もうヤミ金しかない？お金を安全に借りるには？闇金もソフト闇金も危険な理由を解説

「カードローンが限度額に達してしまった」

「消費者金融の審査に落ちてしまい、融資が受けられない」

読者の中には、このようなケースを経験したことがある方がいるのではないでしょうか。また、手元にお金が無くなり困った際に「闇金」や「ソフト闇金」を選択してしまう方は少なくありません。

しかし、これらは違法な高金利であり、一度利用すると「返済地獄」に陥ってしまうかもしれません。本記事では、「闇金」「ソフト闇金」の危険性と、これらに手を出さず融資を受けられる方法を紹介していきます。

もうヤミ金しかない？ヤミ金のリスクと危険性

闇金のリスクを説明する前に、まず「闇金とは何か」を理解することが重要です。「闇金」は「反社会的勢力」を想起させますが、それだけではありません。「闇金」は、法律に基づき国や都道府県知事の許可・認可が必要な「貸金業」を、その認可がない状態で行っている業者を指します。

つまり、「反社会的勢力」でなくても「闇金」や「ソフト闇金」は存在します。そのため、それらの危険性を認識しておくことが重要です。

消費者金融と闇金（ヤミ金）の違いは？

日本国内では、銀行以外からもお金を借りることが可能な業者が存在します。そこで本章では、よく間違えられやすい「消費者金融」と「闇金」の違いについて説明します。

1. 消費者金融：法律を厳守して融資を行う業者
2. サラ金：サラリーマン金融の略称で、消費者金融の一形態
3. 街金：規模が小さい消費者金融
4. 闇金：国・都道府県知事の認可を受けていない、法外な金利で融資を行う貸金業者

消費者金融業者は、法律を厳守し、国・都道府県に貸金業の登録をして合法的に融資を行う業者です。近年では大手銀行と提携している消費者金融業者が増えており、安心して融資を受けることが可能です。

次に、サラ金とはサラリーマン金融の略称で、業務内容は消費者金融業者と同じです。街金も同様に、地域に限定された中小規模の消費者金融業者で、国・都道府県知事の認可を得て営業しています。

最後に、闇金とは、国・都道府県知事の認可を得ていない違法な貸金業者のことを指します。合法的な金融機関や消費者金融業者から融資を受けられない利用者をターゲットに、法外な利率で利息を得ることを目的としています。10日間の借り入れで元金の10％～50％の高利率の利息を支払うことになります。また、約束通りに返済できない場合、しつこく取り立てを行うなどの嫌がらせを受けることがあります。

ソフト闇金とは

「ソフト闇金」は、「闇金」と同様に国・都道府県知事の認可・許可を得ずに営業する貸金業者ですが、主な違いとして以下が挙げられます。

1. 丁寧な対応：ソフト闇金は親身に相談に乗るふりをして、利用者の信頼を得ようとします。その結果、利用者が安易に融資を受けてしまうことがあります。
2. 取り立てが穏やか：ソフト闇金の取り立ては、「闇金」のような反社会的手法を用いません。しかし、弁護士への相談を避けるように利用者に脅しをかけることがあります。
3. Webサイト上の明確な貸出条件：ソフト闇金では、貸出条件がWebサイトに明記されており、融資を受けた後に利率や手数料が変わることはありません。
4. 営業店舗がない：警察から身を隠すため、ソフト闇金は営業店舗を構えず、電話でのやりとりが主になります。Webサイトに掲載されている住所は実在しないこともあります。

「闇金」や「ソフト闇金」が共通して行うのは、法外な利率での貸付けです。「ソフト闇金」の利率は、7日間で20％、10日間で30％という高利率を設定している業者も少なくありません。「ソフト」との名称にも関わらず、その実態は「闇金」と変わりません。一度借入れをすると、抜け出せない「返済地獄」に陥る可能性が高まります。

