこでのおまとめローンが利用できれば、他社で初めて審査を受けるよりも審査の通過率は上がります。

おまとめローンの利用を考えるなら、まず自分の借入先のラインナップにおまとめローンがあるか、確認をすることから始めましょう。

ただし、自社のローンには利用できない業者もあるので、おまとめローンの利用条件をよく確認する必要があります。

おまとめローンに通りやすくなるコツ7選

おまとめローンの審査は、他社での借り入れの状況、収入、年齢など複数の要素を独自のスコアリングをして行われます。

少しでも審査通過しやすくするためのコツをまとめました。

金利が高いおまとめローンを選択

審査通過を優先するなら、あえて金利の高いおまとめローンに申し込むというのもひとつの方法です。

おまとめローンを提供する側は手数料と利息で利益を得ています。

金利が低い業者の場合、借り入れた人ひとりからあがる利益が少なく、その分、確実に返済してくれる人に貸し付けを行うため、審査を厳しくして選ぶことになります。

逆に、金利を高く設定しているということは、顧客獲得を十分できていて余裕があり、審査もそれほど厳しくない可能性があるのです。

ウソの申告をしない

当然のことですが、おまとめローンの申し込みではウソの申告をしないことも大切です。

金融業者の信頼を勝ち得るためには、借り入れ額や収入についても正しく申告することが大原則。

そのためにまず、自分の借り入れ状況を正確に把握することと、申し込みの前に入力間違いがないか最終確認をすることも忘れないようにしてください。

キャンペーン期間を利用する

おまとめローンのキャンペーン期間を利用して、お得に申し込みをするのもひとつの方法です。

近年、金融業界では顧客獲得の競争が激しく、各社がそれぞれキャンペーンを打っています。

• ローン特別金利キャンペーン
• 他社からの乗り換えを促進するおまとめローンキャンペーン

などが開催されているため、申し込み時にはキャンペーン期間かどうかを確認することをおすすめします。

申込まで遅延・滞納しない

消費者金融の審査では、過去の信用情報よりも直近の返済や現在の状況を重視する傾向があります。

そのため、少なくとも申し込みまでは返済を滞りなくきちんと行っていれば、審査に通る可能性がぐっと上がります。

支払いの遅延や滞納をしてしまわないようにすることが重要です。

他社の借り入れは3社までにまとめる

ほとんどの消費者金融では、他社での借り入れが5社以上になると、おまとめローンの審査に通ることは難しくなります。

そのため、申し込みの前にできるだけ借り入れ先を減らし、多くても3社までにまとめると審査に通りやすくなります。

例外的に5社以上の借り入れをしている人を対象としている消費者金融もあるので、どうしても減らせない人はそういった業者を探すとよいでしょう。

借入のある金融機関に相談する

おまとめローンを考えるなら、まず、すでに借り入れをしているところに相談してみましょう。

すでにその金融機関できちんとした返済実績があれば、返済の意志と能力があると評価され、スムーズに審査に通る可能性が高くなります。

短期間や一度に何社も申し込まない

おまとめローンの申し込みは、短期間に何社も申し込んだり、一度に複数に申し込んではいけません。

ローンやキャッシングを申し込むと、信用情報機関で管理されている個人情報に申し込み履歴が登録されます。

この情報は6ヶ月は保持され、一度に何社も申し込んだり、次々と申し込みをすると、そのすべての情報が残って、審査に通らなくなる『申し込みブラック』という状態に陥ってしまいます。

申し込みは1社ずつ行い、次を申し込むのは審査結果がわかってからにしましょう。

よくある質問

最後に、おまとめローンに関してのよくいただく質問をまとめました。

おまとめローンの審査に通りませんでした。どうすればいいですか？

おまとめローンの審査に落ちてしまった場合、次に申し込むまで少なくとも2週間はあけましょう。

焦って次々と他の金融機関に申し込むと、信用情報機関に申し込みの履歴が残り、ブラックリストに載ってしまいます。

めやすは、1か月に1～2社まで。

どこにも審査通過できず、返済が行き詰まってしまいそうな場合は、債務整理を視野に入れるのも選択肢の一つです。

法テラスや債務整理に強い弁護士法人、法務事務所に相談してみることをおすすめします。

300万円のおまとめローンの審査は通りますか？

おまとめローンは、300万円でも審査通過は可能です。

おまとめローンの場合、『貸し付けは年収の3分の1まで』と定めた総量規制の対象外のため、年収900万円以上でなくては通らないわけではありません。

生活費用などの目的ではなく、あくまで借金の一本化することを目的とするおまとめローンの審査であれば、通過できる可能性があります。

600万円のおまとめローンの審査は通りますか？

600万円ともなると、おまとめローンであってもかなりハードルは高くなりますが、審査に通る可能性はあります。

ただし600万円の借り入れでの審査に通るには、返済能力が十分あることを証明するために、下記のような条件をクリアしていなければなりません。

• 信用度の高い職業に就いており、安定した収入を得ている
• 勤続年数が長い
• 信用情報に傷がなく、申し込み先ですでに返済実績がある
• 1社ずつ間をあけて申し込む
• 書類などは正確に記入し、素早く対応する

できるだけ万全にした上で、申し込みに臨みましょう。

まとめ

おまとめローンについて、審査に通りやすい消費者金融のおまとめローン10選、審査通過のコツなどを紹介しました。

各社のおまとめローンの特徴、メリットやデメリットを把握して、自分に合った金融機関に申し込みを行いましょう。