総量規制オーバーでも審査なしで10万円借りる方法はある？総量規制オーバーでも10万円借りれる方法を紹介！

「急な出費で今すぐ10万円が必要だけど、審査が不安…」

「すでに借入があって、総量規制がギリギリ…」

そんな状況で、「審査なし」「総量規制オーバーでもOK」といった広告を見つけると、つい惹かれてしまいますよね。

しかし、その甘い言葉を鵜呑みにするのは大変危険です。

正規の金融機関では法律で審査が義務付けられており、「完全な審査なし」は存在しません。

では、どうすれば安全にお金を借りられるのでしょうか。

この記事では、総量規制を超えていても審査なしで10万円を借りられる3つの合法的な方法を具体的に紹介します。

闇金などのリスクを避け、ご自身の状況に合った安全な解決策を見つけるために、ぜひ最後までご覧ください。

審査なしで10万円借りる方法と総量規制の関係を解説

正規の金融機関では完全な「審査なし」融資は存在せず、審査は法的義務です。ただし総量規制の対象外や審査基準が柔軟な方法は存在します。

急な出費で10万円が必要になったとき、「審査なしで借りられる」「総量規制オーバーでもOK」といった広告を目にすることがあります。

しかし、こうした謳い文句には法的な問題がないのでしょうか。

また、本当に審査なしで安全に借りることは可能なのでしょうか。

実は、貸金業法（e-Gov法令検索）に基づく正規の金融機関では、完全に「審査なし」での融資は存在しません。

これは法律で定められた義務であり、消費者を過剰な借入から守るための重要な仕組みです。

一方で、総量規制の対象外となる借入方法や、審査基準が比較的柔軟な金融機関は確かに存在します。

本記事では、10万円を借りる際の審査と総量規制の関係について、法的な観点から詳しく解説します。

さらに、総量規制を超えていても利用できる合法的な借入方法や、審査に通りやすくするためのポイントなど、実践的な情報もお伝えします。

「審査なし」の真実と法的な位置づけ

「審査なしで即日融資」という広告を見かけたことがある方も多いでしょう。

しかし、これは大きな誤解を招く表現です。日本では、貸金業法（e-Gov法令検索）第13条により、貸金業者は必ず返済能力の調査（審査）を行うことが義務付けられています。

金融庁の公式サイトによると、正規の貸金業者が無審査で融資を行うことは違法行為にあたります。

「審査なし」を謳う業者は、以下のいずれかに該当する可能性が高いということです。

次に、「審査が柔軟」「独自審査」という意味で「審査なし」という表現を使っているケースです。

これは正確には審査を行っているものの、大手消費者金融よりも審査基準が緩やかであることを示しています。

中小消費者金融の中には、過去の信用情報よりも現在の返済能力を重視する業者もあります。

審査項目	内容
本人確認	運転免許証等での身分確認
収入確認	源泉徴収票や給与明細での収入証明
信用情報照会	過去の借入・返済履歴の確認
在籍確認	勤務先への電話確認（省略可能な場合も）

これらは消費者を過剰な借入から守り、返済能力に見合った融資を行うための重要なプロセスです。

「審査が甘い」と言われる中小消費者金融でも、最低限の審査は必ず行われます。

ただし、大手とは異なり、機械的な判断だけでなく、個別の事情を考慮した柔軟な審査を行うことがあります。

総量規制オーバーでも借りられる理由

総量規制は年収の3分の1を超える借入を原則禁止しますが、対象外となる借入や例外・除外規定が存在します。

総量規制は、年収の3分の1を超える借入を原則として禁止する制度です。

しかし、「総量規制オーバーでも借りられる」という広告を見かけることがあります。

実は、総量規制には対象外となる借入や例外・除外規定が存在します。

これらを理解することで、年収の3分の1を超えていても合法的に借入できる可能性があることがわかります。

これが「総量規制オーバーでも借りられる」最も一般的な理由です。

日本貸金業協会の公式サイトによると、総量規制には以下のような除外・例外規定があります。

例外規定の種類	具体的な内容
おまとめローン	顧客に一方的に有利となる借換え
緊急医療費	緊急の医療費の借入
緊急費用	社会通念上緊急に必要と認められる費用
配偶者貸付	配偶者と併せた年収の3分の1以下の借入