闇金の危険性

危険性1：法外な利息の請求

ドラマや映画で、借り入れたお金の利息を10日で10％「トイチ」で返済するシーンを見たことはありませんか。具体的には、10万円を借りた場合、10日後に1万円の利息を支払うことを意味します。しかし、「トイチ」だけではなく、「トヨン（10日で40％）」や「トゴ（10日で50％）」といった異常に高い利息を設定する業者も存在します。もしも「闇金」や「ソフト闇金」から借金をしてしまった場合は、早急に全額返済することを心に留めておいてください。

危険性2：完済させてもらえない

「5万円〜10万円程度なら、闇金から借りても、すぐに返済すれば問題ないだろう」と安易に考えてはいけません。例えば、「トゴ」の利率で10万円を10日間借りた場合、元金と利息合わせて15万円返済する必要があります。ただし、闇金やソフト闇金は、利用者から法外な利息を長期間取り続けることを目的としているため、あらゆる手段を駆使して返済を阻止します。例えば、「完済には事前連絡が必要」「完済の受付時間を過ぎている」「書類に不備がある」等、理由をつけて元金の返済を受け付けません。返済を阻止するために電話応対を拒否することもあります。1度借りると「返済地獄」に陥ることが多いため、闇金やソフト闇金の利用は非常に危険です。

危険性3：嫌がらせ行為を受ける

一般的に闇金業者は「反社会的勢力」とし、「暴力的な取り立て」を連想します。しかし、取り立てに訪れる典型的な闇金業者のイメージ（開襟シャツや縦縞のスーツに金バッチの従業員など）は現在では少なくなりました。しかし、インターネット環境の普及により、LINEやTwitterなどのSNSを通じて執拗に取り立て行為を行うケースが増えています。また、借金の事実を債務者の知人等に言いふらすなどのプレッシャーをかけることもあります。

危険度4：犯罪行為への加担を強要される

闇金業者、特に反社会的勢力の関与する業者は、利息の返済が滞っている利用者に対し、債務の返済と引き換えに犯罪行為への加担を強要することがあります。

例えば、「銀行口座（通帳・印鑑・キャッシュカード）の譲渡」「スマートフォンや携帯電話の譲渡（特殊詐欺に使用されます）」「違法薬物の運び屋」「振り込め詐欺等の出し子（詐欺被害者が振り込んだお金を引き出す係）」などがあるようです。「違法薬物の運び屋」や「特殊詐欺の出し子」は犯罪行為であり、逮捕され刑事罰を受ける可能性があります。「銀行口座の譲渡」や「スマートフォンの譲渡」も法律で禁止されており、これらが犯罪に悪用されると、銀行口座が全て凍結される可能性があります。

「もう闇金しかない…」と思ったら検討すべき！お金を借りる手段3つ

万が一、病気や災害で働けなくなると、収入が途絶え貯金も底を尽きてしまうかもしれません。収入や貯金がなくなれば、借金を考えざるを得なくなることもあります。資金調達の手段がなくなった時、「もう闇金しかない…」と感じるかもしれませんが、闇金からの借入れは絶対に避けるべきです。闇金は人生を混乱させ、家族や親戚を困難に陥れるリスクがあります。必ず、信頼性のある制度や業者から安全に資金を調達しましょう。

中小の消費者金融を利用する

10万円の短期融資が必要な方、過去に審査落ちしてしまった方は、審査が通りやすい傾向がある「中小消費者金融業者」を検討してみましょう。信用金庫や信用組合と同様に、法定金利で貸出を行っており、年利15％～20％の範囲で融資を受けることが可能です。おすすめの中小消費者金融業者3社を紹介していきます。

セントラル

セントラルの最大の魅力は、大手消費者金融会社に負けず劣らずの「高いスペック」です。

プロミスなどと比較しても劣る点は少なく、中小金融機関の中でトップクラスの性能を持っています。セントラルの特徴や、どんな方に適しているのかを以下に詳述します。

セントラルの特徴
専用の「Cカード」があり、全国のセブン銀行ATMでの借入れが可能 初めての利用者には、最大30日間、金利0円の特典がある 大手金融機関と比較しても、金利や借入れ限度額などの条件が優れている