特に注目すべきは「おまとめローン」です。複数の借入を一本化することで、総量規制を超えていても融資を受けられる可能性があります。

また、中小消費者金融の中には、総量規制ギリギリの状況でも柔軟に対応してくれる業者があります。

ただし、総量規制を回避しようとして虚偽の申告をすることは絶対に避けるべきです。

年収を水増しして申告したり、他社借入を隠したりすると、詐欺罪に問われる可能性があります。

また、信用情報機関には借入情報が登録されているため、嘘は必ずバレます。

総量規制は消費者を守るための制度ですが、緊急時には足かせとなることもあります。

しかし、例外規定や対象外の借入方法を理解し、適切に活用することで、必要な資金を調達することは可能です。

重要なのは、自分の状況に最適な方法を選択し、計画的に利用することです。

【即日対応】
総量規制を超えても審査なしで10万円借りれる3つの方法

総量規制で借入限度額に達していても、合法的に10万円を調達できる方法を解説します

総量規制により年収の3分の1を超える借入ができない状況でも、合法的に10万円を調達する方法は存在します。

ここでは、即日対応が可能で、かつ安全性の高い3つの選択肢を詳しく解説します。

それぞれの方法には特徴があり、必要な条件や手続きも異なります。

自分の状況に最も適した方法を選択することで、無理のない借入と返済が可能になります

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

お持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付帯している場合、お近くのATMから即座に借入が可能です。

特に注目すべき点は、収入状況や雇用形態に関わらず、既存のキャッシング枠があれば利用できること。

カードが有効で利用枠に余裕があれば、いつでも現金を手にすることができますよ。

質屋を利用する

質屋＝品物を担保にお金を借りる

質屋では、自分の持っている品物を担保にお金を貸してもらうことが可能。

質屋の最大のメリットは審査がないことです。

無職・長期延滞中の人でも価値のある品物を持っていればお金を借りることが可能。

借入可能額は一般的に品物の査定額の7〜8割程度に設定されています。

借入可能額の例
・査定5万円のネックレス→3万円〜4万円
・査定20万円の腕時計→14万円〜16万円

ほとんどの質屋が即日融資に対応しているのも嬉しいポイント。

ただし、質屋の金利は一般的な消費者金融よりも高く設定されています。

質屋はすぐに現金が必要で返済の目処がある人におすすめです。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

生命保険に加入していれば審査なしで借入可能

生命保険の貸付制度という、保険会社が貸付してくれる制度があります。

生命保険の貸付制度のメリットは以下の通りです。

また、生命保険の貸付制度は返済期限が非常に柔軟な点も特徴的です。

ただし、返済しない期間が続くと金利は発生し続け、元本は増え続けるので注意しましょう。

総量規制ギリギリで10万円借りるなら中小消費者金融がおすすめ

中小消費者金融なら、総量規制の上限に近づいていても柔軟な審査で10万円の借入が可能です

総量規制の上限に近づいている状況でも、あと10万円だけ必要という場合があります。

大手消費者金融では機械的に審査落ちとなることが多い中、中小消費者金融は独自の審査基準により、柔軟な対応をしてくれる可能性があります。

日本貸金業協会の統計によると、2024年3月時点で登録されている貸金業者は約1,600社ありますが、その多くが中小規模の消費者金融です。

これらの業者は、大手が取りこぼす顧客層をターゲットとし、地域密着型の営業や、特定の属性に特化したサービスを提供しています。

セントラル｜ブラックの方への融資実績が豊富

項目	内容
運営会社	株式会社セントラル 会社概要
公式HP	http://www.011330.jp
運営歴	52年
金融番号	001473
本社住所	愛媛県松山市河原町9-2　クロカワビル2F
営業時間	365日24時間Web受付可能
借り入れまでの時間	最短即日
在籍確認	あり