セントラルはこんな方におすすめ
大手金融機関と同等のサービスを求めている方 Cカードを利用して、スムーズな借入れを希望する方 中小金融機関の中で、低金利を求めている方

セントラルがどのような会社であるか、申し込み方法や必要書類など詳細について説明します。

申し込み方法	WEB・自動契約機・来店・郵送（電話）・コンビニ
契約限度額	300万円
貸付利子（実質年率）	1万円～100万円未満：4.8%~18.0% 100万円～300万円：4.8%~15.0％
融資までの時間	最短即日（正し平日14時までの申し込みに限る） 自動契約機で申し込みした場合は、即日融資が可能
必要書類	本人確認書類（以下の項目の中から一つ） 運転免許証 健康保険証 パスポート 個人番号カード（マイナンバーカード）など 顔写真がない、または書類住所が現在の住所と異なる場合は、現在住所が記載された以下のいずれかの書類が必要 住民票 公共料金の「領収書」：電気、ガス、水道、固定電話（携帯電話を除く）、NHK等 納税証明書
担保・保証人	原則不要
会社所在地	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F （東京都/神奈川県/埼玉県/岡山県/愛媛県/香川県/高知県にも店舗あり）

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アロー

アローは愛知県に本社を構える消費者金融会社です。最大の魅力は「即日融資を利用できる点」にあります。

ただし、常に「在籍確認」が行われるため、勤務先に電話がかかることがあります。しかし、社名ではなく個人名での連絡となるため、他者に知られることはありません。

以下に、アローの特徴やおすすめの対象者を詳しく見てみましょう。

アローの特徴
即日融資が可能 審査が最短45分で完了 複数社の返済を一つにまとめることが可能

アローはこんな方におすすめ
速やかに融資を希望する方 他の金融機関の審査に通らなかった方 クレジットヒストリーに問題がある方 審査が比較的柔軟で、ある程度の信用が保証されていれば審査が通りやすいです

アローがどのような会社であるか、申し込み方法や必要書類など詳細について説明します。

申し込み方法	WEB（アプリ）・郵送
契約限度額	200万円まで
貸付利子（実質年率）	15.00%～19.94%
融資までの時間	最短即日 ※即日で融資を受ける場合は、WEBからの申請のみです ※申し込み時間によっては対応できないため、午前中に申し込むほうが即日対応されやすいです
必要書類	本人確認書類（以下の項目の中から一つ） 運転免許証 健康保険証 マイナンバーカード 住民基本台帳カード 在留カード パスポートなど 収入証明（以下の項目の中から一つ） 源泉徴収票 給料明細書：直近2ヶ月分 確定申告書など
担保・保証人	原則不要
会社所在地	名古屋市中川区高畑二丁目144番地

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フタバ

フタバは、その最大金利が17.950%という点で注目されています。これは、多くの消費者金融が設定する最大金利18.0%よりわずかに低い数字です。

しかし、この金利は10万円以上、50万円未満の融資額の場合のみ適用されるため、その点を留意する必要があります。

フタバでは在籍確認を必ず実施するため、勤務先に電話連絡が入ることが考えられます。会社名を明かさない形での連絡は行ってもらえますが、それに気付かれるリスクもあるため、勤務先に連絡を避けたい方には不向きであるかもしれません。