セントラルは大手に並ぶ高い性能を持つ中小消費者金融です。

上限金利18%に最大融資額は300万円と超優秀。

さらに初回利用時は最大30日間無利息サービスも提供しており、大手と全く変わらない条件を用意しています。

一方で、返済方法に口座引き落としが対応していない点など、利便性は劣ります。

• 「金利をなるべく抑えて借りたい」
• 「どこの中小消費者金融がいいか迷う…」

という人におすすめなのがセントラルです。

セントラルの審査に関する口コミ

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フクホー｜大手で審査落ちした方も借りれる

項目	内容
運営会社	フクホー株式会社 会社概要
公式HP	https://fukufo.co.jp/about_us.php
運営歴	58年
金融番号	001391
本社住所	大阪市浪速区難波中三丁目9番5号
営業時間	365日24時間受付
借り入れまでの時間	即日融資可能
在籍確認	あり

フクホー最大の特徴は審査方式に「加点方式」を採用している点です。

フクホーの加点方式について
現在の収入や借入状況などをそれぞれスコア化して総合的に審査を行います。
現在の債務状況や過去の信用情報が原因で自動的に審査に落ちることはありません。

現在の返済能力が認められれば、ブラックの方でも十分い審査に通過することができます。

一方で、貸付条件は金利4.9%～20.0%と高めの金利設定となっている点には注意が必要。

• 「審査が不安…」
• 「過去に滞納した経験がある…」

という人におすすめなのが、フクホーです。

フクホーの審査に関する口コミ

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フタバ｜借入4件以上でも審査対象になる

項目	詳細
運営会社	フタバ株式会社 会社概要
公式HP	https://www.822828.jp
運営歴	35年
金融番号	31502
本社住所	北海道札幌市中央区北1条西4丁目1番地
営業時間	365日24時間Web申込可能
借り入れまでの時間	即日融資可能
在籍確認	あり

フタバは、返済回数を最大72回まで設定できるので、月々の返済の負担を軽減することが可能。

初回借入で30日間無利息キャンペーンも実施している点も嬉しいポイント。

審査に関して、フタバは他社借入4件以内の方であれば審査対象になると明記しています。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。

引用：フタバ公式サイト

一方で、審査に関しては、他社借入5社以上の方は審査対象から外れる点には注意が必要です。

借入可能額も50万円と少なく、大口融資には向いていません。

• 「借入件数4社あるので、審査が不安…」

という人におすすめなのが、フタバです。

フタバの審査に関する口コミ

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総量規制ギリギリでも10万円借りるためのポイント

総量規制に近い状況でも10万円の審査に通る可能性を高める3つの重要ポイントを解説します

総量規制に近い、またはギリギリの状況で新たに10万円を借りる場合、審査通過は決して簡単ではありません。

しかし、適切な準備と対策を行うことで、審査通過の可能性を大幅に高めることができます。

ここでは、実際に審査に通った方々の経験を基に、最も重要な3つのポイントを詳しく解説します。

金融庁の統計によると、2023年度の貸金業者による個人向け貸付の審査通過率は約43%となっています。

つまり、半数以上の申込みが審査落ちしているのが現実です。特に総量規制に近い状況では、この数字はさらに低くなると考えられます。

しかし、以下の3つのポイントを押さえることで、あなたの審査通過率を平均以上に引き上げることが可能です。

そのため、返済能力と返済意思を明確に示すことが、審査通過への鍵となります。

以下の3つのポイントは、まさにその核心を突いたものです。

他社借入状況を正確に申告する

申し込み時に、年収などの情報を偽装して記載してはいけません。

貸金業者は、審査過程で申込者の申告内容が事実かどうかを確認します。

虚偽申告は審査の過程でほぼ確実に発覚し、その時点で即審査落ちとなります。

第13条（退会および会員資格の喪失等）

1. 申込書の記載事項等について、会員が当社に虚偽の申告をしたことが判明したとき

引用：アコム会員規約

正直に申告することが、結果的に審査に通る近道となります。

現在進行形の滞納を解消する

現在進行形で支払いを滞納していれば、審査通過は困難です。

中小消費者金融であっても、滞納がある人に新たな貸付は行いません。

現在、他社のご返済が遅れている方はご契約出来ません。

引用：アロー申込条件

申し込む前に、滞納を解消しておくことが、審査通過のための最低限のステップです。

審査なしで10万円借りる際の注意点

闇金は利用しない

闇金は、法律で定められた金利を超える利息を請求する業社のことです。

年利20%を超える金利を設定している金融業社は利用しないようにしましょう。

お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。

引用：日本貸金業協会

闇金に関わってしまうと、以下のような事態に陥る危険性があります。

実際に、以下の被害事例が報告されています。

被害事例
Aさんはお金に困っており、「誰でも貸します」と書かれたメールを見て低金利のB社で250万円の融資を申込んだ。
後日、業者より1万5千円の振込みがあり、1週間後に4万円返済しろと連絡があった。
支払えないと告げたところ、Aさんの親宛に30万円の請求をされ、Aさんの職場には「金を返せ」などのFAXが届いた。
引用：日本貸金業協会

正規の貸金業社は、金融庁に登録されています。

借入前に、金融庁が提供する「登録貸金業者情報検索サービス」の検索結果に表示されるかを確認すると安心です。

個人間融資は危険

SNSを利用した個人融資にはトラブルが多く、利用は危険です。

個人での継続的な融資は違法行為とされており、闇金を個人を装っている場合もあります。

実際の被害例
・「SNSで融資を申し込んだら、いきなり口座にお金を振り込まれ法外な利息とともに返済を要求された」
・「利息を免除する代わりにと裸の写真を送るよう要求され、後日それをネタに脅迫された」
引用：財務省関東財務局

「審査なし」「ブラックOK」などの甘い言葉で誘ってきますが絶対に利用しないようにしてください。

【Q&A】総量規制と10万円借入に関するよくある質問

ここでは、総量規制と10万円借入に関するよくある質問に回答していきます。

【まとめ】
総量規制オーバーでも審査なしで10万円借りる

この記事では、「審査なしで10万円を借りる方法」と「総量規制」の関係について、以下のポイントを解説しています。

1. 「審査なし」は原則不可能

• 正規の金融機関（消費者金融など）は、法律（貸金業法）で審査が義務付けられています。
• 「審査なし」を謳う業者は、違法な闇金か、「審査が柔軟」という意味で使っている正規の中小消費者金融の可能性があります。

2. 総量規制オーバーでも借りられるケース

• 総量規制（年収の3分の1までの借入制限）は、消費者金融などが対象です。
• 銀行ローン、住宅ローン、自動車ローンなどは総量規制の対象外です。
• 複数の借入を一本化する「おまとめローン」などの例外規定を利用すれば、総量規制を超えて借りられる場合があります。

3. 総量規制を超えて（実質審査なしで）10万円借りる3つの方法
以下の方法は、新たな信用審査が不要なため、総量規制を超えていても即日利用できる可能性があります。

• クレジットカードのキャッシング枠：既に設定されている枠内であればすぐに借りられます。
• 質屋：品物を担保にお金を借りるため、返済能力の審査はありません。
• 生命保険の契約者貸付制度：解約返戻金を担保に借りる制度です。

4. 総量規制ギリギリなら「中小消費者金融」がおすすめ

• 大手で審査に落ちた方や、複数の借入がある方でも、現在の返済能力を重視する柔軟な審査が期待できます。
• 借りる際は、他社借入を正確に申告し、滞納を解消しておくことが重要です。

5. 注意点

• 法外な金利や違法な取り立てを行う**「闇金」や、トラブルの多い「個人間融資」**は、絶対に利用してはいけません。

結論として、「審査なし」という甘い言葉に惑わされず、自分の状況に合わせて合法的で安全な方法を選ぶことが最も重要です。

総量規制を超えていても借りる手段はありますが、計画的な利用を心がけましょう。