フタバの特徴
店舗への来店なしで即日融資が受けられる いつでも、24時間申し込みが可能 初回30日間は利息がかからない

フタバはこんな方におすすめ
急ぎでの融資を希望する方 少しでも低い金利を希望する方 女性のお客様（専用のレディースサービスが利用できる）

フタバがどのような会社であるか、申し込み方法や必要書類など詳細について説明します。

申し込み方法	WEB
契約限度額	50万円
貸付利子（実質年率）	10万円未満：14.959％～19.945％ 10万円以上：14.959％～17.950％
融資までの時間	平日16時までの審査完了で即日振込が可能
必要書類	本人確認書類（以下の項目の中から一つ） 運転免許証 健康保険証 顔写真がない、または書類住所が現在の住所と異なる場合は、現在住所が記載された以下のいずれかの書類が必要 公共料金の「領収書」：電気、ガス、水道、固定電話（携帯電話を除く）、NHK等 社会保険料の領収書 納税証明書
担保・保証人	原則不要
会社所在地	東京都千代田区岩本町3-2-10

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キャッシング枠を利用する

2つ目の方法は、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を活用することです。カードローンやクレジットカードのキャッシング枠の金利は法定金利内に設定されていますが、それでもやや高めです。ただし、即日融資が可能な点は魅力的です。公的融資の場合、融資実行までに日数がかかることが多いので、すぐに融資が必要な方はキャッシング枠の利用を検討しましょう。

公的融資制度を利用する

3つ目の公的融資制度とは、国・地方自治体や日本政策金融公庫等の公的な金融機関から融資を受けることができます。営利目的の銀行等の金融機関や消費者金融業者より、返済条件・金利が優遇されています。ただし、融資実行までに時間がかかること難点です。

「もうヤミ金しかない…」と思った時の最終手段は「債務整理」

これまでの章でお金を借りる手段をいくつか紹介してきましたが、読者の中にはそれでも解決できそうになく、闇金を検討している人がいるかもしれません。ただし、闇金に手を出すと今よりも困難な状況に陥ってしまう可能性が高いです。そんな方には、「債務整理」の検討を推奨します。

債務整理とは、借入金や多重債務といった負債の問題を解消するための法的手続きの一つです。多額の借入金や返済の遅延によって生じる経済的な困難を抱えている人が、より管理しやすい形に債務を再構築するための手段となります。以下に主な債務整理の方法を解説します。

1. 任意整理：借入先との間で交渉し、返済金額や返済期間を見直す方法。多くの場合、弁護士や司法書士が代理人として交渉し、返済の総額が減額されることや、返済期間が延長されることが期待できます。
2. 個人再生：裁判所を通じて、債務者の資産を一部手放し、返済計画を立てる方法。5年以内の返済を基本とし、この期間中に返済を完了することが目指されます。
3. 特別調停：個人再生と似ていますが、これは主に住宅ローンの返済に特化した手続きです。裁判所を通じて、金融機関との間で新しい返済計画を結ぶことを目的としています。
4. 自己破産：債務を全て免除するための最終手段。裁判所の手続きを経て、法的に債務が無効とされます。ただし、この手続きを選ぶと、数年間は新たに借り入れができないなどの制約が課されることが一般的です。

債務整理を検討する際は、手続きの種類やそれに伴うコスト、影響をしっかり理解した上で、専門家と相談することが重要です。「法テラス」や「消費者生活センター」など、公的な機関での相談を利用することも一つの方法として考えられます。

まとめ

本記事では、「闇金」から借入れする際のリスクと、「闇金」に手を出す前に検討したい借入れ方法について紹介してきました。

どこからも融資を受けられなくなると、「闇金を利用しよう」と思うかもしれませんが、この記事で説明した通り、それは非常にリスクが高い方法です。闇金を利用すると、法外な金利で苦しむことになり、一度借りると借金が急増する可能性が高まります。

さらに、過度な取り立てによって、精神的・肉体的なストレスを受けることになるでしょう。そういったリスクのある手段よりも、この記事で紹介した中小の消費者金融やキャッシング枠の利用を検討してみてください。

また、借金の悩みがある場合、適切な専門家や公的な組織への相談をおすすめします。違法な方法や闇金の利用は避け、正当な手段での債務整理を心掛けましょう。